当下，港险市场的主要产品类别包括：重疾险、储蓄分红险、人寿险以及医疗险。
各种类别的产品其功能各异，凭借其产品具体构造以及运营方面的优势，能够满足市场多样化的保障需求，达成对资产的多功能规划！今日就为大家扼要讲解一下各类保险的类别及其优势~
重疾险
功能：
· 为大病提供保障
· 依据投保额进行一次性支付赔偿
· 保障终身
· 属于储蓄型产品
香港的优势：
1、全球提供保障
与香港医疗产品的保障范围相比，香港的重疾产品实行“全球保障”。香港保险面向全球销售，因而也是全球理赔，世界各地（包括大陆）医院的报告均获认可，采用电子理赔，通常将所需文件交予公司/代理人进行理赔；而内地保险通常仅支付内地医院的费用。对于长期生活在境外地区（含港澳台）的人来说，基本上无法满足理赔要求。
2、费率低且免体检保额相对较高
在相同或相近保障条款的重疾产品中，在相同保额的前提下，香港的保费大致为内地的 70%-80%。这主要是因为香港的保险费用是依据国际发达国家的标准来制定的，而且香港的医疗体系完备，医疗设备先进，预期寿命长，基本保险费也相当便宜。
香港重疾险的免体检金额相对较高，通常在 50 万美元以上，有效地涵盖了保障需求，远远高于内地，这也是众多中产和高净值家庭聚集在香港投保的原因之一。
3、保额逐渐增加
香港的重疾产品，通常在前 10 年/15 年都会赠送一定比例（比如 50%）的保额，进一步提高了杠杆。从第 5 年开始，保额还会通过“分红”的形式逐步递增。重疾险的出险，在多数情况下都处于“遥远的未来”，通过保额的长期分红，抵消通胀对“不变的保额”的侵蚀。而内地的重疾产品，99.9%都没有“保额分红”，100 万人民币的重疾产品，投保年龄 30 岁，等到五六十岁时，保额依然是 100 万人民币。
4、保障十分全面
香港主流的重疾险具备超过 100 种基本保障，覆盖全面，针对高发危疾提供多重保障，不分组，涵盖癌症、心脏病、中风等。
而且，香港重疾险的产品设计推陈出新、持续进步。像是在人口老龄化的大环境之下，增添了“严重脑退化症”这一类保障；在产后抑郁症多发的状况之下，加入了“产后抑郁”保障这一项。
5、现金价值逐渐提升
现金价值也就是“退保价值”，鉴于香港的重疾险，多数带有“财富增值”的功用，所以，选取适宜的时间退保，也相当于持有了一笔财富。
通常情况如下：
·保单大概 25 年时退保，现金价值基本上超出已缴交的总保费，也就是“回本”；
·保单大约 35 年时退保，现金价值等同于 2.2 倍的总保费；
·保单大约 45 年时退保，现金价值等同于 4.22 倍的总保费。
而内地的储蓄型重疾产品，退保收益较高的产品，一般是 40 年左右回本（等同于总保费），有些甚至在受保人快到 100 岁时，退保依然没有回本（即退保价值在数字上仍未超出总保费）。
6、涵盖有人寿保障功能
香港的重疾险，出于人道主义考虑，都会免费附加一项保障：人寿保障（相当于一份人寿产品）。也就是说，如果不是因为“重疾出险”，而是因为“人寿出险”，即“直接身故”，同样能够获得与“重疾出险”一样的赔付金额。
7、疾病定义较为宽松
香港和内地重疾险合同中的疾病定义存在差别，总体来说香港保险更为宽松一些，特别是针对疾病状态持续时间的要求。以部分疾病为例：（1）中风香港重疾险定义：神经功能性障碍起码持续 4 周。
内地重疾险定义：神经系统永久性功能障碍确诊180天后。
（2） 瘫痪香港重疾定义：因疾病或者受伤致使瘫痪，从而永久性失去双手或者双脚，亦或一手一脚，不存在时间方面的限制。
内地重疾险定义：由于疾病或意外伤害造成两肢或两肢以上肢体永远完全丧失，需确诊或意外发生 180 天后才可判定。
8、多样化资产配置
香港的重疾保险多数是以美元作为计价单位，香港的保险公司在全球范围内运作，全球排名前 20 的保险公司里有 13 家在香港运营，还有 6 家在香港上市。香港保险公司的盈利水平和风险把控能力相当稳定。
凭借持有美元保单，能够发挥分散风险的功效，达成家庭资产的多元化安排，全方位均衡自身的风险和收益。
储蓄分红险
其功能包括：
· 美金、港币、人民币等多种货币的储蓄产品。
· 属于中长线的储蓄产品，通常用于“教育金”或者“养老金”等用途。
· 包含终身人寿的功能。
香港优势：
年复利收益率高达 7%，有着中长期的高额收益，并且保单有多达 9 种货币能够进行转换，能够有效应对未来的通货膨胀问题，还能变更受保人、将保单分拆给不同的家人。
2024 年全新升级的储蓄分红险，全面增进了预期的回报，达成早期的灵活领取，实现“566 提取”，也就是 5 年缴费期的保单，在第 6 年就能领取总保费的 6%，相当于交完保费就能开始领取并使用。
人寿险
其功能为：· 保障身故 · 依据投保额进行一次性理赔 · 提供保终身或定期保障 · 包含储蓄型产品或消费型产品 香港的优势有：
1. 全球保障 与香港的重疾产品相同，均是“全球保障”。理赔时仅需出具“所在地警局或派出所开具的死亡证明”，即可作为理赔条件之一，哪怕受保人长期居住在境外，同样能够理赔。
2. 费率低、免体检保额相对较高 3. 保额递增 香港最大保险公司保 X 保险的储蓄型人寿产品，前 20 年保额有 100%的额外赠送，也就是说，若不幸在投保后 20 年内出险，能够至少赔付 2 倍投保额。从第 3 年开始，保额会以“分红”的形式递增。如此一来，一旦出险（即身故），将能获得非常高的保障杠杆。可用于保障家庭支柱、或抵消“房产税”带来的资产削减。若是内地的人寿保险，递增幅度远不及香港，以友邦中国的某款人寿险举例，保单第 41 年，保额为投保额的 2 倍；保单第 58 年，保额为投保额的 3 倍，那么，内地的人寿产品保额递增对货币通胀的抵消作用，远不如香港人寿产品强烈。
4. 现金价值递增 现金价值即“退保价值”，鉴于香港的储蓄型人寿险，“财富增值”功能出色。
5. 免责条款少 香港的人寿保险，仅有一种情况不予赔付，即保单生效后第一年内自杀。其他任何原因导致的，只要结果是“身故”，保险公司皆会赔付。其中，包含了由于“艾滋病、酒驾而致使的身故”。内地的人寿险规定，“保单生效后两年内的自杀不予赔付”，以及“艾滋病、酒驾导致的身故不予赔付”。
高端医疗险
其功能有：· 涵盖大病与小病、意外、住院或门诊 · 实报实销 · 买一年保一年 · 为消费型产品 香港的优势在于：
1. 保证终身续保 香港的医疗产品在合约中，都会加上一句“保证终身续保”，意思是，无论“上一年个体理赔情况如何”、“健康状况怎样改变”，保险公司都不会剥夺受保人“终身续保”的权利。若保险公司停售某款产品，那么也会在市场上找到同类型的其他产品提供给受保人，行使其“保证终身续保”的权利。内地的医疗险，投保时一定要看清条款解释，是否写明“保证终身续保”，有些条款写有“保证 3 年续保”等字样，要知晓投保 3 年后，依据条款或许无法续保。
2. 全球保障 香港的医疗产品，只要你在保障的地区范围内就医，就能得到相应保障。比如，保障地区可有“全球含美国”、“全球不含美国”、“亚洲太平洋”等多种地理范围选择。内地大部分医疗险规定必须是“内地三甲或二甲医院”才能进行报销，这也间接限制了病人通过保险转移境外医疗成本的可能性。
3. 包含进口药与非进口药 香港的医疗，没有“进口药与非进口药”的说法，所有药物只要是在合法经营之药房或香港医务委员会的注册医生的诊所内购买注册医生于治疗疾病或受伤时开的处方药物，以及在美国食品药品监督管理局 FDA 名单内的标靶治疗和癌症药物，都能进行报销。内地的药品，分为进口药物与非进口药物，投保医疗险时需要分辨清楚，条款是否包含所有进口药物与非进口药物，当然，在不能报销“境外医疗费用”的情况下，即便已是 FDA 批准上市的新药，若在境内未进行国家药监局登记，是不能进行报销的。
4. 包含特需病房、国际部、ICU 重症监护室、VIP 病房等医保不报销的房型 香港的医疗，规定了在香港或境外其他地区的医院就医，需要遵循房型要求才能进行 100%报销。而中国内地的 99%医院，房型的分类方式与境外医院不同，理赔的时候“房型”的因素基本不在保险公司的考虑范围之内。另外，由于香港的医疗，都包含了 ICU 重症监护室的治疗，有些产品还会包含“因入住 ICU 重症监护室而进行的现金补贴项”。内地的医疗险，要看清条款，通常情况下，都规定了 ICU 重症监护病房费属于不保范围。有些产品包含了 VIP 病房，但 ICU 仍然不属于保障范围。
