银贷只是工具，经营创造价值。我是融志，一名一线的银行贷款策划师、企业经营者。本文写于2024年7月，保鲜期三个月，适用地上海。本季度政策调整用下划线标识。
方案行：广发银行 （本文仅供专业人士参考，融资须谨慎）
利率指数：★★★★★（位居榜首）
政策指数：★★★★ （名列前茅）
收贷指数：★★★★ （收贷指数较低，不易收贷）
测试情况：
1.普通用户也有机会拿到2.6%的利率，优势较大。
2.负债率低、年龄不大、征信良好的老板有机会获得三年先息后本，无还本续贷。
3. 审批速度快，三天出批。
4.企业名下房产可做。
5.主贷人可港澳。
6.征信有小问题可协调。
方案框架：
重点模块优劣势分析：
【利率政策】：优+
从2023年11月开始，方案利率一直位居低息榜首。本季度下调利率至2.6%。
【成数政策】：良
住宅7成，别墅至高7成。上季度至高85成，本季度降低至7成。
【额度上限】：良
上限2000万，即1000先息+1000等额的模式，他行方案已有60%能做2000万以上。
【还款模式】：综合评分 优
方案1.先息后本（授信10年）：优，贷款1000万内的老板选择较多，每年可无还本续贷，评分高的老板可3年先息后本，每3年循环一次。
方案2.等额本息20年还款法，3年无还本续贷（授信10年）：优-，贷款1000万以上的老板选择较多，2000万采取1000先息3年+1000等额20年的模式。在房价下调30%的大环境下，20年等额还款法可有效避免提前收贷。
细节模块优劣势分析：
【年龄】：优-
主贷人18~65岁，共借人正常是18~70岁，超过70岁可沟通。
【房龄】良
市区30年内，郊区25年内，别墅20年内。他行有做到40年的方案，极限不限。
【国籍要求】：优
接受主贷人港澳，与之前相比，去掉了台籍。
【征信要求】：优
相对宽松，忽略500元以下的非故意逾期，当前逾期提供结清证明。
【流水政策】：优
流水可沟通，0.5倍以上覆盖本笔及所有经营负债。
【速度】：优+
审批周期一般需要3个工作日。
【双证】：优
入股时间和产证持有时间3个月即可，极限一个月，他行一般双证持有时间是6个月。
综上，抵押利率再创新低是大趋势，这对我们企业主的作用是积极的，老板们降低了经营成本，但房价下调了30%，导致很多企业主没办法转贷到其他银行，享受不到优惠利率。
因此，我们企业主应当头脑清醒，适当留存一些现金来应对银行收贷，保证企业现金流正常，分清哪些方案倾向做中短期，哪些方案喜欢做中长期，不要需长做短，容易抽贷。回款慢的多数适合3~5年先息。回款快可考虑低息每年循环，配无还本续贷来降低财务成本。
注意：不同支行、操作团队的风控角度可能会有些许差异，本文仅展示实测过的结果数据。
我是融志，融知、融智、融志。欢迎企业主、银行老师交流学习。
