大家在涉及香港储蓄分红险时，保险经纪人会针对个人/家庭打造出一份独特的保险计划书。不过多数人都不知晓该怎样去看。
今天我们以一份香港友邦的盈御多元货币计划 3 举例，投保人是 45 岁的男性，非吸烟人士，五年缴费，每年缴费额度 14 万美元，总保费 70 万美元。用此来作为案例演示如何去看保险计划书。
把这份计划书分成五个部分去看。随后，再对当中的一些专业术语进行解释。
01、计划书概要
通常在计划书的首页展示的是保单概要，包含受保人的性别、年龄、是否吸烟、购买的产品名称以及缴费期限、每年缴费的金额等。这与我们在申请计划书时所提供的信息是一致的。
需要注意的是：每年的 14 万美元缴费金额，并不表示只需支付 14 万美元，通常会被要求多存一个尾数。这个尾数就是保单持有人需要向香港保险业监管局缴纳的徵费（同“征费”），金额是保费的 0.1%（上限是 100 港币）。所以我们在每次缴费的时候，需要提前准备好这一部分的资金。
02、基本计划
这一部分的内容，是整个计划书的核心所在，能使客户在进行投保时清楚地了解该保障计划的组成部分和各项利益。其呈现的是，保单于不同投资情况下的退保发还数额以及身故赔偿额度。
退保发还金额指的是受保人还在世时，申请退保可以领取到的总金额，当然也能够选择部分退保，也就是我们平常所说的提取。
身故赔偿额则是受保人身故时一次性赔付的款项。
每个表格都以保单年度和受保人年龄这两种方式进行展示，这完全是为了方便大家查阅，实际上所表达的意思是完全一样的。
基本计划首先展示了一般情况下的退保发还金额以及身故赔偿额，这个预期回报也是我们平时提到香港保险有多少收益、以及计算分红实现率等情况所采用的数据。
接着展示了悲观情况与乐观情况下的退保发还金额以及身故赔偿额，需要注意的是，此乐观情况和悲观情况下的数据并不具有参考价值，具体收益应以上述正常测算数值为准，也就是退保发还金额（A+B+C 的总额）。
在基本计划之后，有一页说明和一页警告，内容不算多，对一些细节做了补充，说明包含诸如悲观情景与乐观情景如何计算、计算未考虑徵费等内容，警告包括需要按时缴费，否则可能会导致损失之类的内容。
03 保单保障及利益摘要
除了前面呈现的预期回报以外，保单的其他益处包括：
1. 货币转换的选择；
2. 保单分割的选择；
3. 红利以及分红锁定选项与红利以及分红解锁选项；
4. 身故赔偿及其计算方式；
5. 首年意外身故赔偿；
6. 身故赔偿支付形式；
7. 更改受保人选择和第二受保人选择；
8. 受保人卓越成就奖；
9. 延缴保费优惠等。
其中，货币转换选择、保单分割选择、红利及分红锁定选项和红利及分红解锁选项、第二受保人选择均属于近年来香港储蓄分红险相当常见的一些功能，也是香港储蓄分红险的核心亮点之一。
04、保单详细计划
此部分展示了受保人在 100 岁之前每年的退保发还金额与身故赔偿额度。
虽说保险计划书只展现到 100 岁，可这并不代表着保单在那时就肯定要结束。
通过变更受保人等方式，香港保险可以实现代代传承的目标。以下例子仅展示首尾以供参阅。
接下来的一页呈现出了最高保单贷款的数额（要留神保单贷款利率一般是由各大保险公司自行确定的，倘若想要采用该选项，需要跟保险公司展开沟通确认哟！）。
05、提取计划利益展示
这一部分并非每份保险计划书都会有，仅当在申请计划书时提交了领取计划时才会存在，它展现出每年领取的金额分别从保证金额、复归红利、终期分红中各自抽取的数额，以及现金提取后，退保发还金额与身故赔偿额的具体利益。
这一部分有助于保单持有人提前了解并规划保单现金价值的使用方式。以第 15 年开始每年领取 8 万美元的计划书来举例：
06、计划书专业名词解析
在阅览计划书的时候，我们常常会被大量的专业名词与术语所困扰，接下来，带你了解香港保险计划书中的专业名词。
1、在港险计划书中，“保证现金价值”、“复归红利”以及“终期红利”所指向的是保险产品中不同类型的一些关键理念，三者之和就是保单当年的总额。
保证金额（也就是保证现金价值）：在保险合同期限内，保险公司所担保的最低现金价值。此通常适用于保险期限较长、保费较高的保险产品。
如果投保人在合同期限内决定解除合同，就可以获取其所保证的现金价值。保证现金价值通常是按照合同中约定的特定利率计算得出。
复归红利：保险公司的投资收益或者利润，会转化为保单的红利，被称为复归红利。
这些红利可以用于支付保费、购买额外的保险保障或者转化为现金价值。复归红利的数额与发放时间通常是依据保险公司的业绩与表现而定，不同的保险公司与产品会有所不同。
终期红利：在保险期限结束的时候，保险公司依照其业绩与表现向投保人支付的一笔红利。终期红利通常是按照保险公司与产品的表现来决定的，如果投保人在保险期限结束时解除合同，就可以获得其应得的终期红利。
复归红利与周期红利的属性相近，所以一份计划书要么只有保证金额、复归红利以及终期红利，要么就是保证金额、周期红利与终期红利。
2、港险计划书中，“退保发还金额”与“身故赔偿额”代表的是在不同状况下保险公司向投保人或其受益人给付的不同金额。
退保发还金额：在保险合同期限内，投保人申请退保，保险公司向投保人返还的金额。退保发还金额通常包含保险合同现金价值、红利以及其他附加福利。
不同的保险产品对于退保发还金额的计算方式存在差异，然而投保人通常需要承担解约费用与管理费用等。
身故赔偿额：当投保人或被保险人身故时，保险公司向受益人支付的保险金。身故赔偿额通常是按照保险合同中约定的金额或者按照被保险人的死亡原因、年龄、职业、保险期限等因素来计算的。
在保险合同中，投保人需要指定受益人，以便在被保险人身故时，能够及时向受益人给付身故赔偿额。
3、港险计划书中，“悲观情景”与“乐观情景”是保险公司在产品销售时对投保人进行风险提示的一种模式，用于呈现保险产品的不同风险水平以及不同收益预期。
悲观情景：意味着保险公司在产品销售时，采用保守预估的经济与市场预测，对未来可能出现的不利因素进行了考虑与计算，向投保人展示可能的最坏状况。
在悲观情景下，投资市场可能会出现大幅度下跌、经济萎缩等不利因素，保险产品的收益率也会相应降低。
乐观情景：代表保险公司在产品销售时，采用相对乐观的经济与市场预测，对未来可能出现的有利因素进行了考虑与计算，向投保人展示可能的最佳状况。在乐观情景下，投资市场可能会持续上涨，经济增长强劲等因素，保险产品的收益率也会相应上升。
需要注意的是，悲观情景与乐观情景并非对未来的精确预测，仅仅是基于一定的假设与模型进行的预测与演算。
4、港险计划书中，最高保单贷款以及可套现之非保证红利现金价值属于保险产品中的两个关键概念。
最高保单贷款：指的是保险公司依照保单的价值与条款规定，为投保人提供的最高可贷款金额。在保单的有效期内，投保人能够向保险公司申请贷款，以保单作为抵押物，获取一定的现金流。
需要注意的是，保单贷款需要支付一定的利息与费用，如果贷款未能及时归还，会对保单的现金价值与保障效力产生影响。所以，投保人在考虑是否申请保单贷款时，应慎重考虑自身的资金需求与还款能力。
可套现之非保证红利现金价值：此为保险产品中除去保证现金价值之外的现金价值，包含保单红利、投资收益等非保证性收益。在保单有效期内，投保人可以选择套现这部分现金价值，以获取一定的现金流。
07、三个不可不知的细节
1、提取≠部分减保
尽管在多数港险计划书中，金额提取的演示通常是针对整张保单的，但是在实际操作中，提取与部分减保是完全不同的行为。
“提取”属于保单功能，是指从复归红利（或周期红利）中提取现金。众多产品支持在网页版或 APP 上操作，极为便捷；
“部分减保”或“退保”则是指提取终期红利的过程，目前多数产品仍需填写申请表格。
不过，如果某款产品本身具备类似 566、567 等的定期提领功能，仅需申请启用，保险公司便会每年自动从不同账户中划扣金额，无需重复操作。
2、年龄和性别不会影响收益
分红险保单的收益主要取决于投入金额与缴费期限，
因此，无论投保者的年龄或性别如何，只要持有年限相同，同一款港险计划的计划书所显示的收益都是一样的。
3、保单征费是什么？
保单征费即在香港购买保险时必须向香港保监局缴纳的费用，用于支撑保监局的运营。
保单征费按每份保单单独征收，会在缴纳保费时一并收取。
