1、27年前的老保单
最近，一份老保单的出现再次引发关注。
据某网友在社交平台上发帖分享，家里的亲戚老人不幸身故过世，家属在整理老人物件时，发现老人在1997年时，投保过一份养老金。
（图源：网络）
可以看到，保单责任相对比较简单，一次性交费2.78万元，到约定退休年龄开始每月领取养老金（每月500元），老人从2007年开始领钱，每个月500元，直至身故，已经领了9.9万元。
（图源：网络）
同时，根据该产品合同约定，被保险人身故，保险公司须按历年所交保费之和给付身故保险金，老人家属在老人身故后联系了当时的中保人寿（今中国人寿），之后，保险公司返还了老人当年所交的保费。
（图源：网络）
2、1997年的“抢险”风潮
这份保单之所以引起大家的关注，是因为老人购买这份保单的时间在1997年，赶上了高利率时期。
据公开新闻记载，1996年，人民银行分别于5月、8月两次调低存贷款利率，其中一年定期储蓄利率从之前的10.98%降为7.47%，五年定期储蓄利率从13.86%降为9%。而当时保险公司的寿险产品，预定利率在7～9%之间，大多数为7.5%，部分产品为8.8%，甚至超过了10%。
这意味着对于当时的人来说，同样一笔钱，投资保险理财产品，收益远远大于将钱存入银行。
但到了1997年11月7日，央行发布紧急通知，将寿险保单预定利率上下限调整为年复利4%—6.5%，从1997年12月1日开始，所有新签发的保单必须按此标准执行，于是在当时，引起了一波“抢险”风潮。
巧的是，这位老人的保单是1997年11月29日起保的，正好赶上了保单预定利率调整的最后一天，买在了利率高点。
之后的二十几年时间里，利率总体呈现下行趋势：
（图源：网络）
除了感叹老人踩在了利率高点，老人的风险管理意识也很超前，90年代有保险意识的人并不多，老人能够通过保险工具提前规划退休生活，可谓非常有远见；而老人当年的选择不仅为自己提供了稳定的收入来源，更为家人未来的生活奠定了坚实的基础。
3、市场利率下调与存款激增
近年来，市场利率下行趋势明显，根据上市银行数据统计显示，银行业净息差在2024年将降至1.62%，不仅创下历史新低，甚至低于1.8%的监管“警戒线”。
（图源：东海证券）
此外，根据中国人民银行发布的《金融统计数据报告》显示：
从2020年到2023年这四年，中国住户存款一共增加了58.24万亿元，其中82%是定期存款，这四年新增存款总额相当于2009年到2019年总和。
具体来看，2022年和2023年，住户存款分别增加17.84万亿元和16.67万亿元，是2005年以来增长最多的两年。
（数据来源：中国人民银行）
市场利率不断走低和居民存款激增的当下，说明大家不敢拿钱出来投资消费，并想从中寻求安全感。
随着我国老龄化、少子化的日渐加剧，越来越多的人关注养老规划，提前为自己储备养老资金。
众所周知，养老是一笔刚性支出，需要源源不断的现金流。
养老年金险因为其产品特殊性，可以提供稳定的现金流，并且可以约定领取年金时间，白纸黑字写进合同，不会随意变动，是规划晚年养老生活以及对抗长寿风险最好的金融工具。
作为养老的稳定保障，养老年金险可以为我们的客户提供源源不断的现金流，每月or每年领取一年固定金额；还可以防范长寿风险，被称为“与生命等长的现金流”。
因此，用它来做未来的养老工具，完全契合大家对养老资金的储备需求，只要前期的规划到位，后面就可以获得预期的养老储备支撑。
4、作者说
今年全国两会政府工作报告提出，要在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。
在我国的三支柱养老体系中，第一支柱，就是国家统筹的社会保险制度，即基本养老保险，政府主导，用这一代人交的钱养活上一代人，目标是确保国民基本养老收入、防止老年贫困；第二支柱即企业年金和职业年金，用人单位主导，用共同缴纳的基金进行投资，增加员工养老收入，目标吸引和留住优秀员工；第三支柱是由家庭或个人发起设立的各类养老投资，依赖家庭或个人缴费进行养老，目标则是加强自我保障能力。
随着人口老龄化的加剧，如何充实养老的“钱袋子”成了摆在眼前的大问题。
2005年，我们是6个年轻人养1个退休老人；而到了2050年，将是1.3个年轻人养1个退休老人，第一支柱的负担急剧增加。发展第二、第三支柱养老计划，就是积极调动个人力量维持三根支柱的平衡，以减轻养老金的压力。
在展业过程中，对于个人未来养老，不妨与客户探讨三个问题：第一支柱够不够？第二支柱有没有？第三支柱要不要？
如果答案是：第一支柱不够，第二支柱没有，那么第三支柱必然是要的。
需要关注的是，养老第三支柱更多指的是个人为养老进行的资产管理操作，即个人或家庭为了自己或家庭成员年老后的消费，在具有劳动能力时，将收入的一部分以各种方式进行储蓄和投资的一种养老计划,像养老理财、养老基金、养老保险等，都属于养老第三支柱的范畴。
作为保险从业人员，我们有责任帮客户认识到养老规划的意义，通过专业的风险分析和规划服务，协助客户科学开展养老储备和资产配置，为养老生活多积累一份保障。
