最近,一位银行行长的朋友向我吐槽,说自己晚上总是辗转反侧,久久无法入眠。
这位行长说:"银行日子越来越不好过了!我们面临的挑战和压力越来越大,夜不能寐啊!"
他的焦虑代表了当下许多银行高管的心声。
究竟是什么原因,让各大银行行长如此忧心忡忡?
一、低利率环境下的盈利困境
大家知道,银行最主要的收入来源就是存贷款业务。而这项业务的收益率,很大程度上取决于市场利率水平。
可是,近年来全球经济增速放缓,各国央行纷纷采取宽松货币政策,利率长期维持在较低水平。这无疑给银行的利差收入带来了不小压力。
就好比开一家面包店,本来靠着10块钱一个的高价面包赚得盆满钵满。
可是现在市场竞争激烈,店家不得不把价格降到5块钱一个。
虽然销量上去了,但利润率可是直接腰斩啊!银行的处境也差不多。
以A银行为例,2023年该行的净息差从上一年的2.2%降至1.9%,净利息收入也下降了5%。这样的数字变化看似不大,但对一家全国性大型银行而言,这可是一个不小的数目。
毕竟银行是典型的薄利多销行业,净息差每降低0.1个百分点,都意味着利润的大幅缩水。
除了息差收窄,同业竞争加剧也进一步挤压了银行的盈利空间。
各家银行你争我夺,想方设法揽储吸贷,传统业务的利润率被不断压缩。
一些中小银行的日子就更不好过了,甚至面临着被兼并重组的风险。
那么,银行该如何突围呢?看来还得另辟蹊径,大力发展中间业务,提升非利息收入占比。比如加强理财、信用卡、投行等业务,拓展财富管理和综合化经营。
只有不断创新转型,提升盈利能力,银行才能从低利率的泥潭中走出来。
二、不良贷款风险的上升
除了盈利困境,让银行行长们更加心慌的,恐怕还要数不良贷款问题。
在经济下行压力加大的背景下,企业经营困难,还款能力下降,银行不良贷款余额持续攀升,资产质量每况愈下。
这块心病,简直让银行管理层坐立难安!
根据B银行最新披露的年报,截至2023年末,该行不良贷款率已经升至2.5%,较年初上升了0.7个百分点。
而该行拨备覆盖率则由上年的250%降至210%,拨备计提压力陡增。从这组数据不难看出,银行不良贷款形势之严峻。
造成不良贷款高企的原因是多方面的。除了宏观经济下行因素,一些行业和企业自身也存在风险隐患。
特别是在疫情冲击下,餐饮、旅游、交通运输等领域出现了系统性风险,不少企业资金链趋紧,难以按期还款。
对银行而言,这无疑是雪上加霜。
面对不断恶化的信贷资产质量,各家银行不得不加大不良贷款处置力度,采取核销、批量转让、债转股等多种手段,化解存量风险。
但这也意味着银行要付出更大代价,利润空间进一步受限。
更令人担心的是,在逆周期调节政策推动下,银行去年以来大幅增加了信贷投放,资产规模快速膨胀。
贷款质量能否经受住考验,却是一个未知数。毕竟,当前经济形势依然严峻,风险因素仍在累积。
如果贷款问题集中暴露,银行的资本充足率和流动性都将面临巨大压力。
无论是风险排查、信贷审核,还是合规内控、风险定价,银行都必须严抓不放,全面提升风险管理能力。
只有稳住资产质量这个基本盘,银行才能行稳致远。
结语
通过以上分析,相信大家对银行业当前面临的两大困境有了更直观的认识。
在低利率环境和经济下行压力的双重夹击下,银行盈利能力和资产质量都面临严峻挑战,高管们夜不能寐也就不难理解了。
但危中有机,唯有化危为机。对银行而言,当务之急是加快经营转型和创新步伐,在巩固传统业务优势的同时,大力发展轻资本、高收益的中间业务,提升价值创造能力。
同时,银行还要不断完善全面风险管理体系,加强信用风险防控,提高风险定价能力,确保资产质量稳定。
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