最近，一位银行行长的朋友向我吐槽，说自己晚上总是辗转反侧，久久无法入眠。
这位行长说:"银行日子越来越不好过了！我们面临的挑战和压力越来越大，夜不能寐啊！"
他的焦虑代表了当下许多银行高管的心声。
究竟是什么原因，让各大银行行长如此忧心忡忡?
一、低利率环境下的盈利困境
大家知道，银行最主要的收入来源就是存贷款业务。而这项业务的收益率，很大程度上取决于市场利率水平。
可是，近年来全球经济增速放缓，各国央行纷纷采取宽松货币政策，利率长期维持在较低水平。这无疑给银行的利差收入带来了不小压力。
就好比开一家面包店，本来靠着10块钱一个的高价面包赚得盆满钵满。
可是现在市场竞争激烈，店家不得不把价格降到5块钱一个。
虽然销量上去了，但利润率可是直接腰斩啊！银行的处境也差不多。
以A银行为例，2023年该行的净息差从上一年的2.2%降至1.9%，净利息收入也下降了5%。这样的数字变化看似不大，但对一家全国性大型银行而言，这可是一个不小的数目。
毕竟银行是典型的薄利多销行业，净息差每降低0.1个百分点，都意味着利润的大幅缩水。
除了息差收窄，同业竞争加剧也进一步挤压了银行的盈利空间。
各家银行你争我夺，想方设法揽储吸贷，传统业务的利润率被不断压缩。
一些中小银行的日子就更不好过了，甚至面临着被兼并重组的风险。
那么，银行该如何突围呢?看来还得另辟蹊径，大力发展中间业务，提升非利息收入占比。比如加强理财、信用卡、投行等业务，拓展财富管理和综合化经营。
只有不断创新转型，提升盈利能力，银行才能从低利率的泥潭中走出来。
二、不良贷款风险的上升
除了盈利困境，让银行行长们更加心慌的，恐怕还要数不良贷款问题。
在经济下行压力加大的背景下，企业经营困难，还款能力下降，银行不良贷款余额持续攀升，资产质量每况愈下。
这块心病，简直让银行管理层坐立难安！
根据B银行最新披露的年报，截至2023年末，该行不良贷款率已经升至2.5%，较年初上升了0.7个百分点。
而该行拨备覆盖率则由上年的250%降至210%，拨备计提压力陡增。从这组数据不难看出，银行不良贷款形势之严峻。
造成不良贷款高企的原因是多方面的。除了宏观经济下行因素，一些行业和企业自身也存在风险隐患。
特别是在疫情冲击下，餐饮、旅游、交通运输等领域出现了系统性风险，不少企业资金链趋紧，难以按期还款。
对银行而言，这无疑是雪上加霜。
面对不断恶化的信贷资产质量，各家银行不得不加大不良贷款处置力度，采取核销、批量转让、债转股等多种手段，化解存量风险。
但这也意味着银行要付出更大代价，利润空间进一步受限。
更令人担心的是，在逆周期调节政策推动下，银行去年以来大幅增加了信贷投放，资产规模快速膨胀。
贷款质量能否经受住考验，却是一个未知数。毕竟，当前经济形势依然严峻，风险因素仍在累积。
如果贷款问题集中暴露，银行的资本充足率和流动性都将面临巨大压力。
无论是风险排查、信贷审核，还是合规内控、风险定价，银行都必须严抓不放，全面提升风险管理能力。
只有稳住资产质量这个基本盘，银行才能行稳致远。
结语
通过以上分析，相信大家对银行业当前面临的两大困境有了更直观的认识。
在低利率环境和经济下行压力的双重夹击下，银行盈利能力和资产质量都面临严峻挑战，高管们夜不能寐也就不难理解了。
但危中有机，唯有化危为机。对银行而言，当务之急是加快经营转型和创新步伐，在巩固传统业务优势的同时，大力发展轻资本、高收益的中间业务，提升价值创造能力。
同时，银行还要不断完善全面风险管理体系，加强信用风险防控，提高风险定价能力，确保资产质量稳定。
