以保证收益、预期收益、早期提取、分红实现率、产品功能、保司历史、市场占有率这七个层面为维度，凭借详实的数据，为您全方位对照香港的 8 家主流分红储蓄险产品。
→友邦盈御多元货币计划 3
→保诚隽富多元货币计划
→宏利环球货币保障计划
→安盛挚汇储蓄计划
→万通富饶千秋
→富通匠心传承储蓄寿险计划（尊尚版）
→富卫盈聚环球寿险计划
→永明万年青星河尊享
一、保证收益与预期总收益比较
香港储蓄险的收益被分为保证以及非保证这两部分，保证收益部分通常处于 0.3-0.5%的范围内，而非保证收益的预期回报率能够高达年化的 6-7%。
保单合约明确规定保本，然而保证收益极其之低，这属于香港分红储蓄险的特征，也是能够获取较高实际收益的缘由之一。低保证收益+长期投资，致使保险公司能够把保单资产更多地配置到长期回报率更高的权益资产之中。
我们逐一了解一下这 8 大保险公司的保证收益和预期收益情况。
二、早期提取对照
伴随着各家保险公司产品的接连更新与升级，储蓄险提前领取的年限愈发往前推移，甚至在缴费还未结束时就能够进行提取。
①566：自第 6 年开始，每年提取总保费的 6%
保诚当下已然支持 566 提取，后续还会持续更新，宏利目前仅能做到 565 提取。
永明＞富通＞万通＞友邦＞保诚（预估）＞安盛＞富卫＞宏利（提取较少）
②从第11年起每年提取总保费的8%
永明＞富通＞万通＞安盛＞友邦＞宏利＞保诚＞富卫
三、分红实现率
上述第二、三点均为预期收益的测算，那么我们最终实际能够获取到多少收益呢？分红实现率这一指标便极为关键了。
保险公司的所有分红保险产品都必须每年公示分红实现率/总现金价值比率，也就是保单的实际分红跟预期分红的比值，客户能够通过保险公司的官方网站查询每年的分红履行状况。实现率越高，预期的收益便越高。
四、产品功能对比
五、保险公司历史
六、23 年前三季度各家保险公司的市场占有比例
2023 年前三个季度的总保费排名情况为：友邦＞宏利＞富通＞保诚＞富卫＞安盛＞永明＞万通。
2023 年前三季度的标准保费排名次序是：友邦＞保诚＞宏利＞安盛＞永明＞富通＞富卫＞万通。
总结：经过全面对比后能够看出，每个保险公司的分红储蓄险在本质上其实大体相同，从该产品最为核心的指标——预期总收益，就能够很明确地看出这一点，也就是本文开头的表格所示。这里边的底层逻辑为：
1. 分红储蓄险实际上是一个相对简易的产品，它和保险的关系不大，没有太多需要精算的地方，它就是一个长期投资账户。
2. 这个投资账户的配置逻辑也极为简单，由于是追求超长线上的回报，所以核心策略就是跟随市场就行了。
因为从长远来看，股票收益为 8%，债券收益为 5%。那么只要配置 70%的资产在股票，30%的资产在债券，那长期的预期收益就是 7.1%，你们看这是否就是各家分红储蓄险产品给出的数值？
3. 所以这款产品并不需要很强的投资能力，而且投资经理们不会也不敢随意折腾，因为一旦错过某个核心上涨时期，也许最终收益就会有很大差距。所以从逻辑和历史数据来讲，拉长时间来看，各家保险公司展现出的结果不会有大的区别，除非在管理上出现问题。
那么香港分红储蓄险的价值是什么，以及该如何选择呢？
1. 它通过投资全球的股票、债券和不动产市场，降低了单一市场的不确定性，参与到了全球资本增值的过程。
2. 它通过牺牲短期的流动性，获得了长期相对高收益的确定性，体现了延迟满足的价值。
3. 客户通过支付一定的成本（实际上是从收益中扣除了保险公司的成本和利润），获得了全球资产配置服务以及丰富的产品功能，比如财富传承和分配功能，是非常合理的。
4. 产品的核心功能差异不大，那么具体如何选择就看个人的偏好了。有的人看重创新功能，有的人看重稳健的历史，有的人看重服务体验，也有的人就看是否合眼缘。
