百信银行“七年之痒”: 直销银行模式遇挑战, 新任行长承压

成立7年后，百信银行首任行长离职。

近日，据财新网等多家媒体报道，百信银行首任行长李如东离任，中信银行科技信息部总经理寇冠已经出任百信银行党委书记、行长。此前，寇冠曾担任百信银行副行长兼首席信息官。

目前，李如东担任百信银行行长职务已经7年，其离任或与“7年轮岗”的监管要求有关。时代周报记者就李如东离职原因及其去向联系百信银行，截至发稿前暂未收到回复。

李如东任职期间，百信银行实现从亏损到稳定盈利的跨越。不过，评级机构联合资信指出，尽管百信银行的优势比较明显，但储蓄存款业务增长乏力、公司贷款业务规模有所下降、市场融入资金占比高等因素对其信用水平可能带来的不利影响。

有银行业分析人士对时代周报记者分析，直销银行存在同质化严重、产品货架相对单薄以及客户黏性不足等问题。由于国内金融消费者的多元化，不同群体的需求也有很大差异，直销银行很难有效覆盖所有金融消费者，仍有很多方面需要完善。 百信银行人事变局 百信银行由中信银行和百度联合发起成立。2017年，原银监会核准百信银行开业，同时核准该行高管的任职资格，包括时任行长李如东。按此计算，今年恰好是李如东担任百信银行行长职务的第7年。

根据原银保监会2019年12月发布的《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》，要对银行的关键人员和重要岗位员工严格实行轮岗要求，其中轮岗期限原则上不得超过7年。

据媒体报道，李如东近期拟调任中信金控旗下的中信消费金融担任“一把手”，目前仍有一些必要的流程待走。官网显示，中信消费金融依托技术开展业务的特点与百信银行十分相似，也与李如东过往任职经历相契合。

作为百信银行首任行长，李如东曾就职于中信银行总行信息技术部、网络银行部、电子银行部。百信银行成立以后，李如东开始担任执行董事、行长职务。

目前，百信银行的控股股东为中信银行，第二、三大股东分别是福建百度博瑞网络科技以及加拿大养老基金投资公司。因此，在百信银行高级管理人员中，不乏中信银行任职经历的高管，新任行长寇冠就是其中之一。

寇冠于2017年8月任百信银行副行长兼首席信息官，2019年3月起任中信银行信息技术管理部总经理，2022年6月兼任中信银行科技运营中心总经理。

目前，中信银行科技板块主要由信息技术管理部、软件开发中心、大数据中心、科技运营中心构成，形成了“一部三中心”的格局。寇冠的任职经历涉及其中的信息技术管理部和科技运营中心。

可以看出，不论是首任行长李如东，还是继任行长寇冠，均是资深的科技型管理人才。截至2023年底，百信银行共有员工1025人，其中科技人员占比60.3%，可见该行对科技人员的重视程度。 实现从亏损到盈利的跨越 成立之初，百信银行大多处于亏损状态。具体来看，百信银行2017年净利润-2.93亿元，2018年净利润-4.84亿元，2019年有所盈利，但净利润仅为0.20亿元，2020年再度亏损，净利润为-3.88亿元。

直到2021年起，百信银行才进入稳定盈利期，当年实现净利润2.63亿元；2022年继续维持增长，实现净利润6.56亿元。根据中信银行2023年披露的财报，百信银行净利润8.55亿元，继续保持增长。

截至2023年末，百信银行总资产1125.11亿元，较上年末增长16.08%；总负债1041.77亿元，较上年末增长16.42%；不良率降至1.36%，较上年末下降0.12个百分点；拨备覆盖率升至303.76%，较上年末上升1.66个百分点。

不过，联合资信在2023年对百信银行跟踪评级报告显示，尽管该行对公存款业务发展态势较好、贷款拨备充足以及资本充足等方面的优势，但百信银行储蓄存款业务增长乏力、公司贷款业务规模有所下降、市场融入资金占比高等因素对其信用水平可能带来的不利影响。

该机构表示，随着监管政策持续收紧，百信银行业务开展面临一定调整压力，各业务模式调整及未来展业情况值得关注；信贷客户收入来源不确定性加剧，其信贷资产质量未来的迁徙情况仍需关注，风险管理能力有待检验。

负债结构方面，联合资信认为，百信银行负债结构有待优化，同时需关注监管政策趋紧对其储蓄存款业务发展带来的影响。百信银行负债端对于市场融入资金的依赖度仍较高，易受市场资金波动影响，负债结构有待优化；且在相关监管政策趋紧对原有业务模式的不利影响下，其储蓄存款业务发展承压。 直销银行模式遇挑战 成立之初，百信银行就确立了数字化经营的发展模式，探索金融科技与未来银行发展新路径。在百信银行公开宣传中，首家独立法人持牌直销银行是其最鲜明的标签。

与传统银行不同，直销银行的目标是“建在云上的智能银行”，不依靠线下网点引流的方式开展业务，使用纯互联网的模式进行展业。

早在2014年2月，民生银行直销银行正式上线，成为国内首家直销银行，并设立部门进行运用。相比民生银行，百信银行是将直销银行相关业务独立出来，单独成立一家银行开展业务。

民生银行打响直销银行第一枪之后，各大商业银纷纷上线直销银行。作为一种新兴模式，直销银行曾经被寄予厚望。

但随着消费者金融行为的变化和市场竞争的加剧，直销银行面临着获客优势不足、服务同质化严重、风控能力不足等问题，导致其逐渐式微。

百信银行成立当年，多家银行宣布关停旗下直销银行的独立APP。如今，将直销银行与手机银行合二为一是大部分商业银行的主流选择。

与此同时，独立法人的直销银行模式同样存在挑战。作为国内第二家独立法人直销银行，邮惠万家银行开业以来经营状况并不理想，至今仍处于亏损状态。这也反映出独立法人直销银行在发展过程中面临着诸多困难和挑战。

在直销银行模式下，百信银行尚有诸多合规风控问题亟待解决。根据中国人民银行北京市分行的行政处罚信息显示，因存在多项问题，2023年8月20日百信银行被给予警告，并处罚款503.2万元；三名相关负责人对相应违法行为负有责任，合计被罚33.3万元。