从业六七年了，万万没想到，保妹天天跟大家科普保险，自己的家人却差点被忽悠了。
不知道你们有没有去银行存钱或者理财的习惯，
虽然保妹自己没有，但保妹的父母却有。
老人家今年65岁，退休金不高，一月也就三四千块钱。
除了退休金之外，还有年轻的时候攒下的一些老本，就是他主要的财产来源了。
因为不习惯用网银，手机银行，所以跑银行就成了他们主要的理财方式。
隔三差五的，理财到期了，总要亲自去一趟做做转续。
往年存钱，他们都是放定期居多。
但这几年，慢慢的也被推荐买一些不保本的低风险理财，不过被推荐最多的，还是保险。
这不，保妹的爸爸之前的几笔理财逐渐到期了，
去银行看看能续什么，又被理财经理强烈推荐了某个”理财“险产品。
银行推荐的储蓄险，值得买吗？
什么产品呢？
按照我爸的说法：
“收益可以去到3%，终身复利增值，不受存款利率下降的影响。
而且“回本”很快，交完费的第二年就“回本”了。
目前这个产品在售，后续有可能会面临下架调整，要赶紧做决定.......”
我爸当时就觉得很好，就想直接买了，
不过后面想想他还有个银行和保险行业都呆过的女儿，还是打了电话过来问了一下。
还好问了这么一下，不然自己买了啥都不知道，钱一旦放进去了，过了犹豫期想反悔就很难了。
来看看他都被推荐了什么产品呢？这是我爸拍了发过来的图：
原来是个增额终身寿。
这类产品本身没毛病，我们之前也给大家科普过很多增额终身寿的好处。
参考阅读：爆火的增额终身寿，到底是个啥？
简单来说，增额终身寿一般都是通过不断增长的现价（也就是退保金），来实现资金的增值。
时间拉长之后，不但可以获得不错的收益，而且领取没有“封闭期”，什么时候拿钱都不会损失保单利益（收益）。
而且保单利益都是写进合同，安全无风险，终身刚性兑付。
不失为长期资金规划的一个好的选择。
但是不是就适合老人家投保呢？
屏幕前的朋友们要注意了，如果你们也被推荐过“终身寿险”类的产品，一定要警惕给你介绍的关于收益的展示。
另外，一定一定要搞清楚自己的用钱需求是否匹配。
回本快，3%复利递增，有什么猫腻？
比如这份太保的鑫相伴2.0，当时吸引我爸的无非2点，
第一是“回本“快，这正好是他所需要的，他也觉得自己的钱放不到十年八年就要用了。
但问题来了，回本快是优点吗？存定期，放理财不回本更快？
所以最重要的还是第二点，也就是3%，那这个产品有3%的收益吗？
进一步询问下，理财经理才解释说是保额按照3%复利增长。
他甚至还说了一嘴是写进合同的，以前的都是3.5%，现在已经降到3%了。
这就有些不地道了！
虽然我不知道他的原话是怎么说的，但是人家想了解收益，你跟他说保额复利增长，还写进合同？
这不是内行人，换谁听了这话不迷糊啊？
保额复利增长3%和真实收益是一回事么？
保妹之前就给大家科普过，增额终身寿的保额只是保险公司设置的一个参数，和我们账户到底有多少钱，没有直接的关系。
要了解这款产品的真实收益表现如何，我们把现价拉出来一算就知道。
比如用我爸的年龄，4万5年交，总保费20万做一个计划书。
第5年，交完保费后年末现价就有20.03万，超过所交保费。
现价超保费的时间的确在市场上，属于快的那一批。
但是收益表现就比较差强人意了。
假如不领取，第7年退保可以拿回21.04万，折算单利才刚过1%，
以此类推，第10年才到1.7%。
到被保人80岁，前面不领取的前提下，才有不低于现在3年定存利率水平的收益。
这收益表现，真的是一个65岁老人家想要的吗？
警惕3%或以上的增额终身寿
不过当然，很多银行，或者保司业务员帮你测算的时候，可不一定会像我们一样，直接把单利复利都显示给你看。
保妹遇见过不少客户提供的计划书，测算收益是下面这样子的，为了方便比较，还是拿上面同一个计划书做的测算：
2.48%-8%，“收益率”漂亮不？
如果你单纯的以为它就是我们平时理解的“收益”，那就又掉进坑里了。
那它是怎么算出来的呢？
我们知道，一般我们理解的存款利率，都是单利的概念。
而单利的计算，一般涉及到本金，增长额，时间（增值了多少年）三要素的。
但这个增长率的计算，只用了每年的增长额除本金得出来的。
比如第10年，就是用新增长的5920除以20万，得到的增长率就是2.96%，完全忽略了前面10年的沉淀。
这种测算，连单利都算不上，也没有任何参考对标的意义，完全就是在偷换概念。
所以，如果你们有遇到过“收益”为3%，甚至高于3%的增额终身寿，那就要留个心眼了，
如今增额终身寿的定价利率是3%，是整个行业都适用的，没有哪个产品可以例外。
而这个定价利率3%，说的不是实际收益，而是一个上限范围。
意思是保险公司对客户的让利，不能超过3%(复利)，中途再减去一些运营和费用所需，往往最后设计出来的产品，最高的IRR(复利)也就去到2.95%左右，接近3%。
所以判断一个产品有没有诚意，看看让利是不是让到极致，接近3%(复利)就好。
像鑫相伴2.0，95岁之前都不到2.6%(复利)的，明显距离3%还有空间，也就意味着其他产品会有超越的可能。
事实上，它也的确远不及我们发过的榜单产品。
参考阅读：4月增额终身寿，这些上榜的要抓紧
了解了这个底层逻辑，我们就可以一眼看出哪些收益展示有可能是“作妖”的。
比如刚刚说到的≥3%的，无非就是下面几种可能：
①有可能是和真实利益没有任何关系的保额复利；
②有可能是单利；
③有可能是现价增长和总保费的比值；
而不管是哪个，都无法代表它在同类产品中的市场地位。
如果你们不知道自己手头的产品好不好，也可以把产品发给我们专业的顾问，帮你看看。
另外最重要的，还是要结合计划用钱的时间段，是不是就是相对收益最优的时间段。
比如像我爸这样的，十年八年可能就要用钱的人来说，钱放这款鑫相伴2.0，还真的不如他存定期。
这个产品，其实不适合他！
但也别一竹竿子就打死一船人，觉得增额终身寿或者其他储蓄险，就不值得买了。
毕竟作为可以长期锁利，稳健安全增值的产品，如果持有时间足够长，增额终身寿的确能不受利率环境和投资环境的影响，稳稳的锁住收益，保单持有越久就越香。
即使后续发现其他更好的投资机会，也可以随时退保不损失保单利益，非常灵活。
只不过，合适的产品因人而异，也要讲究搭配，这就需要个性化建议了。
比如像我爸这种情况，毕竟钱不是一下子拿出来的，他就可以结合资金用途，做一个长短搭配，用定期存款，和资金回笼快，前期保单更高的增额寿来规划，使自己利益最大化。
买增额终身寿要挑公司吗？
当时我也让他问了理财经理，有没有其他产品可以选？
比如像中意的分红险，毕竟当时中意的一生中意分红险，我们给大家介绍过的，不管公司还是分红表现，保单利益都属于同类里面的佼佼者，而且前期保单利益更优秀。
不过因为报行合一，目前它已经下架，而且不止它，跟它非常相似的复星保德信的星福家分红险，这个月也逃不过下架的命运。
参考阅读：4月增额终身寿，这些上榜的要抓紧
本来我以为，表明自己也是同行的身份后，我能得到无非就是有，或者没有的干脆一点的答案。
没想到他绕过这个问题，直接diss中意这家保险公司是小公司。
甚至直接拿了我爸的手机跟我沟通，
一边说其他产品都没有额度了，一边还继续劝我买保险就要挑大的国企级别的公司。
老实说我也是醉了。
这是对保险公司有多大的误解才会这么说的呀？
首先中意本来就不是小公司，
有一个作为中央直接管理的国有特大型央企，还是全球主要的油气生产商和供应商之一，业务涵盖全球32个国家和地区的股东爸爸。
还有一个是属于意大利最大的保险集团的股东妈妈，两个都是世界五百强，你能说它小么？
其次，增额终身寿的挑选标准和分红险不一样，分红险因为有浮动收益，的确公司也是个重要考虑因素。
但如果是增额终身寿，保单利益全部写进合同的，我们根本没有必要瞎操心公司大小会不会影响保单利益兑付的问题。
参考阅读：小保险公司容易亏钱倒闭跑路？别慌！保险公司安全性大起底
因为它背后的兜底，不止这一家保险公司，再加上强监管和法律的保护，我们的保单利益都非常的安全。
相反，相比起公司，我们更需要考虑的是，这个产品是不是就符合我们的需求，或者有没有更优的可以覆盖。
可千万不要因为一些莫须有的担心，本末倒置，就捡了芝麻，丢了西瓜。
写到最后
其实推荐这样的产品，这个理财经理是不是故意误导的我爸，保妹不做评判。
但是作为也在银行呆了五六年的过来人。
保妹想说，在银行买保险，真的会有一些局限性。
银行的主要优势是，除了保险之外，还可搭配理财，存款，基金股票等其他金融产品。
而你的理财经理，如果是长期服务的情况下，想必对你的情况非常了解，可以一站式地帮你定制好做一篮子的理财规划，这对资产丰厚的人群来说，真的挺省心省力。
但银行的劣势也很明显。
首先，产品线非常单一，就拿保险来说，你在一家支行能选到产品非常有限。比如储蓄险，一般银行都会有1：3的内部制度，也就是一个支行，只能对接3家保司的产品。
而且基本储蓄类居多，保障类很少。
除了产品有限外，有些银行卖的保险也有“季节性”，在特定月份去银行，只会买到特定公司的特定产品，
而理财经理在各种推动和有限的推荐夹击下，要让你心甘情愿买单，很多时候靠的就不是产品本身，而是华丽的包装，又或者是他自身的影响力。
其次，培训受限，看似懂很多的理财经理，有可能在某一个领域的接触面非常有限，特别是保险。
为什么呢？
其实想想也不难理解，因为存款，理财，基金，信用卡，甚至贵金属等对应的产品都要了解，任务也很重，所以他们也很忙，相对的，深耕其中一项的精力就不多。
其次，产品选择受限，使得他们知道太多也没用，基本上只要搞清楚眼前的产品，怎么把它们说清楚，还有怎么包装更容易帮助成交就可以了。
而怎么介绍怎么包装，往往也是主要由合作的保险公司的人提供的培训和支持，并非一定中立客观。
所以他给的产品是不是适合你，或者是不是最好的选择？那就很难说了。
咱们在看到它的好处的时候，也要留个心眼。
保妹说的这件事，发生在过年前，没想到前几天，爸爸另一笔定期到期，去其他银行转续的时候，又被推了另一个差不多的增额寿，可见这种情况发生得多频繁。
所以真心希望通过这篇文章，让大家避免掉坑。
如果你身边也有长辈亲戚遭遇这种情况，或者存在类似的误区，可以将这篇文章转发出去，期待让更多人了解真相，少走弯路。
愿大家都能买到适合自己的保险 。
