近年来的社保缴费越来越高,再加上未来的退休年龄大概率会有所延迟,有一些年轻人赌气不参加社保。在他们认为,自己攒钱不香吗?社平工资增长,那么自己存钱也增长。如果不缴纳养老金,每月存1000元,每年存钱的钱数增加10%,15年后攒下的钱能养老吗?
攒钱能攒多少呢?
每月存1000元,即第1年存1.2万元。这样的存钱计划,相信很多人能够完成吧。
第2年增长10%就是1.32万元,以此类推15年。第15年,实际上需要存款4.557万元。
15年合计本金为33.57万元。
按照2024年国家发行的第1期和第2期储蓄国债(电子式)的利率,5年期国债利率只有2.5%。简单估算的话,等到15年以后本金和利息能有50万。
50万元养老该怎么规划呢?如果按照每月3000元来领取的话,能够领取167个月左右,如果再算上利息的话差不多能领15年,算起杂七杂八的其他收入也能养老了。但是,这仅仅是表面现象,存款养老有以下四大问题难以解决:
第一,长寿问题。用50万元做一份15年的养老规划本身是没有问题的,可是谁又能知道自己能活多久呢?根据国家统计部门公布的人均预期寿命情况显示,我国的人均预期寿命在不断的增长。2000年人均预期寿命是71.4岁,而2020年就达到了77.93岁。特别是女性,甚至达到了80.88岁。
另外,随着社会的发展和医疗科技水平的提高,相信人均预期寿命提高是大的趋势。仅准备15年的养老金,是远远不够的。毕竟像女性是50或者55岁退休,养老金要准备25甚至30年的花销。所以说,养老金其实要应对的是长寿风险,一定要有充分的保障。
第二,增长问题。今年的政府工作报告指出,我们的物价控制目标是在3%以内。即使未来我们每年物价控制都在2%的水平,即使不考虑指数运算的话,15年后物价将达到现在的1.3倍。15年后我们可不一定退休的,退休以后也不一定去世的。所以,说我们还要考虑到20年30年甚至更久远的物价。物价在不断的增长,我们的存款可不会增加,特别是利息收入可能还会下降。
如果是社会养老保险就不一样了,那会跟着社会平均工资和物价增长情况每年进行调整。2024年的养老金调整也快来了,预计增长水平还是会在3.8%以上。对于只缴费15年领取最低养老金水平的老人来说,增长比例可能会达到5%甚至6%,这也是国家对低收入人群的倾斜照顾政策。
第三,安全问题。养老金是国家给予的强制性保障,不管我们是否把所有的积蓄都花完,下个月都会按时足额的发放到老人个人账户中的一笔生活费。
可如果是储蓄存款的话,会有个人冲动一下子提前花费的风险,甚至有可能会办理成假存款被人骗走的风险。再说一句令老人不舒服的话,等年龄达到八九十岁,又有几个人能去银行取钱的?那钱还属于自己吗?
所以,虽然说作为一笔存款在银行是安全的,但是个人是否动用存款这件事情又是不安全的。
第四,家庭保障问题。存款到时候花完了就彻底没有了,老人就成了家庭的负担,老人去世以后也不会给家庭留下什么其他的保障。可是社保养老金不同,除了每月按时发放养老金待遇以外,万一参保人去世,家庭成员还可以领到一定额度的丧葬补助金和抚恤金。山东省2024年的丧葬补助金为8595.16元,退休人员抚恤金最低也能达到38678.22元。去世的越晚,城镇居民人均可支配收入越高,相关待遇还会越高。还有,万一去世的早,家庭成员还可以继承个人账户余额的。
所以,每月存上1000元,下年多存10%,积累起来确实是一笔不小的钱,看似是能养老的。但就长期养老的表现来看,肯定不如社保养老金的。
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