38 岁的 H 女士希望为自己购买一份保额约 1000 万的寿险。经过一番沟通，她表达的需求与实际需求存在较大差异。友商提供的方案是某款 IUL 产品，年缴 12 万人民币（约 1.5 万美元），缴费期限为 10 年。H 女士表示可以接受这个预算，但在产品选择上仍不太确定。因此，我们特别制定了以下几套方案供她参考。
方案一、香港忠意灵活升誉保定期寿险
保额为 150 万美元，每年需缴纳保费 5850 美元，缴费期限为 25 年，最大杠杆为 256 倍。缴费满 25 年后，可以选择转换为终身寿险或者退保。期满后，将退还全部总缴保费 5850×25=146250 美元。相当于免费获得了 25 年的保障。
顺便说一下，几年前小编自己购买时才 32 岁，保额 100 万美元的保费只需 2380 美元。可见，保费的涨幅还是挺大的，而且买保险确实要趁早，年龄相差几岁，保费就会相差很多。
方案二：新加坡富卫定期寿险
保额为 200 万新币，保险期限 30 年，每年需缴纳保费 1244 新币，该保险为消费型，无现金价值，最大杠杆为 1607 倍，总保费为 37320 新币。
方案三：香港万通尚裕终身寿险
保额150万美元，10年缴，年缴保费27930美元，总缴保费279300美元。
方案四：新加坡IUL（友邦或宏利）
保额 150 万美元，如果选择一次性付清，年缴保费约为 143755 美元；如果选择十年缴，年缴保费约为 18272 美元，总计约 182720 美元。两家公司的这两款产品差异不大。
方案五：新加坡富卫定期寿险+香港友邦储蓄
由于 H 女士的资金流动性较强，她的重点是考虑在孩子未来成年时为家庭提供最大的保障和支持，并且可以接受每年 1.5 万美元或稍高的保费。因此，可以考虑采用方案二来增加杠杆，同时加上储蓄计划以确保收益。总费用为 1244 新币+1.5 万美元/年。
当然，除了上述方案，还有其他更多的方案，这些方案基本上都是各家产品在细节上的微小差异。
总的来说，如果短期内资金流动性有限，那么方案一和方案二是优选，其中方案二更优于方案一。如果资金充裕且流动性良好，可以考虑方案三或方案四，方案四更优于方案三。如果让小编来选择，一定会选择方案五的组合，虽然操作流程较为繁琐，但在保障和收益方面可以做到 360 度无死角的全面照顾。
