这几年市场稳健利率持续，多数中小银行存款的利率已经到了2%字头，大行存款只有1.7%左右，除此之外余额宝现在7日年化也只有1.3%了，国债的利率也在同步下调重点是还抢不到，就连普通型保险的定价利率也在8月份进行了下调。
在这样的环境下，如果还想找长期锁利的产品，我的建议是在售时间仅剩不到1个月的2.5%定价分红险。
分红险的特点是“下有保底、上有浮动分红”，可以简单理解为除了本身确定利益外，保司还会将我们的保费拿去做二次投资，通过投资可能会产生利润，以年维度将部分利润（可分配盈余）按一定比例给我们分红。
目前市场上在售2.5%定价分红险，长期持有的情况下，哪怕没有分红，保单的利益也能在2.3%复利左右，如果算上每年的分红，整体保单利益会更优秀。
不过分红多少存在着点不确定性，这几年的行情让不少人更追求投资可确定性，所以在3%固收类储蓄险还可以配置的时候，2.5%的分红险比较少人关注。
但9月份开始，当固收类增额定价利率只有2.5%的时候，分红险“2.5%保底+分红”的模式瞬间就变得极具吸引力了。
以近期市面上关注度较高的分红险星福家为例，它是一款2.5%定价的分红险，底层是增额终身寿险，所以我们主要可以看产品本身保底的现金价值，这个是一定会写进合同锁死，保证能够给到我们的利益。
我拿市面上新出的2.5%定价增额寿进行了对比，发现星福家哪怕是在没有分红的情况下，长期利益都已经胜出了2.5%定价的增额产品。
不过，分红险的重点自然还是看分红，考虑到分红本身存在不确定性，所以我很保守的以30%的红利实现率来进行测算。
最后得出的结论，在“保证利益+每年30%红利实现率”的情况下，星福家长期持有能达到2.87%复利，这个利益表现已经无限靠近3%定价的固收类储蓄险了。
但30%实现率的红利分配只是我十分保守的预估了，实际上星福家背后的承保公司复星保德信的背景，让我有信心这款产品的长期红利实现率会一直处在业内头部水平的。
可能很少有人听过复星保德信，这是一家中外合资的保险公司，由复星集团（旗下资产包括但不限于上海豫园、老庙黄金、青岛啤酒）和美国最大的人寿保险公司之一保德信集团（集银行、保险、证券、基金等业务为一体的国际金融机构）共同投资，背景很雄厚。
投资实力更是没话说，截止2024年第二季度复星保德信的综合投资收益率达到了4.81%，过去3年平均综合投资收益率5.21%。
因为投资实力长期都十分稳定，所以复保他们家既往分红险产品的红利实现率，都非常优秀，前几年的红利实现率都在100%，即便是2023年这样的投资环境，他们家的红利实现率多数都在50%。
因为保司实力、投资能力、历届产品的红利实现率都很不错，除了保守的30%红利实现率之外，我也分别以不同程度红利实现率进行了新一轮的测算，红利实现率越高，星福家最终能带来的回报就越爆炸。
而且星福家的底层是款增额终身寿，同样支持减保，保障期间如果有资金需求，可以向保险公司申请取出保单里面的部分现金价值，资金具备一定灵活性。
所以，如果你错过了之前3%的产品，或者已经配置了但额度没买够，想再寻求一些稳健但收益不错的长期资产，相比于新上线的2.5%定价增额终身寿，星福家其实是9月份更值得考虑的选择。
但要注意，分红险在售时间也就只在9月份，根据监管的通知，分红险的预定利率会在10月份进行统一切换为2.0%。
