汽车信贷政策大调整, 为消费品以旧换新打个样

近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。

根据《通知》，此次汽车信贷政策调整是为了推动汽车以旧换新，稳定和扩大汽车消费。今年促进经济增长的一大重点工作即是推动大规模设备更新和消费品以旧换新。在全国两会经济主题新闻发布会上，商务部部长王文涛就曾明确表示，今年将推动汽车、家电、家装、厨卫等消费品以旧换新。统计发现，在用“国三”以及以下排放标准的乘用车超过了1600万辆，其中，车龄15年以上的超过700万辆。因此，本次对汽车信贷政策作出调整并不意外，只不过调整力度之大可能超出了此前的预期。

汽车信贷政策调整之后，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定。而在此之前，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。理论上讲，如果购买汽车是自用，金融机构甚至可以为客户提供“零首付”购车。这无疑将最大程度激活汽车市场的消费潜力，对那些手头并不宽裕，但又有用车需求的个人和家庭来说，说不定就因为宽松的信贷政策而“上车”了。

当前，我国新能源汽车市场十分活跃，不仅有着亮眼的出口表现，技术研发与应用方面也在全球保持领先位置。业内普遍认为，2024年是新能源汽车市场“决生死”的一年，亦是新能源汽车赛道开启以智能驾驶为核心的“下半场”竞争的一年。今年初，比亚迪的一轮疯狂降价，就已经“卷”出新高度，带动其他新能源车企与燃油车车企一同降价，并推出更大力度的优惠折扣。在此背景下，金融信贷再放大招，意味着各类车企将更加激烈地争夺客户，在产业的角度上，这场竞争必然是刺刀见红，但这对于消费者而言却算是实实在在的利好。

值得注意的是，在商用汽车贷款中，信贷政策并未作出调整，延续了2017年的政策要求。这反映了扩大汽车消费并非盲目扩大，在城市拥堵、停车位不足的社会大背景下，政策考量主要还是为了满足社会合理的用车需求，支持居民改善提升生活品质。

同样不能忽视的是，虽然贷款比例理论上由金融机构自定，但“依法合规、风险可控”仍然是前提。通知要求，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率；切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。这也提示金融机构要做好审核和对内监督，尤其是随着房贷利率下调，银行资产收益率持续承压，经营面临一定压力，不排除少数金融机构会放松审核标准，对所有信贷需求照单全收。因此，保障金融安全应是支持汽车消费的底线。

推动大规模设备更新和消费品以旧换新备受关注，此前舆论的疑虑在于：该如何坚持自愿原则，自愿原则会否在实际应用中变形走样。如今来看可以暂时放下心来。毫无疑问，汽车消费是一项有潜能的消费，在坚持自愿原则的大前提下，汽车信贷政策的调整为如何推动大规模设备更新和消费品以旧换新打了个样。