养老，究竟应何时开始准备？
超过六成（66.12%）的调查对象觉得应当在 40 岁之前就开始展开养老财富的储备。
的确，在我所接触的客户当中，有相当数量的人是四十岁左右的。
这些打算借助香港保险来规划养老的客户，其实有许多已经配置过内地的储蓄险。
比如在大厂工作的陈先生，前两年他就着手规划自己和太太未来的养老，购买了内地的养老年金。
因为他意识到，单单依靠退休金是远远不够的。
当下社保养老金的替代率已经降低至 40%左右，这意味着，如果退休前每月工资 1 万元，那么退休后每个月只能获取 4000 元退休金。
所以前两年购买了内地养老年金，年老时每个月能够领取 1 万多元，补充养老现金流。但想要应对老年生活的风险，这显然是不足的。
因此，在无风险的养老年金之外，客户还打算进行更多的财务规划，让将来退休的收入来源更丰富，未来几十年的养老生活就能更轻松顺畅。
一个全面的养老规划极其重要，这不但涵盖国家提供的社会福利，还应当考虑购置商业保险作为关键的补充。
那么，客户为何想要配置香港保险呢？主要看重了香港保险的两个优势：
一方面，香港保险具备安全性。
关乎着下半辈子的养老资金，每位客户都期望放置在一个风险低、安全性强的渠道。毕竟投资并非易事，因高风险投资失败而致使晚年陷入贫困的例子不在少数。
在长期持有的状况下，保费是不会出现亏损的，因为保证利益是明确写在合同中的。
香港保险受到相关监管部门和法规的严格监督，不会轻易破产倒闭。万一遭遇极端情况，保险公司破产了，保单依旧会继续生效。
保险监督局对于偿付能力充足率的要求通常是 150%以上，并会定期进行检查。偿付能力充足率=实际资本/最低资本要求。
也就是说当充足率超过 150%，就认定保险公司的经营是稳健的，具备足够的能力承担相应的经营风险，
实际上，香港保险公司的平均偿付能力一般在 200％以上。
另一方面，香港保险回报率高，保单能够提供持续的现金流。
年老时不论是生活消费，还是医疗支出，都是需要现金的，所以客户非常看重现金流。
香港保单，在持有十几年之后，需要用钱的时候就能够从保单里提取资金。
以客户看中的这款分红储蓄险为例，60 万美元，分 5 年交：
保单第 15 年末，此时客户 60 岁了，可以提取 60 万美元（约合 428 万人民币），相当于把总保费收回了。
之后，每年还能够提取 5 美元（约合 35 万人民币）的现金流，有力地补充客户的养老生活。
第 30 年末时，此时客户 75 岁了，累计提取了 175 万美元（约合 1225 万人民币）的养老金，此时保单预计还有约 105.7 万美元（约合 750 万人民币）能够取出。
