解除敢贷愿贷后顾之忧

近期，国家金融监督管理总局印发《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》（以下简称《通知》），优化尽职免责监管制度，细化免责、追责情形，切实为基层信贷人员松绑减负，解除敢贷、愿贷后顾之忧。

普惠信贷尽职免责工作，指的是银行业金融机构在普惠信贷业务出现风险后，经过有关工作流程，认定相关人员尽职履行职责的，免除其全部或部分责任，包括内部考核扣减分、行政处罚、经济处罚等责任。

为调动金融机构业务人员积极性，金融监管部门曾多次发文要求银行机构落实尽职免责机制。2015年3月，《2015年小微企业金融服务工作的指导意见》要求银行制定小微企业业务尽职免责办法，并报送监管部门备案。2016年12月，《关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》下发，明确尽职免责的情形以及问责要求。近年来，尽管不少银行逐步建立起尽职免责制度，但从银行业的实际落实情况来看，效果并不尽如人意。由于标准不明，各家银行在制定操作细则时，对“尽职”的理解不一，制定的规则尺度也有较大差异。如有的银行出台的尽职免责办法较为笼统，难以起到应有的效果；还有的银行为防范道德风险，将尽职标准定得过高，导致基层信贷人员难以达到，最终形同虚设。

在这一背景下，面对普惠信贷，基层信贷人员有两难：一方面，在政策引导下，各行加大对普惠金融领域的信贷投放力度；另一方面，对初创期的小微企业或资质不够完备的个体工商户，基层信贷人员又担心一旦出现坏账，将影响自身考核甚至遭受处罚。由于尽职免责制度落实效果不理想，基层信贷人员在开展普惠信贷业务时往往顾虑重重。

《通知》的出台，有望解除基层信贷人员的后顾之忧。《通知》扩大了适用对象，不仅限于小微企业，还涵盖了小型微型企业、小微企业主、个体工商户和农户等重点领域贷款。通过扩大尽职免责适用范围，有助于在一定程度上打消基层信贷人员的顾虑，激发其放贷积极性。

值得注意的是，针对标准不明的问题，《通知》还提出7种应免责的情形和7种不得免责的情形，为银行业金融机构在普惠信贷业务中的责任认定提供了细致、可量化的操作指南。这有助于在普惠信贷出现问题时，更加公正合理地认定相关人员的责任。如对于无确切证据证明相关人员违反有关法律法规、监管规定和内部管理制度，失职或履职不到位的，原则上应免除全部责任；对于未违反有关法律法规和监管规定，基本履行了岗位职责，仅存在轻微过失的，可对相关人员视情况减责、免责等。

《通知》还要求在尽职免责工作流程中增加“申诉”环节，并强调不得因被评议人申诉而加重其责任认定结果。这有助于更好地保护基层信贷人员的合法权益，让尽职免责机制更加公平公正。

接下来，金融监管部门还应在政策落实上下功夫，持续开展对银行机构的督导，促进各银行进一步完善和细化内部尽职免责机制，探索普惠信贷各环节尽职情形的基本认定标准，将尽职免责、容错纠错等原则落到实处，消除顾虑，真正做到让基层机构和基层信贷人员敢贷、愿贷。（本文