储户与银行起争议, 如何厘清权责?

储蓄是个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储户拿到存单（存折）后，同银行的债权债务关系便宣告成立。现实中，储户一旦与银行发生纠纷，该怎样维护自身正当权益呢？

存单大小写不一致，款额如何确定？

市民小高将9万元存入银行，银行开出一张大写为玖万元、小写为9000元的定期储蓄存单。当时小高和银行工作人员均未发现这一错误。第二年小高持到期存单到银行取款时，银行工作人员以工作疏漏、错将“玖千元”写成“玖万元”为由，只付给他9000元本金及利息。小高多次与银行交涉无果后诉至法院，要求判令被告支付9万元本息。法院经审理，判决银行按存单大写数额兑付原告的本金及利息。

银行存单是银行与存款人的储蓄合同，也是银行履行义务的范围。一般而言，存单上的大小写金额应完全相同。但在实践中，因工作人员疏忽大意、操作失误、设备故障等原因，导致存单大小写金额不一致的情形时有发生。通常情况下，存单大小写不一致往往是银行工作人员操作疏忽所致，储户一般不存在过错。因此，发生纠纷时银行方面对储户的实际数额负有举证责任。

中国人民银行《关于认定和兑付大小写金额不一致凭证问题的复函》明确：“如储户手持的银行存单上大写小写金额不一致，经确认没有涂改，但又无法弄清事实，在此情况下，如果大写金额大于小写金额，则按大写金额兑付；如果小写金额大于大写金额，就应按小写金额兑付。”据此，本案中小高的存单合法有效，银行在不能证明自己主张的情况下，应当履行“见票即付”的义务。

电话挂失未止付，储户损失谁来担？

唐某在银行存入儿子积攒的“压岁钱”两万元，银行开具存折一本。半年后唐某持存折取出5000元。取款后次日，在外地出差的唐某发现存折丢失，便立即用电话向银行声明挂失。银行工作人员接报后经查看发现他的存款未被冒领，遂告知其次日到银行来办理书面挂失手续。第二天唐某如约赶到银行时，却得知存折内的现金已经被他人冒领。唐某诉至法院，要求银行赔偿自己的损失。法院审理认为，被告方工作人员在接到挂失电话后，没有紧急采取冻结止付措施，致使原告的存款被他人冒领，对员工的过失行为应负法律责任。最后法院判决支持了原告的诉求。

《储蓄管理条例》第三十一条规定：“储户遗失存单、存折或者预留印鉴的印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构书面申请挂失。在特殊情况下，储户可以用口头或者函电形式申请挂失，但必须在五天内补办书面申请挂失手续。储蓄机构受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款；受理挂失前该储蓄存款已被他人支取的，储蓄机构不负赔偿责任。”从这一规定可以看出，本案中，银行未能履行上述职责，理应赔偿原告的损失。