最近银行推出了"先息后本"的房贷新政策,你可了解一下吗?我知道不少朋友都在担心,这是不是银行"割韭菜"的新套路?毕竟大家买房可都是一把辛苦钱,哪能就这么让银行占了便宜?今天就让我们好好探讨探讨这事儿,看看银行推这一招到底是好是坏。
首先我们得搞清楚,什么是"先息后本"?它可不是银行临时的新创新,而是老早就有的一种还款方式,只不过以前较少应用在房贷上而已。
所谓"先息后本",通俗地说就是在贷款的前几年里,我们只需按期还利息,至于贷款本金则先暂不还,等到后面几年再开始连本带息一起还。
听起来就像是大学生贷款上学,前几年只还利息不还本金,等毕业工作后再把本金一并还上。
不得不说,这种做法确实能减轻刚买房者的前期压力。因为房贷本金往往不菲,如果连本带息一起还的话,每月的月供可就重了。譬如贷款100万,利率3.6%,30年等额本息还款,那可得每月拿出4500多元还款。对于很多家庭而言,这个数字着实有点高。
但若采取"先息后本",那前三年只需每月还3000元利息就行了,直到第四年才开始正常等额本息还款,每月4800多元。你看,前三年可轻松了不少。
不过,这种福利自然是要付出代价的。总的利息支出会比等额本息多出3万多元,整体成本增加。而且一旦陷入"久贷不还"的境地,则风险加大,只能不断靠贷款去贷款,陷入恶性循环。
所以说,"先息后本"还款法能不能行,很大程度上取决于个人的收入增长预期。如果你信心十足,相信毕业或职场生涯几年后收入会大幅增长,那么先担小利息减轻前期压力也是个不错的选择。
但相反,如果对收入增长信心不足,盲目采取"先息后本",反而会给自己增加巨大压力。届时一旦月供翻倍,恐怕立马就会喘不过气来。
这就像做生意赌未来一样,赌对了是真赚到,赌错了就傻了眼。所以,想走"先息后本"这条路,务必要对自己未来的收入预期有个清醒认识,别只盯着眼前的利益,忽视了巨大的风险。
除了收入预期之外,"先息后本"的另一大风险就是无法申请按揭贷款。
如果前三年采取这种还款方式,意味着你这三年并未还清任何本金,等到需要换房或者置换房贷时,银行会将你的未还本金视作一次性负债,极有可能影响到贷款审批。
这种隐形风险若是被你忽视,眼看房价又要涨了,你却因贷不出款而与心仪的好房失之交臂,岂不更加可惜。
除此之外,我想告诉大家的是,"先息后本"本质上只是推迟了偿还本金的时间,而不是真正让银行吃了亏。
毕竟贷款利率是事先约定好的,时间越长利息就越多,这中间并无任何银行"割韭菜"的嫌疑。不过,银行工作人员为了业绩,也难免会夸大其词,对风险隐晦不提。
所以作为消费者,我们要擦亮眼睛,对于房贷这种大手笔花销,任何一个细节决不能疏忽。特别是对于那些贷款远超实际负担能力的人来说,不看好后患可就真的给自己留下了一颗无法拆卸的"定时炸弹"。
说到底,要不要选择"先息后本"这条路,还得看你的具体情况而定。当时的我也因为这事儿踌躇满志了一阵子。后来权衡利弊,觉得还是稳妥些为好。万一将来收入真出了岔子,不如现在努力攒钱先还清一部分,将风险降到最低。
虽然现在每月月供多些,但相比之下,至少可以省心不少。况且自己也能从中明白一个道理,贷款买房这种事,绝不能盲目乐观,决不能冒失鲁莽。只有在有把握之下,才能安然无忧地过上安居乐业的生活。
