近日，“男子网贷60万打赏初恋南京全智贤”的新闻再次将网贷行业的非理性借贷问题推至公众视野。小李在女主播的诱导下，通过多个网贷平台借款近60万元，用于网络打赏。为还钱，他不得不转行送外卖，但收入仍不够偿还贷款。
小李的案例并非个例，它揭示了当前网贷行业中存在的诸多问题，如借贷门槛低、审核不严、消费者金融知识缺乏等，这些问题都可能导致消费者陷入债务泥潭。
根据中国电子商会旗下的消费服务保障平台消费保相关数据显示，2024年以来，平台累计收到网贷相关投诉41,682件；涉诉金额超5.32亿元，有效投诉解决率为43.40%。
7月网贷投诉同比增长3倍，涉诉金额超6,932万
今年5月，中国互联网金融协会发布《互联网金融贷后催收业务指引》，从实操层面对催收行为和催收行业提出诸多要求。然而，根据消费保的数据显示，尽管出台该项政策，但截至目前网贷行业的实际变化并不显著，行业的调整和规范仍需更多时间来逐步实现。
据统计，2024年3月以来，网贷投诉量均超5000件，其中7月份网贷投诉量高达6,049件，较去年同期增长超三倍，涉诉金额超6,932万元。暴力催收问题尤为严重，许多借款人反映在逾期后遭到催收人员的恶意骚扰和言语威胁，甚至骚扰借款人的通讯录联系人，严重侵犯了借款人的合法权益。
黄先生在消费保平台投诉称，他在京东金条有8笔贷款，已还部分款项，目前剩余本金为174308.3元。现在有意提前还清剩余本金，却发现违约金的计算方式使得提前还款的成本与按原计划分期还款的利息差不多。
黄先生指出，单笔本金为66666.64元的贷款，提前还款的违约金高达4368元。他认为，这种做法相当于即使提前结清贷款，剩余月份的利息也必须支付，即使剩余本金并未使用，仍需偿还剩余利息与手续费，这明显是不合理的。
黄先生要求京东金条撤销提前结清需支付的违约金，并投诉称京东金条的提前还款方式存在合同模糊不清、霸王条款等问题，认为这种还款方式全由平台自主评判，缺乏与消费者的协商空间。
据了解，京东金条是京东金融旗下产品，于2016年3月上市，主要为信用良好的用户提供便捷的消费借款服务，该产品规定提前还款时需收取相应违约金，黄先生对此表示质疑，他希望京东金融能够做出合理解释并免除提前还款的违约金。经消费保平台介入处理后，该投诉已得到解决。
美团生活费、分期乐、京东金融投诉量位居前三
在投诉量排名中，美团生活费、分期乐、京东金融位列前三。美团生活费的投诉量最高，达到4,400件，但解决率仅为20.86%；分期乐的投诉量为3,720件，解决率高达86.42%；京东金融的投诉量为2,053件，解决率为96.93%。
此外，桔多多、安逸花、放心借、你我贷、同程提钱游、360借条、微博借钱等网贷平台的投诉量也比较靠前。
消费者主要投诉问题包括暴力催收、隐私泄露、服务态度差、利息问题、虚假宣传等。其中，美团生活费在暴力催收、隐私泄露和服务态度差方面的投诉比例均高于行业平均水平，其中提前还款比行业高了9.84%。
分期乐涉及的投诉问题中，利息问题、虚假宣传、涉嫌诈骗、提前还款和征信问题较为突出，其中利息问题和提前还款分别比行业高了3.11和3.56个百分点；京东金融的主要投诉问题集中在暴力催收（14.69%）、隐私泄露（11.73%）、服务态度差（6.97%）和虚假宣传（4.16%）方面，这些投诉问题均低于行业平均值。
近日，消费者龙女士在消费保平台投诉称，她于3月15日至7月11日期间通过美团平台借款8100元作为周转。目前因为刚换工作，正在周转不得已逾期。在此期间，龙女士从未失联，积极与美团官方进行协商，还款意愿强烈。然而，龙女士反映称，美团的催收人员通过虚拟账号和私人账号对其进行威胁和恐吓，即使设置了电话拦截，催收电话仍然不断。
龙女士在18号向美团提出了投诉，当时美团工作人员承诺将会缓和催收措施，并保证不会联系除用户本人之外的第三方。但龙女士表示，今天又接到了新的催收电话，催收人员在电话中表示她和客服的诉求都是没用的，唯一的解决办法就是立即还款。
龙女士因此质疑美团客服的存在意义，并要求美团给出解释，希望平台能够兑现缓催的承诺，而不是仅仅停留在口头上的敷衍。经了解，目前美团已联系用户并达成一致。
停止催收为主要诉求
网贷行业消费者的投诉要求主要包含停止催收、改善服务、退款、减免利息、协商还款等；其中，要求停止催收的投诉高达31,296件，占比31.86%；要求改善服务的次之，共接到相关投诉20,052件，占比20.41%。
深圳市投诉占比排第一
网贷行业相关投诉用户聚集城市中，深圳市以6.47%的投诉占比位居首位；东莞市和广州市分别排名第二、第三，占比为3.94%、3.45%。
专家建议
对于网贷平台：
首先，明确告知消费者相关费用，包括利息、手续费、违约金等，确保消费者在借款前了解潜在成本。
其次，避免设置不合理的霸王条款，确保合同中的条款公平、合理，并且符合法律法规。
第三，提供多种还款选项，包括提前还款的合理条件，避免设置过高的提前还款违约金。
第四，在放贷前对借款人的还款能力进行充分评估，避免过度借贷。
最后，提升客服团队的专业性和响应速度，确保消费者的问题和投诉能够得到及时和有效的处理。
对于消费者：
首先，选择正规金融机构，详细了解贷款的利率、期限、还款方式及可能涉及的费用，避免陷入高利贷或套路贷。
其次，评估自己的还款能力：在申请贷款之前，确保你能够按时还款。不要过度借贷，以免陷入债务困境。同时，制定合理的还款计划，并尽量提前还款以减少利息支出。
第三，注意个人隐私保护：在网贷平台上进行操作时，注意个人信息的保护，避免个人信息泄露，减少被不良催收和诈骗的风险。
第四，警惕暴力催收：如果因某些原因无法按时还款，及时与平台沟通并寻求解决方案。对于任何形式的暴力催收或骚扰行为，要保持冷静并立即报警。同时，向相关监管部门投诉，维护自己的合法权益。
最后，增强金融知识：提高个人金融素养，了解基本的借贷知识和风险，避免因缺乏金融知识而受到不公正的借贷条款的侵害。
