关于利率，最近可是动作频频，先是7月房贷利率LPR如期下降（重磅！降息10BP，西安利率低至3.45%！），不到一周时间，存款利率齐刷刷宣布下调，而且还是六大行集体官宣，今年首次降息，存款利率进入“1”时代。
有网友说，房贷利率还没有享受到，一夜之间存款利息到是真正缩水了！存钱or买房，一时又成了讨论的焦点！
01
今年首次！
六大行集体官宣降息
7月25日，工行、农行、中行、建行、交行、邮储六大国有银行集体宣布下调存款利率，这是今年首次下调存款利率，也是自2022年9月以来的第五次下调。
从调整结果来看，几家银行下调的幅度基本保持一致：
活期存款年利率从0.2%下调到0.15%，下调了5个基点。
定期存款整存整取三个月、半年期、一年期利率均下调10个基点，调整后分别是1.05%、1.25%、1.35%；二年期、三年期、五年期利率分别下调20个基点，调整后的利率分别是1.45%、1.75%、1.8%。
定期存款零存整取、整存零取、存本取息利率下调10个基点。
不难发现，其中两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率降至1.45%、1.75%、1.8%(此前分别为1.65%、1.95%、2.00%)，最高降20bp。至此，最高的存款利率已经告别2字头，全面进入1时代！
简单算一下，按照100万存款定期5年计算，跟之前相比，利息减少1万元。
有网友认为：7月22日1年期和5年期贷款利率（LPR）双双下降10个基点，是引发银行下调存款利率的直接原因。
如果，我们把视角再放大一点，现在大家投资和消费意愿不强，更倾向于存款可能是主因。今年上半年住户存款增加了9.27万亿，存款余额再创历史新高147.48万亿。而新增房贷不及预期，以及提前还贷，银行按揭贷余额同比大幅减少！
那央妈就只有不断降低存款利率，一方面将减少存款人的利息支出，另外也有利于未来房贷利率再次下降！目的很明显，就是要让更多的存款流入消费和楼市。
针对此次存款降息，网友都不淡定了：有网友说自己的存款被平均了，根本就没钱消费和买房；有的网友说你降你的息，我存我的钱，只要利息不为负，就存银行；也有网友表示很无奈，如果有投资挣钱的地方，谁愿意存钱，显然，对当下买房缺少信心；总之，有存款比较踏实...
02
LPR再降！
风向标城市低至2.9%
接上文，存款利率下降，银行确实也没办法，毕竟7月贷款利率LPR又降了10bp，（重磅！降息10BP，西安利率低至3.45%！），这次下调后，全国多个一线城市房贷利率跌破3，迎来2字头！对银行最直接的影响就是房贷利息减少了！
在此之前全国多城房贷利率在3.05%-3.15%左右。比如南京、苏州、广州。此次下降后，这些城市已经向下突破，低于3%，最低低至2.9%！
同理，经过核实，西安目前执行的房贷利率是：首套利率LPR（3.85%）-40BP=3.45%，二套利率LPR（3.85%）-5BP=3.8%，这已是西安史上最低房贷利率。
目前全国各城利率已形成梯队，第一梯队：北京、上海、西安等在3.4%左右，第二梯队：南京、苏州、广州为代表，在2.9-3.0%左右。
但是，跟同级别一线城市相比，西安房贷利率仍然要高出50bp左右，就算存款利率降了，也很难打动这批观望的购房人进入楼市。当然也不排除西安房贷利率再次减点，比如40bp，毕竟南京、广州风向标城市减点都在75bp左右！
如果西安再减40个点，买房会省多少？
如果再减40个点，降到3.05%，能省多少钱？我们就拿主城区的网红盘为例，信达雁熙雲著和华发·利君|都荟城央，都是主城区均价1.7万左右的热门项目，都有100㎡偏刚需的王牌户型。
西安如果执行3.05%利率的话，与现在相比，月供每月可以省317元，利息少还11.42万。通过对比很直观，40bp相差真不少！
03
存量房利率：也能降
但集中下调很难！
LPR利率下调，不仅是新增房贷利率更低，对普遍在4%以上的存量房利率来说也会下调，只不过要等到房贷重定日才会调整！
而银行房贷重定日一般有两种情况：
1、每年1月1日，根据上一年12月份的5年期利率(LPR)，确定当年全年的存量房贷利率水平。
2、贷款发放日的对应日，根据贷款发放日上一个月5年期利率(LPR)，确定当年全年的存量房贷利率水平。
如果按揭贷款签约的时候，默认每年的1月1号，这意味着不管2024年哪个月有降低利率，都要等到2025年1月份才会降低月供。
除此之外，更多存量房人关注的并不是LPR下降，而是贷款利率“加减基点”的变化。比如，你的房贷发放时间为2020年，当时的全国首套房利率政策下限为5年期以上LPR，你所在城市的首套房利率政策下限为“LPR+55基点”。现在全国首套房利率政策下限调降并取消了，你所在城市首套房利率也已降至“LPR-40基点”。此时，能否将房贷利率从“LPR+55基点”降至“LPR-40基点”。
有网友认为，将存量房贷利率降到新发房贷利率水平，这不就是买了商品降价了，要求退差价的做法。如果这样，房子跌了可以向开发商退差价吗？
不过现实的问题是，如果存量房贷利率不降，更多人会选择提前还贷。
目前来看，存量首套房贷利率会跟着LPR下降，享受到一部分实惠，但要集中下调可能性很小！去年9月已集中调降一波，存量首套房贷利率已明显降低；另外，再下调将进一步缩小银行息差，银行很显然不愿意。
