7月10日，国家金融监管总局披露一则行政许可信息，显示已同意平山西柏坡冀银村镇银行因合并而解散的申请，该村镇银行的全部业务、财产、债务、债券，以及其他各项权利义务，都将由收购该行的河北银行承继。
收购后，河北银行将设立平山支行、平山冶河西路支行来承接该村镇银行的相关员工、业务和资产负债。根据2023年报，河北银行旗下一共就两家村镇银行，分别是河北的平山西柏坡冀银村镇银行和新疆的尉犁达西冀银村镇银行，如今平山西柏坡冀银村镇银行已经“村改支”，便只剩以金融援疆为目的的尉犁达西冀银村镇银行了。
与批复信息同日发布的，还有河北银行在《银行家》杂志“2024年度世界银行1000强榜单”中排名下滑的消息。2024年，河北银行从上一年的249名下降到261名，虽然在河北省内城商行中仍是排名最高的，但一下子下降了12名。而唐山银行则是上升了38名，与河北银行的差距正在缩小。尽管河北银行一直都是省内城商行“一哥”，但近两年河北省其他城商行冲劲大，加上该行本身又面临利润增长放缓、消费投诉较多等经营问题，让该行的“一哥”位置坐得不那么稳。
净利润被反超，部分指标不符监管要求
“2024年度世界银行1000强”主要是以一级资本为考察标准，截至2023年末，河北银行的一级资本净额为437.84亿元，比年初增加了2.65%。
一级资本包括未分配利润、实收资本或普通股、资本公积、一般风险准备、盈余公积、其他一级资本工具及其溢价等，2022年河北银行的一级资本净额年内增速还有26.74%，到2023年增速就大幅放缓了，这与河北银行自身维持资产规模扩张速度但利润增速放缓有很大关系。
作为省属地方银行，河北银行的资产规模领先河北省其他城商行，是唯一一家资产规模突破5000亿元的河北地区城商行，紧随其后的张家口银行、廊坊银行、唐山银行，资产规模都在3000亿元-4000亿元之间。截至2023年末，河北银行的资产规模为5317.36亿元，相较于年初增长了8.69%。虽然增速不及2022年的10.78%，但也尽力保持了相对较快的扩张速度。
无论如何，资产规模扩张势必会消耗资本，影响银行的资本充足水平，但如果规模扩张能带来利润的增长，就可以反哺资本端，使得为资本补充提供内生动能，形成“规模扩张-盈利增长-一级资本得到补充-继续扩张规模”的稳定正向循环，银行的可持续成长性也由此而来。但是，河北银行的资产规模扩张，似乎对利润端的高增长并没有太大的推动作用。2023年，河北银行实现营业收入112.19亿元，实现净利润27.39亿元，同比增速分别为7.58%、2.99%，二者的增幅相差较大。
虽然净利润仍然保持着正增长，但河北银行的净利润却被同为河北城商行的唐山银行反超了。2023年唐山银行实现净利润30.15亿元，同比增加了39.72%，一举成为河北省盈利规模最大的城商行，河北银行只能屈居第二。要知道，唐山银行2023年的营业收入才61.68亿元，几乎只有河北银行的一半多点，净利润却能反超银行，显示出河北银行在盈利提升方面明显的“后劲不足”。
财务指标上，2023年河北银行的资产利润率和资本利润率相较上一年都出现下滑。资本利润率为6.03%，比2022年下降了128个基点;资产利润率为0.54%，比2022年下降了3个基点。而《商业银行风险监管核心指标(试行)》此前对资本利润率和资产利润率的要求分别是≥11%、≥0.6%，很明显，河北银行这两项指标都未达到监管要求。
净利润增幅大幅放缓的一个重要原因，就是信用减值损失的大增，2023年河北银行计提了47.82亿元的信用减值损失，同比增加13.97%，用于核销不良贷款等，成功将年末不良率从1.52%降到1.31%，不良贷款余额从45.48亿元降到41.29亿元，实现了信贷资产质量的优化。但不可忽视的是，河北银行2023年末的拨备覆盖率下降到了175.04%，拨贷比也从2.75%降到了1.95%，但该行的不良率+关注类贷款占比高达4.07%，风险覆盖水平略显捉襟见肘，仍需持续提升。
零售贷款质量下行，用户投诉量居高
虽然整体信贷资产质量在优化，但细分来看，河北银行极为重要的零售信贷板块，资产质量反而出现了恶化。
近几年，零售信贷业务为河北银行提供了相当充足的业绩增长动力。截至2023年末，该行的个人贷款余额为1612.66亿元，较年初增加了5.62%，虽然增速不及对公贷款，但零售贷款在总贷款中占比高达51.91%，是规模最大的贷款类型。尤其是个人消费贷，在前几年扩张迅速，为了推动个人消费贷发展，河北银行通过丰富产品矩阵、开发部署新网贷系统、接入多个互联网渠道、与消金公司等联合放贷的途径，将个人消费贷的规模从2019年末的232.29亿元扩张到2022年末的591.61亿元，翻了一倍不止。
然而，个贷发展如火如荼的同时，与之相伴的还有资产质量的下行和消费投诉的增长。资产质量方面，虽然河北银行没有披露具体的个贷不良率情况，但披露了个人贷款和对公贷款的逾期和减值情况。从已披露信息来看，2023年河北银行的对公贷款质量大幅优化，已逾期未发生信用减值贷款和已发生信用减值贷款余额都大幅缩减;反观个人贷款，已逾期未发生信用减值的个人贷款余额为31.75亿元，较年初增加3.05%，已发生信用减值损失的个人贷款余额为36.1亿元，较年初增加了50.23%。这也意味着，河北银行的不良贷款中，绝大部分都来自个人贷款业务。
值得一提的是，不知道是河北银行有意压缩消费贷规模，还是其他什么原因，截至2023年末，该行的个人消费贷余额为583.4亿元，较年初减少了1.39%。个人经营贷也减少了5.1%，年末余额为318.79亿元，余额增长最多的是按揭贷款，贷记卡透支余额也有所增长。
资产质量下行之外，消费投诉也不容忽视。2022年河北银行受理监管转办投诉 242 件，已经是居于河北地区城商行榜首了。2023年，这一数据直接飙升到了686件，河北银行也在年报中表示2023年的投诉“主要集中在个人类贷款业务”。在黑猫投诉平台，与河北银行相关的投诉有上千条，投诉内容包括暴力催收、拒绝协商还款、罚息过高、还款后不销账、个人享贷未自动扣款导致利息支出增加等，种种控诉都反映出河北银行在个贷环节可能存在不妥当之处。
2022年底撤回上市辅导备案至今一年多的时间里，河北银行的IPO始终未有新动静，如今利润被超，连省内一哥的地位坐得都不是那么稳了。在银行IPO市场遇冷的当下，河北银行何时才能圆梦IPO，能成为河北省首家IPO闯关成功的城商行吗?
