随着全球经济的不明朗，以及在CRS全球征税的大环境下，购买境外保险正在成为高净值客户进行多元化、全球化资产配置的必要选择。
作为海外资产配置的两个普遍选择，美国保险和香港保险常常会被放在一起比较。那么，香港保险和美国保险有什么区别？哪个更适合自己？以下，我们展开来说一说。
投保条件不同
1、美国
如果是美国身份，购买美国保险要求相对简单；
非美国身份，需与美国有关联才可以购买，比如在美国有资产、有美国银行账户、在美工作等；
必须要在美国境内完成体检、保单签署等，否则无效。
2、香港
中国大陆居民、香港居民都可以购买香港保险；
须在香港签署保单，在香港以外视为非法。
侧重产品不同
1、美国
美国保险占全球保险市场份额的31%左右。目前美国保险市场中非常受欢迎的产品包括终身寿险Whole Life和指数型万能寿险IUL，且IUL类产品发展迅速，所占市场份额逐年上升。
此外，美国的医疗险、失业险、年金险都是不卖给外国人的。
2、香港
香港保险占全球保险市场份额的2%左右。目前香港保险市场中非常受欢迎的产品包括重疾险、储蓄分红险等。
收益方式不同
这里主要用美险的指数型万能寿险（IUL）和港险的储蓄分红险做对比。
1、美国
美国IUL多为“挂钩股指，保本锁利”。IUL产品主要与标普500等国际指数挂钩，股指上涨则收益增加，但会有封顶，过去20年的平均年回报为7%，最近5年平均收益可达13%；股指下跌还会有保证利率兜底，一般是0%-2%。除此之外，如果看跌未来股指，也可以选择高达4.8%的固定年复利收益。
2、香港
香港保险派息方式通常为“保证收益+分红”——即无论市场如何，保险公司首先会有一个固定的保底收益。并且如果当年保险公司经营情况不错，还会有一个额外的红利给客户。但这部分的红利并非是保证的，而是保险公司决定是否分红，以及分红多少。
理赔方式不同
1、美国
受益人可以任意指定，任意更改，无需血缘关系；
无需飞往美国办理，只需将所需材料整理完善、填好理赔申请表格，邮寄至保险公司即可；
邮寄给保险公司的资料应当是英文版，若无英文版则需要翻译；
保险公司核实后，将会支付理赔额。支付一般是通过邮寄支票、汇入保险公司开设的账户等方式。
2、香港
无需专门前往香港办理，只需将所需准备的材料、理赔申请表格等填写完整准备齐全，邮寄至保险公司即可；
无需专门译制英文版资料，保险公司在收到理赔资料后，一般需要14个工作日左右的处理时效；
香港保险公司核实后，将会采用邮寄支票、电汇或汇入客户指定账户等方式支付理赔金额。
税务问题
1、美国
非美国身份，购买美国寿险时，不管其投保的受益人是不是美国身份，身故赔偿是免缴遗产税的；
保单内的现金增值延税，从保单内支取（低于保费总额的部分）免税；
如果是美国身份或持美国绿卡购买美国保险，其身故赔偿是要计算进遗产额中的。超出遗产免税额的部分要缴纳最高40%的遗产税；
美国政府规定，非美国身份在美留遗产，遗产税免税额仅有$6万美元，但通过设立不可撤销信托，可以进行合理避税和税务筹划。“不可撤销信托+大额保单”已经成为一种非常有效的财富规划传承方式。
2、香港
如果是香港居民，那么购买香港保险是免缴资本利得税、利息或增值税的；况且香港本身就没有资本利得税这一说；
如果是大陆居民，香港保险的分红暂时不需要缴税。因为新税法规定大陆居民在港投资的资本增值部分也需要缴税——这一部分对香港保险是否适用目前尚无定论，但极有可能适用；
香港已经取消了遗产税，大陆目前没有遗产税这一项。因此香港居民或中国大陆居民购买香港保险时不需要担心遗产税问题。
小瑞探险温馨提示：在配置全球化资产，购买保险时，要根据家庭的财务需求以及自身的情况出发进行分析和规划，保险产品没有绝对的好与不好，更多需要考虑的是不是合适。
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