三年期的定期存款，利率居然比五年期的还高，而五十年期的特别国债，利率也比三十年期的要低4个BP。
在储户们的固有观念里，存续期越长，按理说利率应该越高，银行可以最大限度利用储户的资金来盈利。
可现在两极反转，存款利率持续出现倒挂，让很多朋友摸不清头脑，也不知道手上有点钱，到底该怎么存。
其实银行的操作，道理也很简单，可以从做生意的角度分析，主要是考虑负债的成本，对未来存款利率会继续下行表示担忧。
比如客户在五年前，存了一笔五年期的定期存款，当时的存款利率为4%，只要客户没有提前支取，银行就得每年按照这个利率水平支付利息。
看看现在五年期的存款利率，已经跌至2%左右了，就这样银行还在说存一笔亏一笔，再加上之前那么多没还完的债，压力可想而知。
很明显，银行在把资金往短期存款里赶，或者说随用随取的模式更好，并且贷款利率也在不断调低，刺激老百姓的消费需求。
要想实现存款收益最大化，有三点做法要提前想清楚。
第一，首选可转让大额存单。
大额存单的种类比较多，属性也各有不同，一般来说，大额存单的起点金额比较高，所以收益率也会相对高一些。
现在市面上有一些还没有到期的可转让大额存单，收益率还是之前的水平，在现阶段非常可观。
不过，这种资源比较稀缺，可以提前跟银行的理财经理打个招呼，有客户转让的时候守着抢一抢，成功率会高很多。
如果没抢到这种大额存单，自己买的话，也最好是选择可转让的产品，万一后续需要用钱，可以在保证已有收益的前提下，快速转出去。
第二，适当配置一些长期存款。
虽然存款利率倒挂了，看上去还没有中短期的产品划算，但并不代表就不需要配置长期存款了。
按照目前的趋势，存、贷款利率仍有进一步下行的空间，我们现在存了中短期的存款，说不定等到期之后，收益率还得下降。
要是适当配置了一些长期存款，最起码能保证五年之内都是约定的收益率，即使存款利率再跌，我们也可以坐享其成。
当然，我们还是要根据自己未来的资金安排，合理规划自己的资金，寻求一个平衡点。
第三，不要提前支取定期存款。
很多朋友都很讨厌背债，觉得自己有钱就花，没钱就不花，感觉找银行借钱，就证明自己混得很差，还得多付利息。
实际上，这样的观念是该改变了，银行是普通人规划资金、解决困境的利器。
现在贷款的利率这么低，而且都是随借随还，有需要周转资金的话，可以考虑先从银行借一笔钱，用完了再赶紧还回去。
看上去好像增加了成本，可自己的存款放在银行，也能得到一部分收益，二者相差不了多少，甚至贷款利息可能还更低。
存钱不易，我们无法改变金融的走势，只能尽量让自己的损失最小，收益最大化。
