下个月开始，信用卡新规即将全面实施。
这些新规一方面是为了规范信用卡业务，保护消费者的权益，让持卡人有更安全、更透明的用卡环境。
另一方面，银行也在加大催收力度，直接招募催债人员，以应对越来越严重的逾期还款问题。
看似矛盾的举措背后，究竟隐藏着怎样的市场考量呢？
信用卡新规下月全面实施
在过去的几年里，信用卡业务在中国经历了前所未有的增长。根据中国人民银行的数据，到2023年末，信用卡和借贷合一卡的总量达到了7.67亿张。
然而这种迅猛的发展并非没有代价。随着这一行业的迅猛扩张，一系列问题也随之浮现，尤其是乱收费、高额罚息和暴力催收等不规范行为，这些问题严重影响了消费者对信用卡的信任和依赖。
根据中国人民银行的数据，从2022年至2023年，信用卡总量减少了3100万张，这一数字在一定程度上反映了消费者对信用卡服务的不满和担忧。
乱收费是指银行或信用卡公司，在没有明确告知消费者的情况下，擅自收取各种名目的费用。
高额罚息则是指当消费者逾期还款时，银行会按照非常高的利率收取罚息，这往往会加重消费者的财务负担。
而暴力催收则是指某些银行或催收公司，采取过激的手段向消费者催收债务，这种行为严重侵犯了消费者的人身安全和心理健康。
为了应对这些问题，原银保监会和中国人民银行联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（简称《通知》），旨在整治市场乱象，保护消费者权益。
《通知》的发布标志着中国信用卡市场监管的新阶段，它不仅要求银行规范息费收取，还强调了加强消费者权益保护、转变发展模式、规范外部合作行为管理、推动线上服务便利化等方面。
《通知》的发布日期为2022年7月7日，新规的过渡期为2年，意味着全面实施阶段将从2024年7月开始。
这给了银行充足的时间来调整其业务模式，以符合新规的要求。在这个过渡期内，我们已经看到了一些积极的变化。
例如，招商银行在2023年末的信用卡流通卡数量为9711.81万张，而平安银行在同一年的新增发卡量为137.54万张。
信用卡总体数量有所减少，但银行仍在努力扩大其信用卡业务。逾期问题仍然严重，2023年四季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达981.35亿元。
随着信用卡逾期还款问题的日益严重，银行面临的压力也越来越大。
信用卡逾期金额不断增加，这不仅反映了消费者面临的财务压力，也暴露了银行在信贷管理方面的不足。面对这种情况，银行不得不采取一系列措施来应对。
新规的实施预计将通过规范银行的收费和罚息政策，以及加强消费者教育，来降低逾期率。
具体来说，新规要求银行在收取费用和计算罚息时，必须更加透明和合理，避免让持卡人陷入无法理解的费用陷阱。
催收成为银行消化信用卡不良贷款的重要手段。因此，银行正在加大对信用卡逾期款项的催收力度，以控制信用卡不良率和金融风险。
直招催债人
为了解决这一问题，银行直招催债人不仅是为了提升催收效率和质量，更是为了确保催收活动的合规性。
在金融领域，催收业务一直是银行风险管理的重要组成部分。随着信用环境的变化和监管政策的更新，银行对催收人员的要求也在提高。
湖南三湘银行、微众银行和光大银行等金融机构的最新招聘动向，反映了这一趋势。这些银行不仅在寻找具有高学历背景的催债人员，而且强调了催收工作的专业性和理性。
过去，银行的催收业务多数外包给专业的催收公司。但随着中国互金协会在今年5月发布的《互联网金融贷后催收业务指引》，银行开始自建催收团队。
银行自建催收团队的背后，其实是因为不良贷款的压力越来越大。
根据2023年末的数据，银行业金融机构的不良贷款余额已经达到了3.95万亿人民币，比年初增加了1495亿人民币，整体不良贷款率为1.62%。
这一数据让人不免担忧：银行的坏账问题到底有多严重？
尽管一些大银行如招商银行和民生银行的不良贷款率有所下降，但地方中小银行的情况依然不容乐观。
比如，湖南三湘银行的不良贷款率达到了1.75%，部分地方城商行的不良率甚至超过了2%的警戒线。
这说明，在大银行积极控制风险、改善资产质量的同时，小银行还在为如何有效管理不良贷款而苦恼。
而且房地产贷款的不良率上升，也是银行面临的一大挑战。房地产市场的波动对银行资产质量的影响非常明显。
数据显示，从2022年的4.06%上升至2023年的6.48%，房地产贷款的不良率大幅上涨。像邮储银行、交通银行和建设银行等大银行，涉房不良贷款规模都有显著增加。
面对这样的困境，银行选择自建催收团队也是无奈之举。一方面，外包催收公司虽然专业，但管理起来不如自建团队那么方便，合规性也难以完全把控。
另一方面，自建团队可以更好地整合银行内部资源，提高催收效率和质量，同时确保催收过程的合法合规。
通过自建催收团队，银行可以对逾期贷款进行更加精细化的管理。这些团队不仅要具备法律和金融知识，还要能在催收过程中保持理性和专业，避免过激行为。
大环境
在当前的经济环境下，信用卡业务正面临前所未有的挑战。经济下行和消费者的高消费习惯共同推动了信用卡逾期率的上升。
据2023年上半年的数据显示，国内负债总人数已经达到7.8亿，其中逾期率高达42%。这个惊人的数字不仅反映了个人财务压力的普遍增加，也揭示了更广泛的社会经济问题。
银行作为信用卡业务的主要提供者，其利润大部分来自于息差——即存贷款利率差。
在2023年，42家上市银行中的多数都经历了净息差的收窄，这直接影响了银行的盈利能力。
特别是个人住房按揭贷款余额减少了5353亿元，进一步凸显了房地产市场的不稳定性及其对银行业务的冲击。
在这种经济压力下，逾期现象不仅限于个人消费者，许多企业也面临着类似的困境。不良贷款的增加迫使银行加强风险管理和催收努力。
银行的催收工作变得更加复杂和敏感，需要更加专业和合规的催收策略。
随着信用卡发卡规模的不断增加，逾期还款问题也变得越来越突出。
面对这一情况，监管机构已经出台了一系列相关指引，明确禁止暴力催收、“呼死你”等不当催收行为，并要求催收行为严格遵守国家对个人信息保护的相关规定。
过去，一些机构为了追讨欠款，常常使用一些极端的催收手段。比如，“呼死你”这种做法，通过不停地拨打电话骚扰欠款人，甚至连其亲友也难以幸免，严重影响了欠款人的日常生活和工作。
这种行为不仅引起了广泛的社会反感，也让信用卡用户对银行的信任度大打折扣。
为了应对这些问题，监管机构出台了明确的指引，禁止暴力催收和不当催收行为。这些指引不仅规范了银行的催收行为，也对外包机构提出了严格的要求。
比如催收人员在联系欠款人时，必须遵守法律法规，不能进行威胁、恐吓或其他侵犯个人隐私的行为。催收过程中，必须严格保护欠款人的个人信息，不能随意泄露或滥用。
这些措施的出台，不仅让银行的催收行为更加规范，也大大减少了用户的顾虑。
通过更专业和理性的方式进行催收，不仅提高了催收的效率，也改善了银行与客户之间的关系。
国际贸易紧张、政策变动和市场波动，都让银行和消费者必须适应新的经济现实。对于银行来说，这可能意味着要寻找新的盈利模式，增强客户关系管理。
对于消费者而言，这是一个重新评估个人财务状况和消费习惯的时刻。
在这种经济环境下，信用卡业务的未来将取决于多种因素，包括宏观经济政策、市场信心、消费者行为以及银行业的适应能力。
银行需要采取更加灵活的策略来应对这些挑战，同时也需要加强对消费者的教育和支持，以减少逾期现象的发生。
随着新规的落地，我们有理由期待一个更加规范、健康的信用卡市场的到来。
希望通过这些变化，银行业能更好地服务于消费者，帮助大家在经济波动中保持财务健康，共同迎接一个更加稳健和繁荣的金融未来。
