当新能源车主笑话燃油车的购置税、油费等等费用负担的时候，燃油车车主往往会反击，说新能源车每年的保险费用更高。新能源车保险费用更高已是业界公认的事实，一般会比同级别的燃油车多个2000元左右。车主需要承担较高的保费，还出现续保难问题；另一边，由于新能源汽车出险率高、赔付率高，保险机构喊亏。新能源车险市场正面临供求两方的困局。
新能源车险年保费为何居高不下？决定保费定价的关键因素有哪些？面对风险定价、经营服务完全不同于传统燃油车的新能源汽车，保险公司又该如何破局？
贵有贵的道理
近年来凭着低碳环保、使用成本低等优势，新能源汽车驶入千家万户。乘联会统计2024年1-2月新能源汽车生产119万辆，同比增26%，渗透率31%。2024年汽车市场价格战持续激烈，新能源车剧烈降价，不断蚕食燃油车市场的局面。
新能源车市场保有量持续攀升，越来越多消费者也意识到这类车型保费相对燃油车更贵的问题。一位新能源车用户向笔者表示，她的燃油车总保费为2180元，新能源汽车保费却超出6000元，是燃油车的两倍不止。来自北京的一名用户也说道，自己购置了一辆总价接近14万元的新能源汽车。上述车辆年保费接近4000元，已较同等价位的燃油车保费高出近30%。
新能源车保费相对燃油车更对，原因是汽车构造很不同。新能源车保险考虑到新能源车存在的自燃风险，还考虑到三电系统的损坏风险，包括电池、电机、电控。比如特斯拉的车型，它们的电子元件比较多，发生事故后，零配件都是需要总部发货过来，运输成本高，保险公司赔付的钱也多。
很多车型的电池都在车辆底盘上，开车时很容易磕到，一旦发生碰撞，出于安全的考虑，一般就要废掉换新的，价格贵的就要上万元。还有特斯拉、小鹏、蔚来等品牌的车型还用了一体式铝合金车体，这种材料结构同样维修成本更高，加上新能源车往往搭载很多驾驶辅助系统的各种感应设备，比如激光雷达、摄像头等，在维修时往往还需要厂家的各种数据匹配，维修的技术成本更高，这些都是新能源车保险费更高的原因。
保险公司也亏
消费者交付的保险费足够贵，保险企业同样面临着不小的压力，因为新能源车赔付的价格比燃油车更高。以2022年的一组统计数据为例，新能源车险保费规模已经达到了650亿元，商业险签单数量达1118万件，商业险件均保费4139元，较燃油车险高81%，赔付件数达199万件，案均赔款达4953元，比传统燃油车高出600元。这些都对新能源车的承保成本构成了一定压力。
新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上现在新能源车出行量不断增加，这种情况下新能源车险成本超过了100%。因为新能源车险高出险率、高赔付，使得财险公司亏损。同时新能源车也在不断推陈出新，带来风险的变化，使得财险公司难以及时准确估算风险成本，加上保险公司在新能源车险方面数据严重匮乏等因素，新能源车险经营面临的痛点和挑战。
保险公司是一家企业，是个盈利性质，不会干赔本的买卖，必然就得把保费涨起来之后才能摊平成本。尤其是特斯拉，它的一体化车身技术投入之后，车上的零部件集成度越来越高，整个车身后面一大截，都是一体化的，一旦出现碰撞，更换或者维修成本比原来高多了。
因为碰撞损坏的零部件，里面会有一大堆传感器，所以在燃油车身上同样的位置，花一两千就能解决的事情，到了新能源车身上就变成了2万或3万。保险公司如果按照以前传统燃油车的办法去计算新能源车的价格，和核算的保费都是亏本的。所以当新能源车爆出保费大涨之后，保险公司就说出了自己的痛点，新能源车买了保险，我们都是亏本的。
选择合适的车
因为新能源车零部件通常是一整块换，它的保费可能还会涨。所以随着新能源零部件的集成度越来越高，如果维修成本居高不下的话，那么保费上涨真的是在所难免的趋势。而消费者能做的就是在选择新能源车的时候，去正确地评估一下，自己能不能承受保费上涨所带来的弊端。
比如你原计划购买新能源车，你的目的就是为了节省成本，为了省油，但是如果同等条件下的燃油车，它每年保费便宜3000元或5000元，行驶的路程又不长，算下来通常是燃油车更划算。而且以后在换车的时候，燃油车相对比新能源车更保值，算下来之后，新能源车的养车成本并且不划算，这个时候你就要慎重考虑一下，愿不愿意接受新能源车。
假如你对价格没有那么敏感，开车的路程也还比较长，买新能源车的目的不是为了节省燃油费，也不是为了节省成本，就是为了开得爽，那没有关系，你可以毫不犹豫地选择新能源车。目前还有一个办法，又想体验新能源车开得爽，但是又不想被保险公司薅羊毛，那么可以选择低价格的新能源车。
新能源汽车快速发展，让很多人都会去买新能源车，享受政策给予的红利。然而花差不多价格买新车，但并没有专门针对电动汽车设计的车险，新能源车的保费比同价位的传统燃油汽车贵两三千元，保险费用依旧停留在按照原车价计算的基础上，也没有权威部门给出统一规定，基本上是各家保险公司自定规则。
新能源车价格越贵，以后保费上涨的趋势是越明显的。消费者购车前可以先去打电话咨询一下车辆的保费，再做决定。否则，你养一辆新能源车的成本轻轻松松超过同价位的燃油车两三倍。
