中银消费金融连发9期转让公告, 年内累计挂牌转让近60亿个人不良贷款

6月5日，中银消费金融有限公司（下称“中银消费金融”）连发9期个人不良贷款转让项目公告。

具体来看，中银消费金融此次转让的是第24期至第32期个人不良贷款（个人消费贷款）项目，交易基准日均为2024年4月8日，竞价报名时间为2024年6月18日17点整，竞价日为2024年6月20日。

在五级分类方面，9期个人不良贷款转让项目共涉及6151笔贷款，均被划分为损失类，加权平均逾期天数均超1000天，最高达1533.9天。其中，第24期为涉及笔数最多且未偿还本息金额最大的一期，该期项目共涉及3398笔贷款，未偿还本金总额为2.61亿元，未偿还利息总额为1.98亿元，共计4.59亿元。

据蓝鲸新闻统计，今年年初至6月5日，中银消费金融已在银登中心发布32期不良贷款转让公告，累计未偿还本息总额59.74亿元。

此外，5月31日，银登中心一次性披露了中银消费金融有限公司2024年第35期至第42期个人不良贷款批量转让项目招商公告，本息金额合计为5.09亿元。债务人均为个人，贷款类型均为信用类消费贷，资产包中债务逾期时间仅105天，预计竞价时间为6月中旬。

对于上述挂牌的8期招商公告，中银消费金融表示，资产包亮点为清收空间大，处于债务追讨黄金期，全部债权均未诉讼，处置空间灵活，管辖选择多样。

中银消费金融加大不良资产转让力度，2023年不良贷款率及规模双增

据统计，截至6月5日，年内中银消费金融已累计在银登中心挂牌42期个人不良贷款资产包（包括招商公告），累计拟转让金额69.18亿元。2023年，中银消费金融仅挂牌4期个人不良贷款转让项目，涉及逾期本息金额6.41亿元。

根据中银消费金融在银行间同业拆借中心发布的中银消费金融有限公司2024年金融债券(第一期)的募集公告。截至2023年末，中银消费金融公司资产总额为748.16亿元，同比增长16.17%；发放贷款及垫款670.75亿元，同比增长16.42%。

2021年至2023年，中银消费金融分别实现营业收入53.45亿元、67.58亿元和78.56亿元，净利润分别为8.53亿元、6.32亿元和5.37亿元。2023年公司实现营业收入同比增长16.25%，实现净利润同比下降15.03%。

此外，中银消费金融2021年至2023年资本充足率分别为15.34%、13.68%及12.24%，不良贷款拨备覆盖率分别为321.27%、280.16%及231%，均逐年下降。

值得注意的是，2023年中银消费金融不良贷款规模24.95亿元，较去年年末增加7.67亿元；不良贷款率3.47%，较去年同期上升0.69个百分点。

不良贷款核销方面，中银消费金融保持较大不良贷款核销力度。2021-2023年，公司不良贷款核销规模整体呈现上升趋势，2021-2023年分别核销不良贷款26.07亿元、54.94亿元和58.62亿元。

据了解，中银消费金融主要采取线上线下结合的业务模式，其中线上业务占比提升加快。根据联合信用出具的评级报告，截至2023年末，中银消费金融线上业务占比62.49%。中银消费金融线上业务对互联网平台的依赖度较高，主要以信用贷款为主，产品主要包括“中银消费钱包”“好客贷”等与互联网平台合作的合营及自营产品。线上合作平台中，从公开的发放贷款渠道来看，借呗、美团、头条三者的贷款发放规模在中银消费贷款发放总规模中位居前三。截至2023年末，中银消费金融线上业务余额449.59亿元，较上年末增长39.24%。

联合资信在评级报告中表示，消费金融公司目标客户主要为长尾客户，面临的信用风险水平相对较高。随着外部环境的变化，同时受部分抵押类贷款清收处置周期较长的影响，中银消费金融整体信用风险和资产质量管控仍面临压力，需关注其未来信贷资产质量的变化情况。

年内已有多家持牌消费金融公司批量出售不良资产

2023年是消费金融行业试水不良资产转让的元年，消金公司不良贷款转让实现从0到1。自第一家开设不良贷款转让业务账户的捷信消金后，截至目前，31家持牌消金公司中，已有25家消金公司开设了不良贷款转让业务账户。

2024年刚刚过半，据蓝鲸新闻统计，截至6月5日，年内有10家机构发布共61期个人不良贷款招商和转让公告，分别是中银消金42期，北银消金6期，招联消金5期，南银法巴消金2期，蚂蚁消金、马上消金、中邮消金、平安消金、湖北消金、内蒙古蒙商消金各1期。

根据银登中心发布的《不良贷款转让试点业务年度报告（2023年）》，2023年个人不良贷款批量转让业务成交量大幅增长，累计挂牌462单，成交390单，未偿本息合计965.38亿元，同比增长449.43%，转让价格合计46.44亿元，平均本金回收率7.47%，平均折扣率4.58%。其中，消费金融公司市场投放规模较大，未偿本息合计183.71亿元，未偿本息占比19.03%。

此外，银登中心发布的《2024年一季度不良贷款转让试点业务统计》显示，2024年一季度，消费金融公司不良转让业务成交规模为18.9亿元，占比12.7%。