在我国，银行借款利息的法律规定主要由中国人民银行（央行）制定和监管。央行并不对商业银行的贷款利率设定具体的上限和下限，但通过基准利率和市场利率形成机制指导商业银行的贷款利率。
一、基准利率
央行发布的贷款基准利率是商业银行确定贷款利率的参考。基准利率会根据经济形势定期调整。以下是一些常见贷款期限的基准利率（截至2024年）：
一年以内（含一年）：3.85%
一年至五年（含五年）：4.75%
五年以上：4.90%
二、市场利率定价机制（LPR）
自2019年起，中国逐步推动贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）作为商业银行贷款定价的基础。LPR由全国银行间同业拆借中心根据各报价行的报价计算得出，并由央行定期公布。
三、利率浮动
商业银行可以在基准利率或LPR基础上，根据借款人的信用状况、贷款用途、贷款期限等情况进行一定幅度的上下浮动。通常，银行会根据风险评估对不同的客户制定不同的利率。
四、法律规定的上限和下限
虽然商业银行的贷款利率浮动范围并没有具体的法律上限，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》对民间借贷利率作出了规定，这在某种程度上也影响了银行借贷的利率确定。根据该规定：
一年期贷款利率的四倍是合法民间借贷利率的上限。这意味着，如果央行一年期贷款基准利率为3.85%，那么民间借贷的最高年利率不得超过15.4%。
五、实际操作中的利率
实际贷款利率会因贷款类型（如个人住房贷款、消费贷款、经营贷款等）、借款人资质、贷款期限等因素而有所不同。为了获得准确的贷款利率，借款人通常需要直接咨询各商业银行。
六、具体贷款类型的利率
个人住房贷款：通常利率较低，基于LPR定价，有时会有一定的优惠幅度。
个人消费贷款：利率相对较高，视借款人信用状况而定。
企业贷款：利率根据企业信用评级、贷款用途、贷款期限等多种因素确定。
为了获取最准确和最新的利率信息，建议直接咨询具体的银行或访问中国人民银行官方网站。
