富豪为0岁宝宝买亿元保单, 5岁起每年领300万元? 中邮人寿天价保单刷屏

时代财经2024-06-05 19:49:16  337

六一儿童节刚过,一张亿元保费超大单引发保险圈关注。

近日,一张亿元保单的“喜报”在社交平台刷屏,该保单名为“邮爱一生年金保险”,是中邮人寿保险股份有限公司(下称“中邮人寿”)名下产品。

据一名保险中介的朋友圈介绍,客户一次性缴费1亿元投保了该产品,被保险人(受益人)为“0岁宝宝”,自Ta5岁开始,每年可领300万元年金,持续终生。除去每年领取的300万收益,这1亿元的保费最后也基本能返还给被保险人,当作财富传承。

6月5日,中邮人寿相关人士向时代财经确认,“邮爱一生年金保险”为该公司产品,该公司北京分部最近确实卖出一张亿元保单。至于该保单的投保人情况,该人士表示不清楚。

若为个人购买,这位来自北京的富豪或是一次性交齐了全部保费。喜报下方的小字显示,这张亿元保单的缴费方式为趸缴(一次性缴清全部保费),已过犹豫期。

中邮人寿成立于2009年,由中国邮政集团有限公司控股,为国内规模最大的银行系寿险公司。据中邮人寿2023年四季度偿付能力报告,其2023年全年保险业务收入1098.66亿元,迈过千亿大关,成为第7家在保费规模上突破千亿的寿险公司。

每年可领300万年金

“该产品是一款快返型年金险,最大的特征是第5年开始返还一定收益,该产品具备一定的理财功能,相当于大额存单的代替品。”一名保险经纪人林琳(化名)告诉时代财经,该产品的长期收益率(IRR,内部收益率)达到2.85%左右。

根据林琳提供的保费对应保险金额测算表,如果上述保单的投保人一次性缴费1亿元,且被投保人确实是0岁,那么自其5岁开始,每年可以领取300万元的年金,4岁时还可以一次性收到1000万元的“关爱金”。

该保险合同从侧面佐证了这一点。据“邮爱一生年金保险”合同条款,若一次性缴清保费,在保险责任开始日后的第5个保单周年日,将按照首期保险费X10%的比例给付“关爱金”。按照以上条款,4岁领取1000万元“关爱金”属实。合同还显示,从第6个保单周年日开始,公司将在每个保单周年日按照合同约定的基本保险金额给付“生存年金”。不过,该保险合同并未注明基本保险金额的计算方式。

“根据产品的现金价值,除去每年拿到的收益(年金)外,缴纳保费基本可以全部返还给投保人或(被保人)。”林琳告诉时代财经,过了产品的锁定期,保单的现金价值基本大于缴纳的保费。

这意味着,这张1亿元的保单,除去“关爱金”和每年300万元年金外,过了产品锁定期后,1亿元的保费本金大概率也可以返还给投保人或被保人。

时代财经注意到,这份亿元保单还具备“贷款功能”。据“邮爱一生年金保险”合同条款,该保单可以申请办理保险单质押借款,借款金额不得超过借款时保险单现金价值扣除其他欠款后余额的80%。

巨额保单虽少,但也并非不存在。

今年2月29日,汇丰保险香港签发了一张2.5亿美元(约合人民币18亿元)的人寿保单,打破了吉尼斯世界纪录的最高价值人寿保单纪录,这一消息也被广泛关注。

当时汇丰人寿香港和澳门首席执行官爱德华·蒙克瑞夫在接受媒体采访时透露,签单人是一位来自亚洲的超高净值客户,拥有多国国籍。该保单为“汇珑环球寿险计划”,是具备财富保值及传承功能的终身保障寿险计划。

或不具备免避税功能

明亚保险经纪人李利(化名)告诉时代财经,其接触到的一些富裕人群买大额年金险,主要是用作理财,多出于安全性和稳定性的考虑。

“目前3年期的大额存单收益率虽然也能达到3%左右,但长期来看存款收益率是下降的,而且银行的收益率是单利。相比之下,年金险能够锁定更长期的收益率,且是复利,利息和本金一起产生收益更可观。此外,年金险专款专用,可以预防大额现金留在手中出现投资失败或遭挥霍情况,安全性更高。”李利说。

这张亿元保单有无出于避税或避债的考虑?

上海新古律师事务所律师王怀涛告诉时代财经,这种巨额商业年金险基本不具备免避税功能,当下人身保险的债务隔离功能也在逐渐受到限制。

“不同于企业年金、职业年金,商业年金险并无可以抵扣个税的规定,但保险的理赔款免纳个税。此外,除非特殊险种有个别政策进行有限节税外,保险一般不存在避税的功能。”王怀涛表示。

他进一步表示,在法院强制执行过程中,经常遇到被执行人名下存在人身保险的情况,对于人身保险是否能够强制执行,司法实践中存在不同的观点。

其中一种观点认为,人身保险以人的健康和身体为标的,依附于被保险人人身,具有依附性和专有性,法院强制执行将损害被保险人的生存权益,不应被强制执行。另一种观点则认为,人身保险尤其是具有较高现金价值的人身保险,具有财产属性,可以强制执行。

王怀涛告诉时代财经,目前越来越多的地区法院采取第二种观点。对于具有投资理财功能的年金险,法院会征求被执行人的态度,协商后由被执行人主动退保,如不退保则可采取司法拘留对被执行人进行制裁。或者直接不经被执行人同意,法院会通知保险公司强制退保。这种情况下,保险的债务隔离功能实际上受到了挑战。

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最新回复(41)
  • 白马评商业2024-06-06 12:04
    引用21
    给小孩的生活保障,自己破产了这个也动不了,相当于委托基金了,只不过收益是固定的。
  • 因为银行可以破产,保险公司不允许破产
  • 圆圆探世界2024-06-06 12:02
    引用19
    保险公司不允许破产,有法律条款支撑,银行破产 上限最高50万,恒大保险就由其他几个保险公司联合承接了
  • 问夏说科技2024-06-06 11:49
    引用18
    所以好多夫妻离婚跟着公公结婚再离婚再跟前夫结婚,
  • 科技综合说车2024-06-06 11:44
    引用17
    应该是合法避税,再说公司倒闭了 每年还能有300万生活费这个又不允许强制执行。
  • 水绿又饿了2024-06-06 11:37
    引用16
    一个信托就规避了,结果就是有钱人没交,没钱人全在交
  • 晓灵谈过去2024-06-06 11:33
    引用15
    不用买保险 孩子长大利息都不比 保费多
  • 废信2024-06-06 11:20
    引用14
    哈哈,合理合法的避税[得瑟][得瑟][得瑟]有钱谁不想?
  • 炸鸡猹理2024-06-06 11:11
    引用13
    一亿元一年的利息都超300万
  • 价值事务2024-06-06 09:58
    引用12
    保险公司是不允许倒闭的[得瑟]
  • 冷锋点兵2024-06-06 09:57
    引用11
    许老板可以搞个一万亿的保单每年收到300亿[得瑟]即便是老赖法院不能执行哦[笑着哭]
  • 易槐评娱2024-06-06 09:55
    引用10
    国家就该搞遗产税脱籍税房产税
  • 杨浅谈2024-06-06 09:33
    引用9
    应该就是广告了
  • 桃子爱汤汤2024-06-06 09:16
    引用8
    不是,大额存单定期存银行的话年利率也有3%,为啥不直接存银行呢[哭哭][哭哭][哭哭]
  • 抽抽2024-06-06 08:52
    引用7
    为什么国内保险不可信?“大概率返还”也就是还有一定概率不返还。为什么就不能把风险和收益都说清楚,让投保人准确评估,放心购买适合自己的产品?
  • 爱妃说笑了2024-06-06 08:47
    引用6
    莫名其妙。保险可不靠谱
  • 靖云酒2024-06-06 08:42
    引用5
    感觉像中邮的广告[病了哦]
  • 军秘一点通2024-06-06 08:42
    引用4
    也可以返还的也可以不够严谨,也可以也不可以,投保须谨慎,小心合同陷阱
  • 白安聊财经2024-06-06 08:36
    引用3
    五岁以后每天要花八千元,直到死[呲牙笑][呲牙笑][呲牙笑]
  • 赵可2024-06-06 08:36
    引用2
    两岁那年就领不到了,因为和一岁时候的样子不一样了[呲牙笑]