5月31日，国家金融监管总局披露的2024年一季度银行业数据显示，银行净息差继续收窄，商业银行净息差降到了1.54%，比2023年第四季度的1.69%下滑了15个基点（0.15%），再次创下历史新低。
净息差是衡量各类银行盈利能力的重要指标之一，是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值。
可以简单理解为银行贷款和存款之间的利率差。
大家都知道，银行主要就是靠吃利息差挣钱的，如果利息差越来越小，说明银行赚钱越来越难。
2014年之前，是银行的“黄金年代”，之后就开始一步一个台阶下滑。
2022年末，商业银行整体净息差为1.91%，是自2010年以来净息差首次跌破2%，此后更是一路下滑。
今年一季度，国有大行净息差降到了1.47%，城商行为1.45%，股份制商业银行1.62%，农商行1.72%。
根据六大国有行一季度报告，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行的净息差分别为1.48%、1.44%、1.44%、1.57%、1.27%、1.92%。
交通银行距离1%的关口越来越近了。
净息差下降也导致银行营收和净利润下降。
2024年一季度，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行营收和净利润都是双降。
平安银行营收更是同比下降了14%。
对于商业银行来说，净息差1.8%是一个警戒线。
根据市场利率定价自律机制发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，监管对银行净息差“合意”标准为1.8%以上，低于1.8%将被扣分。
银行净息差越来越小，银行已经开始打响了息差保卫战。
这最容易动手的就是把储户存款利率减少了！
2022年9月，国有大行率先拉开了存款降息的大幕，至今存款利率已经四轮下调。
以工商银行为例，目前一年期定期存款利率降到了1.45%，三年期1.95%，五年期勉强保持住了“2%”。
一些中小银行甚至出现了2年期、3年期和5年期定期存款利率持平甚至“倒挂”的现象。
比如，梅州客商银行下调存款利率后，2年期整存整取利率2.45%，3年期整存整取利率2.30%，5年期整存整取已不见身影。
存的时间越长，利息越低！
想存更长时间，对不起，没有了。
招商银行和民生银行今年相继宣布停售半年及以上期限大额存单产品。
五一之后，多家银行宣布停售智能通知存款，存量产品自然到期，不再支持自动转存。通知存款，一般是1天期/7天期的存款，相当于活期化了定期存款，现在也取消了。
曾经，为了拉存款，各大银行使出浑身解数，送米送油送温暖，现在都闭口不谈了。
源于社会整体收益率的下降，不管是调降利率还是调整产品结构，背后的逻辑都是控制负债端成本。
以前能支撑银行高收益的贷款主要是房地产，现在已经无法维持下去了。
根据贝壳研究院监测数据显示，2024年3月，全国百城首套主流房贷利率平均为3.59%，二套主流房贷利率平均为4.16%。比2023年同期相比，首套房利率下降了0.43%，二套房利率下降了0.75%。有的地方甚至已经降到了3.1%的低利率。
在这种情况下，净息差持续收窄无法避免。
对于银行来说，继续降低存款利率，是不二的选择。
下一轮存款利率下降，估计已经在路上。
国投证券首席经济学家高善文近日断言，长期利率下行的趋势很难对抗。30年之后，就是2054年，但2035年以后，经济增长、长期利率都会降到非常低的水平。
一个低利率时代或许已经到来。
对于普通老百姓而言，以前存银行躺赚3%以上的机会，基本上不会再有了。
降息焦虑之下，20年期特别国债收益率才2.49%，半小时就卖光光。
利率高低已经不是问题，能锁定长期稳定收益的资产，才是香饽饽。
