民营银行的理财靠不靠谱?

民营银行理财有没有风险？

最近随着银行存款利率持续下调，不少粉丝朋友又开始往银行理财搬家了，这里面就有些粉丝朋友问，民营银行的理财靠不靠谱？

民营银行的存款利率相对要高一些这个我们都知道，而且也都有50万存款保险的保障，那他们的理财呢？咱印象里民营银行都是简单的存贷款业务，但现在的确是有小部分头部也开始有理财了。

今天周末有时间我们一起聊一下这个特殊的群体，民营银行，跟股份制银行银行，都属于我们一定历史阶段试点的产物，他跟村镇银行还不一样，股份银行一共12家，民营银行一共19家，再也没有变动。

民营银行就是发起人是民营资本的银行，虽然说股份银行里民生、渤海、浙商也是民营资本，但是不列在民营银行里面。

2014年第一批试点5家：

前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行、上海华瑞银行，

2016年第二批试点12家：

重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、山东蓝海银行、辽宁振兴银行、吉林亿联银行和梅州客商银行。

2019年2家：

江西裕民银行和无锡锡商银行。

自此之后就再没有新批的了，即使后来滴滴想办东岸银行、新疆想办南疆银行，都没有批，基本上后面也不会有了。

这19家民营银行基本上都没有线下网点，都是依靠互联网，但是各自凭借的渠道不一样，背靠腾讯的微众银行和背靠阿里的网商银行稳居头部，没有悬念，不管是总资产、营收、存贷款规模、利息收入、净利润，他两家都占了一半以上，2023年微众银行的ROE与ROA分别高达26.18%和2.14%，高于网商银行的20.55%和0.94%。

但比较奇怪的是，在目前银行净息差持续下滑的大环境下，民营银行不但是净息差最高的， 2023年净息差还在继续扩大，2023年有8家民营银行的净息差超过4%：

锡商银行（6.23%）、微众银行（5.98%）、新网银行（5.27%）、金城银行（4.85%）、中关村银行（4.33%）、华瑞银行（4.30%）、蓝海银行（4.20%）和苏商银行（4.13%）。

别的银行净息差都到1.6%左右了，他们的存款利率就高，净息差再更高，那是谁在以大幅高于市场水平的利率去借他们的钱呢？这些群体的不良风险会不会更高呢？

从2023年的不良贷款率来看，从高到低依次为：

网商银行（2.28%）、三湘银行（1.75%）、众邦银行（1.73%）、新网银行（1.71%）、新安银行（1.67%）、华瑞银行（1.66%）、亿联银行（1.61%）和中关村银行（1.57%）。

数据倒也不是很夸张，但我们之前讲银行业的视频里也讲过了，银行的数字不用造假，但的确是可以美化和掩饰的。

还是回到最前面的问题，他们的理财可不可以买呢？目前来看头部的几家还是代销公募基金和别的理财子公司产品为主，自己加一点吸引客户的流量补贴，这种模式是没啥风险的。