如果你搜索SWIFT，得到的结果大多都是歌手TaylorSwfit。然而，从跨境贸易的角度来看，SWFIT制定了核心通信标准，是垄断级别的存在。2022年俄罗斯被禁止使用SWIFT系统，对俄罗斯跨境支付和贸易造成了巨大影响。本篇，我们基于《TheSocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication（SWIFT）》这本小册子来了解SWIFT的前世今生，其如何制定行业标准，其又是如何被国际政治卷入的。
SWIFT的起源
SWIFT的底层驱动是全球化趋势，其本质是国际贸易、电信技术、银行&金融服务三个领域和需求融合的结果，其缘起则是一小撮跨国银行想抓住全球化过程中的新机会。
国际贸易需求和Telex通信时代。在金本位时代（1870～1914）国家与国家期间的资本流动是自由的，两次世界大战对金融行业造成很大影响，给国家之间的贸易造成了很大的阻碍。
二战后，跨国商业公司崛起，以及它们本身的全球扩张的需求，以及融资需求（1970年AirBus融资10亿美元），都推动了SWIFT等类似国际贸易组织的兴起，而很多欧洲国家之间交易在欧元出现之前都是跨货币跨境支付，所以欧洲对SWIFT这类机构天然拥有更强的需求，他们早期成立了EBIC，其股东成员实现内部低成本支付。
从技术角度来看，1866年跨大西洋海底电缆打通后极大便利了欧洲和美国通信，而打字机的流行则催生了Telex（1933，德国），类似初期的传真机，此后法国、美国、加拿大等国家迅速跟进，telex基于电话线等现有电信基础设施，其订阅用户很快超越了电报，到1957年Telex连接了19个欧洲、18个拉丁美洲、非洲、美国和加拿大，有3万家订户（此后增加到100万），Telex其后15年一直垄断了跨境支付通信领域。
然而Telex通信有三大缺点：
其一是贵和慢，一次跨境支付可能要交换10次信息，其每秒通信速度只有8个bytes，且提升空间有限，本质是通信效率低；
其二是验证麻烦，而且需要很多人工（进一步贵）；
其三格式完全自由，这导致不同机构之间缺乏标准，这极大降低通信效率，增加错误率和成本。
SWIFT诞生。1960年代末期，金融行业开始孕育一个专用的国际贸易支付系统的想法，采用私有网络可以保证安全性和可拓展性，此外行业需要对通信的格式和标准形成共识。当然，这种想法孵化了很多类似机构，在欧洲，基于EBIC和ABECOR成立了MSP（SWIFT前身），但此时行业并未形成普遍共识，比如Citi就在开发自己的通信标准。
1971年，MSP请了咨询机构来解决成立核心问题，比如总部建议设立在比利时布鲁塞尔，因为稳定社会和监管，且被定义为“以社区中心”，在核心组织形态上有两个选项，其一是CooperativeSociety（合作社），其二则是国际组织（Internationalassociation），他们选择前者，因为如果选择后者在一些追求利润的情形下会有限制。
1973年，SWIFT正式成立，其全称是theSocietyforWorldwideInter-bankFinancialTelecommunication，SWIFT初始有239家银行来自15个国家。SWIFT选择了BurroughsCorporation（一家美国的计算机服务商）作为技术服务提供商，为其打造私有网络系统。
SWFIT的成功并不是必然，尤其其身份是国际组织，每一次交流会议每个参与国家都想唱主角，就在其发布同年，Citi推动了自己的类似通信标准MARTI，并且强制要求其合作方接受，如果不接受就选择不交易。
MARTI这种强硬态度反而使得很多银行倒向SWIFT，1975年，其拥有270个会员。1977年，SWIFT发送了第一条信息，同年MARTI系统宣布关闭。
相比于Telex，SWIFT系统首先是更快，信息传递仅仅需要一分钟，且完全自动化格式不需要人力参与；其次是便宜，传统telex一笔支付费用达到13美元，SWIFT则只需要0.5美分；再次SWIFT能够处理交易量远大于telex；安全性，SWIFT拥有额外安全验证系统；标准统一，所有通过SWIFT系统信息都需要遵守一样的标准。
合作+竞争一直是SWIFT的特色，虽然不同银行在国际贸易这个场景是竞争关系，但大家也懂得只有合作才能共同做大蛋糕，这是SWIFT存在的基础。截至2015年，SWIFT连接1.1万家机构，来自超过200个国家。
SWIFT如何运作
SWIFT的组织结构。SWIFT并不是一个支付系统，而是国际贸易和跨境支付中通信消息运营商（跨境支付的微信），是中间重要一环。作为通信消息运营商，本质上获得了制定通信标准的能力，其中应用最多的是SWIFTNet（基于IP的通信系统）的MT标准，截至2013年4月，49.3%的SWIFTNet信息和支付有关，44%和证券有关。
SWFIT底层组织是Cooperativesociety，其核心利益归属其股东，股东又是其初始成立的银行成员，使用SWIFT越多的银行话语权就越大，股东结构三年一换（必须特定类型才能成为股东），每年更换三分之一的董事会成员（董事会权力很大），6个最大的份额国家每个提名2个董事，接着10个国家每个提名1位，剩余其他国家提名剩余3位（可见话语权都被头部垄断）。
早期，SWIFT的投入都以租金债务形式（避免重资产投入），到1982年其基本还清了债务。由于其股东又是其客户（收入来源），所以SWIFT整体运行理念是“求盈利，但不以最大化利润为目标”，比如其不断降低单次通信的成本从2001年0.26美元下降到2012年0.04美元。
SWIFT的成员分为两部分，认证机构可以给任何人发消息，而非认证机构只能给认证机构发消息。SWIFT内部主要有三个前台部门和两个后台部门，首先是营销，主要负责全球产品推广，其次是IT，主要负责系统每天运维；再次是金融和管理，主要负责公司财务管理和产品定价，以及所有内部事务。
信息服务在支付体系中的定位。支付系统是金融系统的基础设施，而由于每次支付都不可能完全实时，其需要承诺支付的阶段（promisetopay），一般来讲支付系统有三个基础步骤：
验证和初始化支付，包括提交订单等；
双方交换支付的步骤和信息，交换责任和权利；
支付清结算。
整体来看，支付系统对时间敏感（延迟可能让人觉得钱丢了），且系统性重要，各国央行都是支付系统重要监管方，很多时候也是清结算最终执行方（也有可能是第三方）。SWIFT核心角色是帮助交易双方金融机构交换信息，其主要和上面第1，2步骤有关系，但SWIFT并不负责清结算，因此不需要运营支付基础设施。
SWIFT整体在支付系统中定位如下图Y型架构所示，保证每一条通信是真实可信是SWIFT核心职责，让每一笔支付尽可能低成本和低风险。
SWIFT系统。SWIFT系统最初技术方案源自酒店、机票和军队类似通信系统，但相对于这些系统，SWIFT系统在可靠性和安全性角度有更高的要求，因此SWIFT需要开发全新的验证和密钥系统，以及安全协议，1990年代，从SWIFTI切换到II后，SWIFT可靠性维度执行五个9的标准，即可靠性做到99.999%（不过这套新系统切换初期还是出了几次故障）。
任何SWIFT系统级别改进都需要至少两位员工签字。SWIFT也是早期PKI（PublicKeyInfrastructure）等安全技术的采用者。由于SWIFT既不是清结算组织，也不是支付系统，所以理论上其不归央行管理，但是SWIFT主动拥抱行业监管，1998年以来G-10国家成为其活跃的监管者，比利时国家银行是其直接监管机构，主要负责监管其系统风险、机密性、安全性、可靠性等。
1978年以来，SWIFT还推出了每年举办的行业合作论坛Sibos，其成为行业重要聚会和事件，其参会费用高达3200欧元，年营收超过1000万美元（实现盈亏平衡，甚至有要独立运行想法），其成为SWIFT重要品牌宣传活动。
SWIFT建立行业标准
自动化支付需要双方通信信息拥有共同的结构化格式，且包含交易必要的全部信息，且具备可读性。制定行业标准需要这种通信格式被绝大部分玩家所接受。
具体来看，标准化的标题和标准化的正文组成了结构化信息全部，任何减少人为参与的行为都能够降低错误率，从而提升通信的效率。从标准属性来看，又分为无主标准（类似开源软件，比如互联网的TCP/IP）和有主标准（SWIFT，微软的Windows等）。
SWIFT的标准制定一方面考虑突破传统telex的限制，另一方面也考虑兼容telex一些标准（既要又要），这有利于SWIFT标准被迅速采用，也对于SWIFT创新带来限制。
SWIFT第一个标准是MessageType，其通信内容拥有五个区域，而其MT代码三位分别代表交易类别，团体和类型，这些看似繁琐的标准化格式极大地提升了跨境支付信息的准确性，降低了错误率。此后，SWIFT和ISO合作进一步更新了信息标准，形成了ISO9362等标准，1998年开发了XML电子编程语言标准，成为最流行的文档语言之一。
随着标准越来越多，SWIFT后来宣布同时兼容主流的MT/MX标准，提供给客户不同成本不同选择，作为既懂技术，又懂标准的人，SWIFT从一个通信提供商跻身为核心标准制定者。
SWIFT技术进化路径
SWIFT技术发展三个阶段。2011年5月，SWIFT每天通信条数第一次突破2000万（2015年突破了3200万），其活跃用户达到1万，每年通信信息条数达到45亿，每天处理的交易总额为7.7万亿美元，接近一半美国GDP，3倍英国GDP，这些数据可以看出SWIFT的重要性。
第一代SWIFT的系统1977年上线，连接了14个国家和25家银行机构，在布鲁塞尔和阿姆斯特丹有两个交换中心，大多数信息可以在1分钟内送达。SWIFT还开发了专有硬件设备SWIFTInterfacedevice，能够将SWIFT系统连接电报、telex等不同设备。1979年，SWIFT系统每天传递信息量突破12万条。
1980年，在美国开辟一个新的中心，并且不断增加新的国家和区域。SWIFT开辟新国家的标准是基于预期的流量，其投入需要在3年回本，成本包括软硬件、人力成本等。不过随着尚未连接的国家和区域越来越少（这些基本都不符合这个回本要求），SWIFT后来也决定自己补贴来开发新的国家（网络效应利好整体）。
SWIFTII则测试更加去中心化通信，则任何信息都可以国家和国家之间点对点发送，而不必必须经过某个交换中心。1990年39家银行正式升级到SWIFTII系统，新系统支持每天信息量从25万提升到130～150万，传输速达到9.6Kbit/秒，还可以直接传递大文件，不过1991年新系统宕机了几个小时。
2002年，基于TCP/IP网络，SWIFT正式推出了SWIFTNet，到2003年其拥有活跃用户7527个，分布于200多个国家，每年交换20亿条信息。SWIFT将技术开发外包给四个合作伙伴，提供IP-VPN服务，并且提供一个单独的安全层。
SWIFT客户拓展到非银行。传统SWIFT核心参与者是欧洲银行，美国跨国银行影响力也不断提升，SWIFT成立11年后，RobertMoore成为第一任来自美国的SWIFT董事长。1987年，SWIFT开始接受中介、交易所、中央存款机构、清结算机构加入。
1998年，SWIFT进一步拓展到大公司财务部门。总结SWIFT过去35年成长历史（本书出版于2014年），SWIFT的客户从0提升到1.1万，其中技术升级、标准升级、门槛降低是三大关键要素，最终形成了庞大的网络效应，成为行业垄断。
SWIFT绝对中立？
SWIFTvsVisa。1970年发展初期，SWIFT曾经被欧洲运营商PTT卡脖子，后者将其视为竞争对手（替代telex），决定限制SWIFT的流量。SWIFT起诉PTT，后来打赢了官司。然而，进入1990年，SWIFT自己成为了行业垄断玩家，其在跨境支付领域是唯一通信服务提供商。
SWIFT的发展路径和Visa有点可比性，后者刚成立时候是非营利的会员组织（notforprofitmembershipassociation）。从需求来看，SWIFT更多是一种现有需求的高效替代方案，因此很快被成员所接受（此后变成了必须经过的环节），而Visa则需要自己培养客户和用户的接受度。
SWIFT更多和银行存款部分有关系，而Visa更多和信用卡部门有关系。Visa此后选择独立发展路线，撇清了和原有成员（股东）的关系，成为独立发展公司。SWIFT则保持了原有的组织特点，和股东们关系未变。
SWIFT的反恐妥协，剔除伊朗金融机构。成为垄断标准后，也就成为了可以用来对付他人的武器。1990年后，SWIFT开始加入反恐、跟踪洗钱等非法行为的讨论，相关监管部门多次表示SWIFT应该配合相关调查，但是SWIFT表示拒绝，且认为监管部门应该去直接找银行，而不是找一个通信服务提供商。
2001年911事件后，美国政府要求SWIFT配合调查恐怖分子，开始SWIFT仍然表示拒绝，但美国财政部发出传票（subpoeanas，接收方必须无条件配合），SWIFT不得不接受，提供了相关数据（在严格限制保护隐私前提下）。
2007年，SWIFT提出三条数据隐私保护方案：
追求SWIFT美国业务安全港状态（safeharbor）；
增加客户条约透明度；
开发技术替代方案，比如数据分为欧洲内部，和跨洲传输两部分。
SWIFT另外一个敏感事件是剔除成员国伊朗，2012年美国参议院通过法案，如果SWIFT继续给伊朗金融机构提供服务，将制裁SWIFT。最终在欧盟委员会介入下，SWIFT剔除了特定名单内的伊朗金融机构，SWIFTCEO提到这在历史上是破天荒的，其说全球化组织开始灭绝了（意思是全球化趋势结束了，还挺前瞻），SWIFT已经变成了政治工具。2023年，俄罗斯被禁止使用SWIFT。
