从现金到现金流，从应税资产到免税资产，香港储蓄险为您提供全方位的保障和收益。在当前的经济环境下，利率持续下降，如何让守住我们辛苦挣来的钱是不得不去思考的问题，不仅仅是要守住财富，还要让我们的存款更加安全、更稳健增值已经成为了许多人关注的焦点。我们已经由原来的创富时代进入到守富时代。越来越多的人开始将自己的现金类资产有意识地挪动。最近有个很流行的词儿，「挪储」。
Preface 挪储指的是客户把在传统银行储蓄途径的资金，转移至保险产品当中，于确保安全的前提之下获取持续而稳定的收益，为你的金融资产进行一次“搬迁”。
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为何要挪呢
首先，银行存款的利率不停下降，收益情况令人担忧。最新的国债收益率为：3 年期 1.98%，7 年期 2.28％，10 年期 2.26%，50 年期 2.65％！银行新一轮的降息潮流即将开启，全国所有银行都不再有 2%的存款了。
第二，资管新规施行，理财不再保本保息。2018 年 4 月 27 日，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会以及国家外汇管理局这四大部委联合颁布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，自 2022 年 1 月 1 日起开始正式推行，这也代表着资管新规开始落地。其中最受人瞩目的是：打破“刚性兑付”，要求“卖方尽责、买方自负”，理财产品不再保证保本保收益。银行 50 万以上的存款要是出现风险，国家也不会毫无缘由地垫付。以前大家都认为银行理财可靠，可如今不但利息没了保障，连本金都或许会遭受损失。
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挪储能够锁定更长久的收益
存款利率一直在走低，大家应该都有所感受，国债利率、银行存款利率都在持续下降。此外，依据发达国家的历史经验，当人口老龄化达到 18%时，市场利率水平或许会达到 0%。中国在 2022 年时，65 岁以上的老人占比是 14.9%，利率处于 3%-5%的区间。据预测，2030 年我国老龄化占比为 16.68%，2032 年左右会达到 18%，这便意味着，2032 年以后，我国的存款利率可能会降至 0%。
愈来愈多的人期望寻觅到那种既安全、又能够锁定长期收益、稳定增值的替代工具，而香港的储蓄年金险生来就具备这样的特性，所以受到了人们的喜爱，“挪储”也随之出现。跟内地传统储蓄产品相较，收益率高达 6-7%的香港保险在满足客户风险保障需要的同时，能够供应更为卓越的财务收益和灵活的资产配置，达成更佳的财务规划和储蓄增值。
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挪储有哪些益处
一、把现金转变为现金流
1. 把闲置的现金转化成持续的现金流：例如购置香港储蓄分红险，到了特定时间能够提取分红，这种设计将现金转化为现金流，令资金的流动性和收益性达成平衡，为投资者提供了一种安全稳健的投资方式。是我们进行家庭财富管理的有效工具。
2. 把应税资产变换成免税资产
3. 把法定继承人改变为指定受益人：通过购买储蓄险，受益人能够由投保人依据自身的安排来抉择，将法定继承人变为指定受益人。如此一来，能够妥善安排好财产的分配，避免因财产纠纷而对家庭和睦造成影响。
二、把单利转换为复利
1. 储蓄险运用复利来计算收益与银行的存款不一样，香港储蓄险的收益是依据复利来计算的。这代表着，伴随时间的推移，您的收益会不断积累，最终实现财富的快速增长。
2. 长期持有香港储蓄险，收益更为可观储蓄险的收益与持有时间紧密相连。通常来说，持有时间越长，收益越高。所以，长期持有储蓄险，可以让您的财富实现更迅速的增值。
三、把有风险的变为没风险的
1. 保险公司在所有金融机构中属于最安全的，银行甚至要靠保险公司来作担保。香港的保险市场是亚洲最大的保险市场，保险业也是香港最古老的行业，香港的保险业已然历经了 180 多年，从未有过保险公司破产的事例。
2. 储蓄险的收益稳定且可靠，与股票、基金等投资方式相比，储蓄险的收益更加稳定且可靠。总的来说，香港的保险的投资渠道相当广泛，能够投资海外市场、海外债券、股票、不动产等皆为综合投资。而且香港的保险公司经营的时间都颇为长久，风险控制和资金投入都有良好的规划，资金池的累计量也很大，投资收益更加稳定且可靠。
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挪储的优势具体说明
1. 挪储能够助力我们将现金转化为现金流。充裕的现金流同样是晚年美满生活的必备要素之一。通过运用现金购置年金险，能够达成终身现金流的愿景，活得越久，领取越久，得以抵御长寿风险，使我们拥有了从容生活的底蕴。
譬如富通的「匠心传承（5 年缴）」进行了“567”提取的升级。也就是 5 年进行缴费，从第 6 年开始提取，每年提取总保费的 7%（即每年保费的 35%）直至终身，提领的比例更高，保单前期的流动性更优！在第 20 年时保单的价值将会超出总缴付的保费。换句话说，领取了 6 至 20 年的 7%后，依旧能够拿回本金，此后还能继续每年免费领取 7%。像王先生的投保案例，他在 59 岁时投保了「匠心·传承」，5 年缴费，总保费为 25 万美元，在 20 个保单年度就拿回了本金。
2、挪储将应税收入转变为免税收入。像房产等实物资产的遗产继承通常是需要征税的，然而要是把这部分资产转化为香港保单，便能够有效避免这笔钱财在传承过程中出现流失的情况。一旦国家有必要开征遗产税，在法律制度方面并不存在问题，换句话说，中国现今尚未着手征收遗产税，不过这种好日子随时都可能终结。
遗产税到底有多昂贵呢？在 2022 年，韩国著名企业三星电子的长公主，也就是已故会长李健熙的大女儿——李富真贷款交付遗产税的事情登上了热搜，其贷款了 1000 亿韩元（大约为 5 亿人民币）来用以缴纳遗产税。
三星集团的会长李健熙在 2020 年离世之后，其遗产涵盖了股票、房地产、美术品以及现金等，总体价值大概高达 26 万亿韩元（约等同于人民币 1416 亿元），当中三星旗下子公司的股票市值相当于 19 万亿韩元（约折合 949 亿元人民币）。2021 年，李健熙的遗属申报的遗产税达到了 12 万亿多韩元（约合人民币 699 亿元），并且申请分 5 年去缴清。请注意，12 万亿韩元（699 亿人民币）并非遗产，而是遗产税！这会刷新韩国历史上最高额继承税的纪录！因而，有关遗产税的传闻，着实让人难以心安。
3. 挪储能够将法定继承转为指定继承。我们拥有的房产、现金、股票、股权等资产，要是没有遗嘱，就会默认给予法定继承人。而保单能够指定受益人，定向地把钱给予想要给予的人，规避在财富传承过程中可能产生的各种纠纷。在传承过程中，存在继承人的不确定性。举例来讲：老王去世时，老王的父母尚且在世，那么老王的身故受益人就需要老王的父母、老王的配偶、老王的儿子，四个人平均分配。老王的首要意愿肯定是将钱留给儿子，但是这样平分之后，老王的父亲即便不想要这笔财产，可老王父亲的其他子女想不想要呢？所以在传承过程中，会有不计其数的纠纷，没办法达成老王的遗愿。传承人配偶也存在不确定性。在上文案例中假如老王有 1000 万，老王去世时并不是 1000 万直接传承给受益人，因为这 1000 万属于夫妻共同财产，所以是老王的爱人先拿到 500 万，剩下的 500 万，再由孩子、配偶、父亲、母亲进行平分。也就是从法律层面来说，孩子只能拿到 500 万的四分之一，如果老王的配偶还年轻，她会带着 500 万加上 125 万，总计 625 万，她是否会改嫁，或者男性是否会另娶呢。而老王的父亲、母亲，一共会拿到 250 万，如果没有妥善安排，这笔钱会被老王的其他兄弟姐妹继承。而老王最爱的儿子，只能分到 1000 万中的 125 万……我们绝大多数人，只顾着赚钱、存钱，只想着提升一些收益率，相比于 3%还是 6%的收益率，其实首先应该考虑的是，你的钱是否能够全部、确定地、没有任何争议地，留给你想要留给的人？
4. 挪储能够使单利转化为复利，对利率加以锁定。银行的定存、大额存单以及国债等均是以单利来计息，然而香港的保险采用的是复利，时间与复利的强大力量能够让我们的资金更迅速地实现增值。在保险范畴内，复利所指的是投资者在购置具备现金价值的保险产品时，能够获取一定的投资回报，而且这些回报会被再度进行投资，进而生成更多的收益。
香港的保险市场较为成熟，供应了大量的现金价值型保险产品，这些产品一般具有较高的分红比例以及保单周期长的特性。这些长处使得香港的保险产品在投资回报上具备极大的优势。香港政府对于保险业的监管亦相当严苛，对保障消费者的权益十分重视。这便是近些年来众多内地投资者更倾向于选择香港保险产品的缘由所在。举个实例：孩子刚刚降生，王先生为宝宝挑选了一款香港分红险，每年投入 10 万美元，投入 5 年，总计投入 50 万美元，此后无需再做任何事情，就能够收获 6660 万美元！！
? 孩子在 18-21 岁读大学期间，每年拿出 10 万当作学费和生活费，领取 4 年，总计 40 万；
? 孩子到 30 岁时，成家立业，一次性取出 60 万作为婚嫁金；
? 孩子于 60 岁-100 岁时，退休养老，每年提取 50 万作为养老金补充，提取 30 年，共计 1500 万；
? 100 岁离世后，能够留下 5060 万传给子孙后代，达成财富传承！
投入 50 万→收获 40 万+60 万+1500 万+5060 万=6660 万！！！这便是香港保险的独特魅力。5. 挪储能够把不明确转变为明确。孩子的教育费用、未来的养老资金，没办法精确核算。你存放在股票、基金、理财中的钱，到了孩子需上大学之时，到了你养老需要用钱之际，可以给予你明确的收益吗？不可以！然而保险合同里的数值是确定的，每年合同写明的到账金额是明确的，这些明确的，就是让我们安心的来源。对于高资产净值家庭来说，香港分红储蓄险是财富传承的有效工具！！综上所述，香港储蓄险作为一种理财手段，具备安全性高、收益稳定等长处。倘若您正在寻觅一种既能够保障资金安全，又能够达成财富增值的理财方式，那么香港储蓄分红险无疑是一个不错的选项。对于高资产净值家庭而言，香港分红储蓄险更是财富传承的强效工具！！
