5月7日，国家金融监督管理总局天津监管局发布一则行政处罚告知书，三名银行从业人员遭到监管机构禁止终身从事银行业工作的行政处罚。
根据中国裁判文书网披露，国有大行员工张某在办理吴某等九人申请贷记卡专项商户分期购车贷款业务中，违反相关规定、未尽职责，致使农行南开支行向吴某等九人发放贷款758万元。张某违规办理汽车分期业务事项负有直接责任，被判终身不得从事银行业工作。
近年来，由于车贷审查不到位，多家银行领罚单、从业人员被罚的事例并不少。据国家金融监管总局统计，自2023年至2024年一季度，国家金融监管总局系统针对银行机构汽车贷款业务共计公示罚单约52张，被罚银行业机构24家，38名从业人员被罚。罚单违规事由均与贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位、贷款金额审核不严、汽车金融业务开展不审慎有关。
银行车贷屡屡“爆雷”的一个重要原因就是在相关业务模式中，银行对车贷发放审核不严，对汽车销售公司过分信赖，原本应当由银行人员进行的家访、审核、款项用途监督等环节也往往流于形式。对外部合作获客的平台依赖和外包程度过大，导致银行风控缺失，问题频出。
银行一度片面追求业务量也在一定程度上加大了汽车贷款业务的风险。当下的汽车金融业务发展迅猛，分期贷款买汽车早已成为一项常见的消费行为。各大银行为了争揽汽车贷款消费业务，纷纷放松了监管，手续审查也不严格，这是导致近些年车贷诈骗案屡见不鲜的根本原因。
事实上，原银监会、中国人民银行等部门一直在试图通过建立各种规章制度来规避汽车贷款业务的风险。早在1998年，《汽车消费贷款管理办法》就对此作了规定：借款人要有稳定的收入来源，在首付款、保险、保证金等手续以及办理好车辆抵押手续的前提下，才能获得银行的贷款支持。
《汽车消费贷款管理办法》出台后，中、农、工、建四家国有银行开办汽车消费贷款业务试点，接下来几年里发展迅速。2003-2004年，在车价走低等因素带动下，汽车信贷坏账集中出现，银行汽车贷款不良率开始攀升，于是监管部门加大对行业的整治力度，多项规范管理通知相继出台。
近期发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》中，强调各金融机构要切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全。可以看到政府对汽车消费金融贷款监管的态度仍然是支持和审慎的，不希望金融出现系统风险。
随着房贷规模收缩、消费贷竞争“白热化”，银行纷纷加码布局抢占车贷市场，其中面临的风险并不少，尤其是风险管理更需关注。
一是要面临抵押物价值加速贬值的风险。由于新款上市速度越来越快、新车价格不断下跌，使得贷款购车的消费者所买的车辆加速贬值，车主将车放到二手车市场上出售可能还抵不上其所余的贷款额。在这种情况下，借款人出现还款能力不足时很有可能不愿再继续还款，加大银行的坏账率。
二是同业竞争诱发盲目过度授信带来的风险。银行为了保持贷款的长期增长需求，实现利润最大化目标，可能采取激进的策略。这种策略表现为贷款量的扩张即过度授信，盲目过度授信的结果必然导致不良贷款率的不断上升。
三是对于车贷抵押物未建立有效的风险管理体系所带来的风险。贷前风险主要集中在非标准化产品属性的二手车价值难以精准评估，贷中风险则集中在车辆价值及所剩残值的评估不准确风险，贷后风险则集中于逾期还款、车辆转移或再次抵押等不可控风险。银行由于缺乏对汽车消费场景的直接参与，而借助于高效专业的第三方汽车金融风控平台能为行业解决大量问题。
车e估结合市场需求和银行等金融机构业务演变，已建立成熟的汽车金融风控模型，覆盖整个贷前、贷中及贷后对车辆的管理体系，满足不同客户的风控需求，全面降低金融风险，并助力金融机构搭建风险管理体系。
中国的汽车金融产业链庞大，参与主体众多，对于银行而言，风控问题以及由此产生的一系列“爆雷”事件一直是个焦点问题。而借助于专业第三方坚不可摧的风控体系，可快速、低成本的部署贷前、贷中、贷后风控管理，减低业务风险，保障资产安全。
