最近这段时间，好几位老朋友咨询中高端医疗险。有的是为了孩子就医、有的是因为备孕。
在我从事保险科普的这几年，除了基础百万医疗险之外，越来越多的朋友在了解中高端医疗险。
网上买保险最早可追溯到16、17年，早期卖的几乎是低价医疗险、意外险。
随着这些小产品理赔服务体验很好，大家开始慢慢改变对保险的态度，于是通过互联网开始买单价更高的重疾险、定期寿险。
到现在，除了保障型产品外，花几万、甚至十几、几十万买储蓄险的朋友也大有人在。
中高端医疗险这些年的兴起，个人觉得也和这个逻辑有关，当你越来越认可保险之后，你就希望通过保险帮你解决更多问题。
毕竟很多时候不是我们不想买保险，而是真的害怕被骗。
本来想写高端医疗险的产品推荐，但是深思熟虑之后，还是觉得应该对医疗险需求做一个系统梳理。
我做事喜欢先梳理框架，帮助大家在整体上有更好的认知，再来选产品其实就很快。
接下来，我将会简单说明医院分类，不同类型医院适配的医疗险，以帮助大家理解中高端医疗险，最后再分析中高端医疗险能帮助我们解决的问题。
一、理解医院的分类，是了解医疗险的第一步
从大类型看，医院分为公立医院和私立医院2种。
其中公立医院包括一级、二级、三级医院。
三级医院：一般具有先进设备仪器、先进技术、优秀人才，通常位于大城市或地区中心城市的综合性医院。比如成都华西、北京协和等。
二级医院：比起三级医院，二级医院规模、设施、技术会弱一些，通常位于地级市或县城的综合性医院，能够提供较为全面的医疗服务，包括门诊、急诊、住院、手术、康复等。
一级医院：规模较小、设施较为简单、技术力量薄弱的基层医疗机构，通常位于乡镇或社区，提供基本的医疗服务，包括门诊、急诊、住院等在内。
Ps:由于一级医院，医疗险基本不报销，下面我们就不展开了。
二级和三级医院中，都会有普通医疗部门，普通部简单理解就是挂号、交费、拿药啥的一大堆人排队，一个病房住了三四个人那种；除了普通部，一些实力雄厚的医院，还会设立特需部、国际部。
国际部比起特需部会更高端，当然也更稀缺。特需部各种费用（比如挂号费、诊疗费、手术费、住院费等）比普通部贵，国际部比特需部，当然也会更贵咯。
另一类便是私立医院，私立医院分为一般私立医院和昂贵私立医院
这种一般和昂贵的区分，由医疗就诊价格、医院整体就医资源环境决定，各家保险公司的分类会有不同，没有统一标准，我们字面理解就可以了。
我们以MSH（中高端医疗资源提供商）的分类来看，如下图，就是他家的昂贵私立医院列表。
二、基于医院等级对应的医疗险等级
由下到上，医疗险主要包含：社保、惠民保、百万医疗、中端医疗险、高端医疗。
其中社保、惠民保、百万医疗险只可以报销公立医院普通部的费用。
社保“低水平、广覆盖”的特点，决定了其在重大医疗事故上的报销较为有限。
<<截图来源：泰康人寿2018年理赔年报>>
这时候我们需要补充商业百万医疗险或者惠民保，有条件的朋友必须买百万医疗险。
虽然百万医疗险和惠民保都号称百万保额，但是在保障责任、赔付比例、免赔额、续保稳定性等方面，惠民保差了太多，不能很好的帮我们对冲医疗风险。
实在买不了百万医疗险的朋友，才建议考虑惠民保。
关于百万医疗险的分析参考京哥历史文章，找不到的朋友们可以评论区留言或者私信京哥。
中端医疗险在公立医院普通部基础上，扩展了特需部、国际部的责任。
高端医疗险则是在中端医疗险基础上，扩展了私立医院保障责任。
高端医疗险在产品体系中，也分不同层次。
主要有2个判断标准，一个是就医地区，另一个是否包含昂贵私立医院。
基于就医地区，最上层为全球，其后依次为全球（不含美国）、亚洲区域、大中华区域（含香港、台湾）、内地。
内地或大中华区域的高端医疗中，又分为不含昂贵私立医院、含昂贵私立医院2种。
三、中高端医疗的细化需求梳理
通常来说，惠民保、百万医疗险解决大众基础医疗需求，所以产品较为标准化，每个人买的都一样。
作为相对小众的中高端医疗险，保障责任（免赔额、赔付比例等）、附加责任均可灵活选择，私人定制属性会强很多（特别是高端医疗险）。
在这里，我总结一些常见购买中高端医疗险需求供大家参考。
需求1：更好的就医环境
有钱任性的朋友，购买中高端医疗险希望获得更优质的医疗体验。
公立医院特需部、国际部，社保几乎不能报销。拥有一份中端医疗险，便可以在这些部门横着走了。
中端医疗险典型代表产品便是安盛天平卓越馨选，这款产品性价比较高，具体可参考京哥历史文章，找不到的朋友们可以评论区留言或者私信京哥。
高端医疗险除了公立医院横着走之外，还可以在私立医院进行就诊。
高端医疗险客户大部分是为了获得优质的门急诊服务体验，即小病小灾通过高端私立医院报销。
如下图高端医疗险的理赔数据显示，24.3%和46.1%的理赔发生在昂贵私立医院和一般私立医院；66.6%的理赔成本在门诊上。
大病治疗，我们还是相信更权威的公立医院。虽然医疗环境没有高端医疗那么好，但是在设备仪器、医疗技术上更让人放心。
需求2：定向区域的就医要求
定向区域是指需要用到国外医疗资源，比如癌症治疗，全球最发达的诊疗技术在美国，定向区域的高端医疗险便可以获取这种医疗资源。
这类高端医疗险通常价格不菲，含美医疗险每年保费可以高达几万，甚至几十万。
需求3：少儿高效的就医体验
宝宝在0-5岁属于高频率生病阶段，如果去普通部住院或者门诊，通常排队让家长非常闹心，体验感较为一般。
通过购买高端医疗险，不管是住院或门急诊，可以获得快速、优质的医疗服务资源。
例如京东安联成长优享儿童高端医疗险，这款产品性价比很高，5000-7000的价格，便可以去私立医院（包含和睦家、莱佛士等昂贵私立医院）门急诊及住院。
需求4：孕产保障需求
对于孕产保障，普通百万医疗险、惠民保均免责。这方面的保障，需要通过高端医疗险实现。
孕产保障主要分三大块：
一是准妈妈的风险保障，包括产前、产中、产后相关并发症保障；
二是新生儿出生后因为疾病需要的专业护理及治疗费用；
三是选择定向医院或地区生育和医疗费用报销。
高端孕产保险一般分为孕前购买和孕中购买两类。
孕中代表性产品喜燕保母婴高端医疗保障计划，包含准妈妈的重要保障责任、新生儿的门诊、住院、先天性疾病等的保障责任。如下图：
孕前代表性产品为MSH的MC3个人全球医疗，这款产品主要保障准妈妈的风险和新生儿护理保障。
在此基础之上，如果还想保障产前检查、早产、顺产、剖腹产、产后复查等的相关费用，可以购买附加生育保障。
代表产品为MSH经典个人全球医疗保险（可选大中华保障），这款产品可附加生育保障，附加保费为18194元，不过其主险责任价格较贵。
定向地区的生子计划也会有高端医疗险可以支持，在这里不展开了。
需求5：其他保障责任需求
除此之外，高端医疗险还可以提供儿保体检、疫苗、牙科、理疗等保障需求。
例如中间带的新燕宝，便可以在住院和门急诊医疗保障上，附加少儿刚需的一些儿保体检、疫苗责任。如下图：
这些保障需要花费的钱比起你直接去医院大概率要便宜一些，但考虑到需要购买其基础的门诊和住院保障，总消费还是会更高。
我们之所以还是希望通过保险去cover这些保障，主要原因是能够高效的获得这些服务，因为产品的增值服务可以帮助我们一条龙去解决预约安排。
最后，提醒一点
不同保障区域、不同附加保障责任的高端医疗险，价格差异非常大。
买前一定要清晰需求，再去找对应产品。不然可能花费了上万块保费，去解决一个几千块产品便可以搞定的需求。
以上总结，结合了京哥个人从业经验及对产品理解，供大家参考，希望对你们有帮助：）
【写在最后】
