“五一”假期即将到来,借假期出行时机,各家银行加大消费贷款等推广力度。不仅国有大行向下卷利率,股份制银行更是加大筹码,突破“3”的区间。
在居民购房意愿及需求相对疲弱的背景下,银行零售业务转向消费贷领域发力。从银行年报来看,个人消费性贷款和经营性贷款整体出现明显增长。
业内专家对财联社记者表示,产品同质化严重,银行消费贷客群也在不断下沉,使得同业竞争更加激烈。尽管消费贷款的高收益特征已并不突出,但各家银行仍将消费贷作为信贷投放的重点发力方向,机构未来需加强优质客户获取,着力做大中低风险客群。
“五一”超低利率来袭股份制银行利率跌破3
4月30日,多家银行借“五一”出行由头,吸引消费者办理消费贷款。据财联社记者梳理,消费贷利率已经降至3%到3.5%之间。国有大行也在卷利率,与城商行的利率相差无几,而股份制银行加大筹码,甚至突破“3”的区间。
国有大行中,中国银行贵州省分行微信发布中银E贷年利率(单利)最低3.4%的优惠,按日计息,额度循环使用,期限最长12个月。而交通银行惠民贷利率低至3.2%,已经与农商行的利率相差无几。比如,借“五一”时节宣传消费贷的徽商银行、广州农商银行的消费贷利率分别为3.2%和3.28%。
股份制银行中,个人消费贷利率能够做到更低。平安银行“白领新一贷”消费贷产品,普通客户年利率(单利)为3.96%—9.72%,部分“优享客户”在优惠券后,产品年利率(单利)低至2.88%起,额度可达100万元。中信银行“信秒贷”产品年化利率(单利)最低可降至2.98%,但客户需在每周一至周五上午十点“秒杀”6折利息券。
融360数字科技研究院发布的研报中分析指出,近期银行线上无抵押消费贷利率下行趋势较为明显,虽然大部分产品利率仍在3%以上,但最低利率3%以下的情况开始增多,各银行之间的价格竞争也愈加激烈。
星图金融研究院研究员黄大智指出,产品同质化严重,银行消费贷客群也在不断下沉,使得同业竞争更加激烈。叠加2023年以来利率的持续下行,加剧了消费信贷利率的下调幅度。
国有大行消费贷扩张惊人紧抓中低风险客群是关键
在居民购房意愿及需求相对疲弱的背景下,银行的零售业务转而向消费贷领域发力。从银行的年报来看,个人消费性贷款和经营性贷款整体出现明显增长。
值得注意的是,国有大行也将注意力转到了个人消费贷领域,交通银行2023年个人消费贷款同比增长达86.25%,消费贷和经营贷增量创历史新高。农业银行2023年个人消费贷款总额同比增长超过70%,建设银行、工商银行的个人消费贷也同比增长超40%,分别42.71%和41.23%。
国盛证券指出,当前消费贷款的高收益特征已并不突出,但各家银行仍将消费贷作为信贷投放的重点发力方向,一方面是落实监管层面引导金融机构加强对消费领域的支持,另一方面,消费贷可以作为有效的客户触达工具,尽管银行在贷款收益率上有所牺牲,但中长期视角来看,可以为财富管理等其他个人业务引流,有利于银行节约获客成本并积累优质客群。
而原本以零售业务见长的股份制行个贷规模有所下降,并且抓住中低风险的客户群成为更加重要的的发力方向。以建立零售银行为目标的平安银行一季度个人贷款余额18781.30亿元,较上年末下降5.0%,其中消费性贷款余额5107.20亿元,较上年末下降6.3%。对此,平安银行解释是调优客群结构,加强优质客户获取,着力做大中低风险客群。
黄大智表示,受疫情影响,居民现金流普遍紧张,存量客户的风险开始逐渐暴露出来。在这种情况下,金融机构要聚焦高附加值的业务,不能盲目下沉、内卷,需要调整客群结构,防范业务下沉带来的风险。
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