不懂心理的医学生，不是好的保险经纪人
图 | 大作
第240篇原创文
认识一下：
加入团队：
行业来自：
团队如何：
加我：lupengna666
（已脱敏）36岁的David是一名互联网工程师，孩子出生前，他就把钱从股市中陆续退出，养娃压力大，不想多一分风险。孩子小钰出生后，David就考虑把这些钱都给她留着做专属小金库。
David决定3年内，每年支付一定金额的保费，交费完成后。保险产品随着时间的推移而长大，变成一笔专属孩子的资金。
比起普通型增额寿，David更倾向分红型的，除开稳定增长那部分，他也期待分红的惊喜，对红利更感兴趣。
David希望这笔钱是专属孩子的后盾，教育也好，家庭也好，事业也好，都不用过早妥协。
1
真实案例：收益如何？
David认真考虑后，为小钰选择了这样的方案：
0岁女，年交35万，交3年，共105万
保证利益 方案演示
（1）保证利益
最后的IRR：第105年，2.35%；
最高的IRR：第80年，2.39%；
现价是总保费倍数：现金价值在第7年超过总保费，第33年为2倍，第49年为3倍，最后第105年为11倍；
内部收益率IRR超过2%：在第18年
红利利益 方案演示
注: 红利利益即预期利益 (红利可能为0)，演示的红利利益含保证利益
（2）红利利率
最后的IRR：第105年，3.75%；
最高的IRR：第84年，3.79%；
现价是总保费倍数：现金价值在第7年超过总保费，第22年为2倍，第32年为3倍，最后第105年为46倍；
在第19年，小钰19岁，上大学阶段，这时现价的87万可以取出部分，让孩子大学生活过得更加轻松，除了学习，各国内外实践活动也能积极参加，不用考虑花费，想去就去。
第22年，小钰22岁，如果她决定在国内继续考研，这时现价98万可以充当生活补助，只需要好好学习，不用担心其他。
如果最后小钰大学毕业直接工作，那这笔钱也可以留着，将来可以做婚嫁金，可以用于自我投资，总会在人生路上给她助力。
以下为小钰完整的方案：
如果想看契合自己的方案，可以加娜娜微信（lupengna666），一对一讲解清楚。
0岁女，年交16万，交3年，共48万
完整方案
2
分红实现率
分红实现率=实际红利/演示红利
红利利益演示：为保单销售时的中档利益演示，该利益演示的计算均符合保单销售时相关监管要求
当分红实现率≥100%，保险公司就完全兑现了分红承诺，甚至还超预期。
分红实现率越高、且多年持续的高，说明保险公司的长期投资能力越强，相对更能信任。
有趣的是，同时也要知道，历史分红不代表未来分红，分红是不确定的，甚至是0。
在保险公司官网可查询：复星保德信人寿公布了2023年度分红产品红利实现率。
在2023红利披露报告中，分红实现率都在100%及以上。
注：现金红利实现率是按各分红型保险产品下的所有有关保单合并计算的加权平均比率，现金红利实现率有可能不完全适用于个别保单情况。
关于分红实现率，如果好奇更多：
3
产品规则
星福家（分红型）的产品规则：
星福家（分红型）产品规则
（1）投保年龄：
投保年龄是30天到70岁，这个年龄范围跨度大，给孩子和老人投保的都是很友好的选择。
（2）交费期：
趸交/3/5/10年
交费期有4种选择，交费期最长是10年交，比较适合想要中短期交费的朋友。
（3）身故保险金
17周岁前(含)，下面两者取大：
① 现金价值
② 已交累计保险费
18周岁后(含)：
交费期满之前，下面两者取大：
① 现金价值
② 已交保险费*对应比例
交费期满后，下面两者取大：
① 当时有效保险金额
② 现金价值
③ 已交保费*对应比例
对应比例表
（4）红利领取方式
每个保单周年日，确定保险合同当年度的增额红利，并相应增加保险合同的累计增额红利。
每个保单年度向客户提供红利通知书，告知分红的具体情况。
（5）减保
生效满5年，每年度累计减少的基本保额之和不得超过投保时保单上载明的基本保险金额的 20%。
减保后要满足最低保费要求。
（6）信托
目前有国投泰康、上海信托、北京信托、五矿信托、长安信托、万向信托、昆仑信托、华鑫信托、陕国投、中融信托、中航信托、中铁信托、中粮信托、中原信托、中信信托、中诚信托、华润信托。
若想了解，可私信咨询~
（7）其他权益
第二投保人：免去家庭纠纷，安全传承。
（8）销售范围
销售区域较少，只有在北京、江苏、上海、四川、山东、河南的朋友可以投保。
4
公司介绍
由复星与美国保德信组建的合资保险公司，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司的注册资本金为43亿元，股东双方各持有合资公司50%的股份。
（1）股东背景
复星1992年在上海成立，位列2020福布斯全球上市公司2000强榜单第371位。截至2023年上半年，复星2023年营业收入达到人民币970.6亿元；公司总资产达人民币8349亿元。
美国保德信金融集团，超过140年的历史，是全球最大的金融机构之一，截至2022年，是美国最大的人寿保险公司。超过5000万的个人及机构客户，拥有约3.9万名员工和保险代理人，截至2023年6月，管理资产已超过1.41万亿美元。
复星保德信 股东介绍
（2）经营情况与投资收益
目前最新披露的，即2023年第2季度及2023年第3季度的风险综合评级结果均为BB。
根据2023第四季度偿付能力报告，复星保德信综合偿付能力充足率 175.54% ，核心偿付能力充足率 136.51% 。
2023年全年综合投资收益率3.24%，综合投资收益率6.16%。
复星保德信，股东背景强，风险管理稳健，属于不错的保险公司。
5
增值服务
复星保德信人寿会根据客户年化保费提供就医绿通服务。
主要包括问诊、挂号、门诊、住院、手术安排、体检等协助服务。
MDT多学科会诊，客户在国内就诊后，根据提供的诊疗资料，准备北上广权威医院专家的会诊，为客户提供更专业治疗方案。
住院安排，协助客户办理三甲医院住院床位。
复星保德信人寿 2024绿通服务介绍
除了就医绿通，增值服务还包括旅居、信托、养老和教育，具体见下：
2024最新服务
如果想了解增值服务详情，如何申请、注意事宜，都可以加娜娜微信聊聊~
6
适合人群
星福家（分红型）是一款分红型增额终身寿。
首先，所有想买普通型增额终身寿的人，都可以考虑：
增额终身寿可以用作：教育金、养老金、婚前金库、对冲高风险投资、照顾不会投资理财的家人。
而星福家（分红型）也能满足以上需求。
普通险和分红险产品最大的区别是，确定性不同。
打个比方，都是投入100万，普通险能确定拿到300万，而分红险能确定拿到250万，此外还有不确定的150万（也可能是0）。
你喜欢全部确定的收益，就选普通险；你喜欢除了有保证利益、外加惊喜/惊吓的收益，就选分红险。
7
总结
大公司加高收益，优秀的服务，但有一个缺点，就是销售地太少。交费期最长10年，对于想拉长交费战线的朋友不友好。
如果能接受分红利益部分的不确定性又在销售区内，可以看看这款分红型增额寿。
