新能源车险的“两难”困境如何破解?

工人日报-中工网记者 刘兵

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在新能源汽车售价普遍下调的同时，一些车主反映车险保费不降反升、续保时遭遇拒保，这给他们带来了困扰。对此，业内人士认为，应优化新能源车险定价机制、禁止不合理拒保行为，着力解决群众购车后顾之忧。

“3年没出险，保费反而更贵。”近日，家住北京市昌平区的新能源汽车车主小陈对记者反映，自己的车保费比去年贵上千元，直呼“买车容易养车难”。

不仅是保费上涨，一些新能源汽车车主在投保和续保时还遭遇过拒保。对于新能源车险的种种问题，车主表示十分糟心，而险企由于出险率、赔付率高等原因，也有自己的苦衷。业内人士认为，针对新能源车险的“两难”困境，优化新能源车险定价机制、禁止不合理拒保是破局之道。

保费“逆势上涨”，险企也有苦衷

“新能源车保费的确出现了上涨的现象。”针对车主小陈反映的情况，一家保险公司的业务员向记者说道。

新能源汽车国家监测与管理平台数据显示，2022年，新能源汽车商业险件均保费4139元。最近，一款近30万元的新能源汽车车主在网上晒出自己购买的基础版保险，包含交强险、商业险以及驾乘意外险在内的保费接近7000元，与一辆50万元左右的燃油车保费相差无几，再度引发热议。

为争夺新能源车行业市场份额，今年以来，多家新能源车企宣布对部分品牌进行降价或开启限时优惠模式。在新能源汽车售价普遍下调的同时，车险保费不降反升，给不少新能源汽车车主带来了困扰。

购车更优惠，车险保费为何“逆势上涨”？记者了解到，国家对新能源车实行补贴政策，而目前新能源车投保基本按照国家补贴前的车价计算，并不是按照车主实际补贴后购买的价格计算，这使得保费本身就会高一些。

不仅如此，出险率、赔付率高也导致保险公司收取较高新能源车险保费。申万宏源研报数据显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，保险公司面临较大承保亏损压力。以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车的19%，而且平均赔付金额也明显高于燃油车。

另外，有保险公司表示，由于新能源车更新迭代较快，无法获取新能源车商和车厂对风险判断的技术和信息，所以只能以高定价来对冲亏损的风险，以免保险公司卖了车险后收不抵支。

遭遇拒保，车主十分糟心

除了保费上涨外，新能源汽车遭遇拒保让一些车主更加糟心。北京市民张硕（化名）告诉记者，自己前不久购买了一辆新能源汽车，投保时遭到了一家保险公司拒保。“对方称风险较高，但又没有说明具体是什么原因导致的风险过高。”

北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔分析，从技术角度看，新能源汽车通常配备高科技设备，如高压电池组和复杂的电子控制系统，它的维修工艺和技术要求也比传统燃油车更高，而且维修渠道和配件供应链相对不完善，导致维修难度和成本增加。

记者调查发现，新能源车被拒保并非个例。今年以来，不少新能源车汽车主反映，在为车辆续保时遭到拒保，或被强制要求附带购买其他险种才能上保险。这一变化让不少新能源汽车的车主感到不解和不满。

“我平时爱好自驾游，最近续保时却被业务员告知，因为‘一年跑2万公里以上’被拒保。”一位新能源车车主说。在一些地区，行驶里程超过2万公里而被判定出险率高，成为拒保理由。

此外，对于部分因车企经营问题而导致停产的车型，由于零部件、售后等难以为继，保险公司方面也不予承保。

优化定价机制，禁止不合理拒保

数据显示，2023年，国内新能源汽车销量占全部汽车销售量比重超过三成，渗透率稳步提升。面对新能源车车主承担较高保费且可能遭遇拒保，而保险机构由于赔付率高可能面临亏损的“两难”困境，业内普遍认为，优化新能源车险定价机制、禁止不合理拒保是破局之道。

今年1月，国家金融监管总局财产保险监管司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求财险公司对于新能源车交强险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

近期，商务部有关负责人也表示，将研究推动优化新能源汽车保险费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力，着力解决群众购车后顾之忧。

北京京师律师事务所律师熊超认为，保险公司应该深入研究新能源汽车的风险特征，利用大数据和人工智能技术，建立完善的风险评估体系，分析和预测新能源汽车的出险率、赔付率等，为保险费率的制定提供相对合理的依据。

当下，不少车企开始布局新能源车险市场，业内对此充满期待，认为掌握更充分信息的车企有望制定出更合理的保费，以引导市场。业内人士呼吁，险企和车企及监管部门等多方应形成合力，推动相关数据共享，推动保险定价更加合理。