如果问报行合一调整，哪一类产品保单利益下滑最厉害？
那无疑就是养老年金险，来看看这个月优秀的热门产品都有哪些吧：
对比我们之前写过的3月份的榜单，同样的计划，新老产品的领取金差别真的挺大。
但上个月的文章里面，保妹也给大家说过，在被“规范”之前，很多养老年金的设置都是“犯规”的。
参考阅读：养老年金领取金天花版为何要下降？
现在拨乱反正，回归正常的产品，自然不会有太高的领取。
虽然后续还有待上线的新产品，但是保妹强烈建议大家抓住为数不多的优秀的老产品。
因为新产品的保单利益，要做到像如今的老产品那样子，基本已经不能过审了。
即使是以前的网红年金险下架后，保险公司出了2.0版本，也远远不及老产品。
也可以预料的是，所剩无几的老产品，距离下架时间，也不远了。
有哪些老产品值得我们抓住呢？
目前来说，真的不多，也就下面这款。
固收类养老年金——富德生命鑫禧年年尊享版
属于高领取的养老年金，相比增额寿，高领取年金可以使后期保单利益突破3%复利。
不过要注意，一般领取利益高的年金险，在设置上就相当于是对赌，保险公司在领取金上面让出的过高利益，就要退保利益和身故利益上面平衡回来。
所以这种年金一般现价增长会很慢，18年左右才能超过保费，前期用钱不灵活。
更适合补充社保之外，专款专用于养老的退休金。
比如这款鑫禧年年尊享版，以30岁女性，10万5年交为例：
按照领取最高的计划一配置，5个10万，可以就可以换取60岁后每年领取67500，也就是每月5670的“收入保障”，拿一辈子。
虽然现价19年左右才超过保费，但很明显，它最大的优势就是领取金。
①领取金N01，活到88岁还有高额祝寿金
其实上图对比也非常明显，它的领取金比第二名的和泰盛年华（新产品里面的佼佼者），高出了一大截。
活到88岁，还有一笔祝寿金可以领。
这些保单利益都是确定写进合同的，终身确定可领。
而这个领取金额，不管在现有的产品，还是后面新出的产品，都没有可以超越的了。
②高领取的同时，还有终身身故金和退保金
盛年华还是保证领取20年的，20年后就没有身故金赔付了。
但鑫禧年年不但有身故金，还终身有退保金，这是领取做到天花版的年金里面，非常难得的。
后期急用钱了，也随时还能退保拿出一大笔钱出来用。
真的非常的给力了
③可附加万能账户
另外，它还可以附加万能账户。
保底2%，上有浮动。
不但养老年金可以转进去二次生息，自己有闲钱，也可以放进去增值。
不过年金险的写进合同的保单利益下降是大势所趋。
不是保险公司做不到这样的收益，而是利率下降的大环境下，保险公司的投资风险也是放大的。
所以想要追求高领取或者高收益的朋友，也可以考虑分红型的养老年金险。
比如下面这款招商仁和的福满满5号，保妹觉得就很不错。
分红型养老年金——招商仁和福满满5号
分红型养老年金险，一般就是在固定领取的养老金的基础上，加上红利。
虽然写进合同的保单利益高不过纯固收的年金险，
但是加上分红之后，可以让收益更有想象空间。
比如这款福满满5号年金险，同样以10万5年交，女性做测算。
5个10万，可以就可以换取60岁后每年固定领取43260，也就是每月3605的“收入保障”，拿一辈子。
但这份年金险无需等到60岁才开始拿钱，第二年就有钱拿了。
因为它每年都有红利。
除固定领取之外，从第二年开始到至终身，每年还可以领取一定的红利，到60岁开始拿年金的时候，前面的红利加起来也有30万出头了。
后续加入年金，高的时候一年也能拿到5.5万。
红利可以直接领取，也可以留在主险做累积生息，或者转到万能账户做二次增值。
不过保妹更建议转到万能账户，因为万能账户能有个保底2%的收益，而累积生息的利益是不确定的。
测算了一下，假如红利实现率可以达到100%，即使万能账户只有保底的2%，领取利益还是不错的。
保妹以同样计划下，年金和红利全部转至万能账户增值，60岁后开始，每年从万能账户里面拿7万做演算：
按照万能账户保底2%算，60岁后每年拿7万，也能维持到84岁。
后面虽然没有这么高，但每年的年金和红利还是可以继续领，不用担心钱花光。
如果万能账户4%算，那就更牛了，60岁后每年拿7万，基本能维持一辈子，
假如活到100岁，领取252万后，万能账户还有47万可以给到受益人。
不过当然，分红险不能只看收益高低，也要结合公司实力和红利实现率。
招商仁和的公司实力基本是毋庸置疑的，百年底蕴，最大股东属央企里面的老大哥，招商局集团，二股东是全球最大的运营商中国移动，三股东也属于世界五百强的中国航信，背景强大。
不过分红实现却有些拉跨。
过去5年，公布的5-7款产品里面，前4年分红实现率都超过100%，最高有180%，但最后一年全部降到了60%-70%之间。
鉴于它的红利表现，保妹觉得的确不能太指望它能终身都实现100%。
不过它的固收保单利益也不差，就算分红只实现了50%，也不比其他大部分的年金险差。
如果后续投资环境好了，保司赚钱了，它或许还能给我们不少的惊喜。
所以青睐前面也可以拿钱的，追求收益有高增长空间的，可以选它。
在目前现有产品看，它也算是综合比较优秀的分红型养老年金险了。
写在最后
这次榜单看，养老年金也真的调整的狠了。
不管是保单利益还是数量都减少了，不过也正是这样，鑫禧年年这样的老产品才会显得一枝独秀。
对于分红险，保妹也期待能有更多眼前一亮的产品出现，到时候一定及时和你们同步。
而固收类年金，鑫禧年年尊享版，大概率是后来者无法超越的存在了。
可能还会随时因为被“盯上”而随时下架。
建议考虑补充养老的，千万不要错过了。
