普惠信贷“保量” 有大作为

国家金融监督管理总局日前发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》（下称《通知》），明确提出2024年普惠信贷供给要实现“保量、稳价、优结构”的目标。这是监管部门首次提出“普惠信贷”。与此前普惠金融“增量、扩面、提质、降本”的目标相比，2024年普惠信贷的目标发生了变化。

从普惠金融到普惠信贷，字面上的变化反映出精准聚焦。普惠信贷工作将小微企业、涉农经营主体、个体工商户以及重点帮扶群体等均纳入其中。这是做好普惠金融大文章的务实举措。“保量”的目标，意味着保持普惠信贷支持力度。

《通知》要求，银行业金融机构要聚焦小微企业经营性资金需求，合理确定信贷投放节奏，力争实现普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速的目标。大型商业银行、股份制银行要力争全年实现监管目标。银行业金融机构要力争实现涉农贷款余额增长，完成普惠型涉农贷款增速目标。大型商业银行、股份制银行要力争实现全年普惠型涉农贷款增速不低于各项贷款增速。

这几年，商业银行发展普惠金融的成果显著。国家金融监督管理总局普惠金融司年初公布的数据显示，全国普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款近5年年均增速分别为25%、16%，分别达到28.5万亿元、12.4万亿元。

从最新披露的2023年年报来看，主要上市银行普惠金融的增速较快。以建设银行为例，2023年末，普惠金融贷款余额3.04万亿元，较上年增长29.40%；普惠金融贷款客户317万户，较上年增加64.74万户。而在2021年末，建设银行普惠金融贷款余额1.87万亿元，较上年增长31.60%；普惠金融贷款客户193.67万户，较上年新增24.12万户。对比可看到，建设银行普惠金融的贷款余额与开户数连续多年出现大幅增长。

各大银行通过“降本”让小微企业及个体工商户得到实惠。农业银行2023年普惠贷款新发放利率3.67%，较上年下降0.23个百分点。建设银行持续加大对实体经济让利力度，2023年新发放普惠型小微企业贷款利率3.75%，较上年下降0.25个百分点。

需要看到的是，在商业银行普惠金融突出“增量”的同时，依然存在需求较大及如何更好满足的问题。广发银行最新发布的《新经济环境下小微市场主体普惠金融研究报告》称，小微市场主体资金需求呈现三大特点：服务业新业态贷款需求旺盛、短期资金周转仍是小微企业贷款的主要用途、大部分小微市场主体的资金需求为小额需求。其中，48.6%的市场经营主体未来考虑申请贷款，新业态经营主体贷款意愿较旧业态高近10%。

普惠客群对商业银行的需求依赖度上升。广发银行的上述调查显示，银行是82.4%的小微市场主体首选的贷款渠道。2014年仅有68%的小微主体选择银行作为首选融资渠道，如今，银行的接受度显著提高。这意味着商业银行发展普惠信贷业务大有可为，投入更多的金融资源，支持小微企业及涉农经营主体、个体工商户的发展。尤其对农村商业银行来说，扎根县域，服务“三农”，当地的企业以小微企业居多，个体工商户在申请信贷的客户中占比大，积极做好普惠信贷工作是对区域经济发展的有力支持。

国家金融监督管理总局普惠金融司今年年初刊文指出，当前金融机构做好普惠金融的内生动力进一步加强，更多金融机构开展普惠金融不是为了完成监管考核目标，而是将普惠金融融入自身发展战略，将长尾客户作为业务发展新的增长极和风险分散的策略手段。这对中小农商银行的工作具有很强的指导意义，应该把大力发展普惠信贷作为自身转型发展的重要手段，提升长尾客户对业务发展的贡献度。

实现普惠信贷“保量”的目标，中小农商银行要学习大型银行的成功经验。例如，建设银行通过普惠金融综合化生态服务平台，以贷款、财富、服务三条主线为基础，形成以数字化经营为基础、智能化科技为支撑、平台化经营为核心的平台服务体系，为小微企业、个体工商户、农户等普惠客群提供信贷融资、财富金融、经营管理等一揽子综合服务。对中小农商银行来说，要让金融科技赋能，提升普惠信贷业务的开拓能力。