中国的传统文化讲究“天时地利”，就是说要在合适的时间做合适的事情。而我们攒养老金，也要有适合自己的节奏和步骤。
方铭辉 著 中信出版集团 出版
轻松攒够养老金的三步法
应该怎么做才能攒够我们的养老金呢？其实非常简单，只要按照三步法，再根据自己的实际情况，就可以轻松攒够需要的养老金了。
第一步：先用足制度型养老金，最大化享受税收优惠政策，攒够满足温饱生活的养老金。
第二步：设置隔离账户建立自己的养老金储备，并通过合理的理财投资或购买商业养老金，攒够满足舒适生活的养老金。
第三步：通过建立退休后的持续性收入，攒够满足富足生活的养老金。
第一步提到的制度型养老金，就是国家为我们准备的养老金三个支柱。这三个支柱其实都有不同程度的税收优惠政策，而且第一支柱和第二支柱的养老金会由工作单位承担一部分，我们能受到单位缴存、税收减免、投资收益这三大杠杆的加持。第三支柱的个人养老金账户，虽然每年享受税收优惠的投资额度有限，但税收优惠幅度较大，如果投资产品选得好，也能够获得不错的养老金累积效果。这三个支柱都是制度型养老金，与我们其他资产是“硬隔离”的关系，不到我们退休是无法领取的。如果将制度型养老金全都利用好，就能基本攒够满足温饱生活的养老金，为自己的养老金奠定一个基础。而且在税收优惠以及单位缴纳的加持下，制度型养老金的积累其实对我们在退休前的收入影响是最小的，基本不会影响我们的正常生活。
第二步是需要我们建立自己的养老金储备。自己建立养老金储备也属于广义的第三支柱，是在个人养老金账户每年享受税收优惠的额度之外，我们为自己补充建立的养老金。这里有两个核心操作技巧：一是只有建立隔离账户，才能更有效地应对战略开支这只“拦路虎”，减少其对养老金储备的影响；二是做好投资规划和投资管理，选择适合的产品，能够获得事半功倍的效果。
如果做到了第一步和第二步，基本可以保障自己享有一个舒适的老年生活。如果想更进一步，就可以尝试第三步，为自己的老年生活锦上添花。第三步的核心在于打破“坐吃山空”的局面，通过“拿稳资产，坐吃利息”的方式，或者通过提供“高价值的技术性劳务”实现持续性收入。
这三步看上去很简单，其实在实际操作上也像看上去这么轻松。有一些关键动作，只要都做到了，攒养老金就能成为一件习惯成自然的事情。
应该从多少岁开始攒养老金？
攒养老金，要越早越好，对吗？其实并不一定。
对于刚刚工作的年轻人来说，收入比较有限，却有很多需要用钱的地方，过早开始攒养老金会降低当下的生活质量。
中国的传统文化讲究“天时地利”，就是说要在合适的时间做合适的事情。而我们攒养老金，也要有适合自己的节奏和步骤。
前文提到了攒够养老金的三步法，这三步的开始时间是不一样的。在第一步中第一支柱的基本养老保险和第二支柱的企业年金或职业年金都包含单位缴存部分，一定要从参加工作起就开始缴存。这部分养老金是按照我们工资的比例进行缴纳的，而且是单位与个人共同缴纳，所以开始工作时只缴纳很小的额度，对我们的生活并没有太大影响。后续随着工作年限的增加，工资也会增加，第一支柱和第二支柱养老金缴纳的额度也会增加。而基本养老保险在领取时是会计算缴纳年限的，所以一定要从入职时就开始缴纳。如果是自己创业，或者单位还没有条件设立五险一金和年金，则可以自行缴纳基本养老保险。
而对于第三支柱的个人养老金账户，从自己收入适用的个人所得税税率超过个人养老金支取时享受的优惠税率(目前为3%)的那一刻起，就应该开始交纳。这样可以确保自己享受到最大化的基础养老金积累和税收优惠政策。
第二步自建养老金储备的开始时间，则无须过早。第一步的三种制度型养老金因为可以享受税收优惠，所以需要尽早开始缴纳，但第二步的自建养老金储备所使用的资金，都来自我们的税后可支配收入，这部分养老金会直接与我们当下的生活“抢钱”，所以，这一步要量力而行。第二步的养老金可以在我们实现购房、购车、结婚等阶段性战略支出之后，收入满足生活所需和应对各类开支、贷款并有盈余的基础上，再逐步建立。
第三步建立退休后的持续性收入，则因人而异。是否需要走这一步，有没有能力走这一步，什么时候开始走这一步，都要根据自己的具体情况规划确定。对于家境殷实的人，可以在自己具备资产的掌控能力时就开始建立养老资产储备，比如年纪轻轻就拥有了大量资金、房产或股权，即可直接开始筹划第三步的养老金储备。而对于长期依靠自身打拼的人，可以在自己的事业取得较大成绩之后再建立第三步的养老资产储备，甚至等到退休时再建立也来得及。
你的养老金做隔离了吗？
很多人都有存钱的习惯，但因为战略开支和过度消费这两只“拦路虎”的存在，经常是忙活了几年却存不下多少钱。如果是用于购房等战略开支，倒也无可厚非；可如果是因为过度消费而花掉了自己的积蓄，就未免太可惜了。
有没有方法能够应对战略开支和过度消费对储备养老金的影响呢？当然有，而且特别简单。
预防传染病传播扩散的一个有效措施是隔离，对于养老金的管理也是一样，做好账户之间的隔离，就能避免受到战略开支和过度消费的影响，以保障养老金的储备。
养老金的隔离，分为硬隔离与软隔离。
硬隔离，是指资金在养老金积攒期只能进不能出，直到满足领取条件时才能领取的安排。三个支柱的制度型养老金，包括基本养老保险、企业年金与职业年金、个人养老金等都属于硬隔离，需要达到法定退休年龄才可以领取。部分保险产品，比如年金险、重疾险、寿险也基本属于硬隔离的范畴，需要触发相应条件才能领取。硬隔离的核心优势是强制储备养老金。相应的缺点是灵活性差，如果要提前支取，就只能退保，拿到折现资金，需要承担较大损失。
软隔离，是指我们在充分使用了制度型养老金之外，进行额外的补充养老金储备时，在银行自行开立一个专门用于养老金管理的银行账户，这个账户专门且只用于养老金的储备和投资，一切用于养老的保险、理财、基金都只从这个账户出入。除非遇到极特殊情况，否则不会在退休前动用这个账户的资金。软隔离其实是硬隔离的一种模拟，其实际意义在于：一方面方便我们分类管理资金，做到专款专用；另一方面也增加了我们储备养老金的仪式感，防止自己随意挪用养老资金。我们只要在银行开一张单独的银行卡，专门用于补充养老金储备，就可以实现软隔离。为了便于区分，我们可以在手机银行App中将这个账户命名为“我的养老金”。软隔离的优势是同样能够做到资金隔离，同时在特殊情况下急需用钱时，又可以做到自由取用。相应的缺点是，软隔离只是一种形式上的隔离，依靠的是我们的自觉性，打破隔离的成本其实很低。
软隔离还有一点非常实用的好处，就是可以在隔离账户中很清晰地查看我们购买保险和进行各类投资的账目往来，每年的保费有没有及时交纳？应该交纳多少钱？交了多少期？储蓄、理财、基金等资产投资的情况如何？这些信息只要查一下账户流水便一目了然。如果没有设置专用的养老账户，而是混在工资账户里，想查找上述信息，简直如大海捞针。
建立自己的养老账簿
在这个信息爆炸的时代，我们经常会忘记自己各种账户的密码，忘记很多物品放置的地方，甚至想不起来认识的人的名字。养老是个长期工程，会持续几十年之久。遗失银行存折或保险公司保单，还可以挂失，但是如果忘记自己在哪家银行存过钱，或者忘记自己买了哪些保险，就比较麻烦了。所以，遗失并不可怕，遗忘才是我们需要避免的。
那如何才能做到不遗忘呢？其实非常简单，建立一个自己的养老账簿就可以了。
养老账簿是用来记录自己都有哪些养老金储备的备忘录。每个人可以用自己觉得适合的方式来进行记录。可以是一个小本子，也可以是一个储存在专用U盘或者加密云盘内的电子表格文件。通过养老账簿，我们能够对自己储备了哪些养老金和保单做到一目了然。
我们来看例表，这是一个用电子表格做的养老账簿，记录了簿主为自己做的所有养老金储备。表格包括基础养老、进阶养老、高阶养老三大部分，完全符合积累养老金的三步法。
在表中，(1)是基本养老保险的个人存入部分，每月存入1526元，已经存了10年。(2)是企业年金的个人存入部分，每月存入1269元，也已经存了10年，目前年金账户的累计额度达到28.27万元，个人的年金累计额度可以通过一些特定渠道查询。(3)是个人养老金账户，每年按最高额度12000元存入，已经存了2年，如果再细致一些，也可以记录一下个人养老金账户的投资产品情况。
在进阶养老部分，(4)是定期存款，平均每月500元，一年就是6000元。这个额度有可能会变动，所以直接记录一个累计额度也可以，表内记录的累计额度是3.6万元。(5)是重疾险，保额是50万元，一共20期，已经交了5期，每年交10640元，目前已经累计交费53200元。(6)是年金险，共交纳15年，每年交10万元，从60岁开始领取，每年领取19万元，目前已经交纳3期合计30万元，退保的话可拿到现值21万元。(7)和(8)分别是普惠健康宝和百万医疗险，这是两个消费型医疗险，其实算不上养老金，但一并放在养老金账簿里，当簿主因病需要用钱时，可以首先用普惠健康宝和百万医疗险进行报销，加上基本医疗保险，就基本能够覆盖医疗费用支出了，而不需要动用养老储备。(9)和(10)分别是银行理财和基金定投，都属于投资型养老储备。
在高阶养老部分，簿主贷款购置了一套学区房并用于出租，(11)表示每月以4526元的月供偿还贷款，一共20年，已经还了2年。(12)表示每月能获得2800元的租金收入。目前这套学区房的现值是225万元，在簿主退休时贷款已经还清，假设房租不变，就可以为簿主带来每年3.36万元的持续性收入。
这个养老账簿只是一种简单的记录形式，可能并不够严谨科学，但足以让人记住自己都有哪些养老储备。我们还可以备注储蓄的开户银行和保险公司的保险产品名称，基本就能够对自己的养老金一目了然了。如果学过会计，相信一定能做出比表中更加完美的养老账簿。
赶紧动手制作一个属于自己的养老账簿吧。
*本文摘自《轻松攒够养老金》
