银行“开卷”汽车贷, 两年0利息还送保险

近期，车贷折扣力度加大。

“我在银行咨询的汽车分期贷款年利率才4%出头，比4S店给出的贷款利率低一些。现在很多银行有优惠活动，还能再谈价，此外还可以省掉4S店按揭服务费。”4月10日，消费者小张向时代周报记者表示，他近期准备买车，已经和4S店谈好价格，但准备从银行渠道直接贷款，可以多省一点钱。

时代周报记者注意到，银行价格战已经打到汽车分期贷款上，不少银行上线相关优惠活动，抢占市场。

如4月6日，工行北京分行宣布和红旗汽车合作推出分期利率优惠，购车若首付50%，可享2年零利息，再送3年免费汽车保险；3月28日，平安银行针对一汽奥迪购车用户推出“融享Audi计划”，购车可享12-60期的金融贷款优惠方案，贴息后年化利率在0%-7.88%之间，活动截至4月30日。

“最近汽车金融贷款是很卷，都‘卷到脖子’了”，某股份行汽车金融业务负责人告诉时代周报记者，“主要是受新能源汽车厂商带动，新能源汽车的价格战已经从汽车蔓延至汽车贷款产品。”

近年，随着消费市场发生变化，汽车、家装等大宗消费领域成为银行信贷的布局重点。“汽车属于大宗消费，对（银行）信贷业务拉动比较明显，整体上汽车消费贷业务风险/收益比也受到银行等机构偏好。”光大银行金融研究员周茂华对时代周报记者表示，发力汽车金融也有助于银行获客，并可以通过车贷业务积极拓展其他金融服务业务。

一、有银行限时利率低至3.3%

“现在消费者买车时，也会对车贷“货比三家”，会综合考虑相应车贷的性价比和便利度。”广州番禺区广汽本田某4S店销售人员对时代周报记者表示。

作为汽车金融市场的重要参与方之一，银行近期也开启多重优惠活动，吸引消费者。

4月3日，广州农商银行信用卡官微发布活动公告称，将在3月16日-5月31日推出信用卡汽车分期优惠，额度高达50万，限时优惠年化利率低至3.3%，分期期限长至5年，至高可贷裸车价85%，新能源燃油车都可申请。

3月27日，江苏银行上海分行推出的活动海报则显示，其新能源汽车分期贷款年化利率可低至4.4%。

3月29日，顺德农商银行发布宣传海报显示，4月1日-6月30日，在该行可享受年化利率低至4.44%的购车分期贷款产品，此外还给出5000元的购车分期补贴，不过需要满足一定的前置条件。

此外，还有银行推出分期返现、汽车消费补贴、额外权益礼品放送等优惠，也有银行联合车企推出“0首付”、线上秒车、购车拼团等活动。

除了利率，银行还在“卷”贷款额度和贷款服务。

据官微，青岛农商银行推出购新车专属额度，单笔可高达100万元；平安银行的购车专属额度同样高达百万；兴业银行则上线了“直客式”汽车分期，由专属客户经理服务客户，办理环节少，提高审批效率。

此外，银行也在渠道端发力。时代周报记者了解到，为了争夺车贷客户，银行普遍向4S店提供一定的贷款返佣比例，部分4S店以返佣来补贴车价。多名4S店销售经理告诉时代周报记者，他们有多家合作银行提供贷款方案，不同银行有不同的返点政策，4S店会根据银行的返点，再给予客户一定的谈价空间。

“我们合作的如农行、招行、建行，利息最低可以做到月利率4厘（注：折合年利率4.8%），银行今年给的贷款返点优惠比之前更大。”一名4S店销售告诉时代周报记者。

不过，部分银行的利率优惠是面向特定群体，并非人人可以申请。比如广州农商行称，该贷款产品面向公务员、事业单位员工、医护人员、教师、国企员工，一般企业工薪一族、有房一族、行内优质存款/贷款客户，凭有效收入证明（社保、公积金等）可申请办理。

那么车贷是否还有进一步降价的空间？“银行汽车贷款产品降价空间还有，但并不大。受益于之前市场利率下降，实际上汽车贷本身就处在较低水平，如今政策放开首付限制，引导车贷利率下降，银行愿意薄利多销，但介于银行资金本身存在成本，所以让利空间有限。”经济学者盘和林对时代周报记者表示。

二、多家银行发力汽车金融

汽车金融也是商业银行的重要发力点。

以平安银行为例，该行自2002年进入汽车金融领域。2019年4月，平安银行成立汽车生态事业部，也是首家获得汽车消费金融牌照的银行。

平安银行在2023年年报中提到，坚持零售战略定位不动摇，将着力做大中低风险客群，加大住房按揭、持证抵押、新能源汽车贷款投放力度，加快信用类产品重塑。

还有银行将汽车金融放在战略高度，如兴业银行在2023年年报中称，将准确把握“地产-基建-金融”旧三角循环向“科技-产业-金融”新三角循环的转变，积极布局科创金融、普惠金融、能源金融、汽车金融、园区金融“五大新赛道”。

汽车分期贷款也成为推动银行零售业务转型的重要增长点。

平安银行2023年年报显示，该行全年个人新能源汽车贷款新发放368.03亿元，同比增长47.8%；兴业银行2023年年报则显示，报告期内该行零售汽车消费贷和信用卡分期余额75.42亿元，较上年末增长59.25%。

国家在政策方面也给予了汽车消费金融一定的支持。

4月3日，为推动汽车以旧换新，支持促进汽车消费，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，优化汽车贷款最高发放比例，金融机构可自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。

此前，政策对这两项贷款最高发放比例的限制分别为80%、85%。而本次新政策变化意味着，将有可能出现真正合规的“零首付购车”。

“汽车销售市场开始活跃，国家推动以旧换新，也会促进汽车消费需求的释放，而新能源车降价带来的车辆消费热正在进行，此时银行想进一步参与汽车金融市场，既是响应国家促进内需的政策号召，也是看到了当前汽车市场火爆的现状，想要通过车市扩大业务规模。”盘和林表示。