题记：每款产品都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍
一、一段话看懂增额终身寿险
增额终身寿险表面看是寿险，但是身故保障功能很弱，重点关心它的现金价值。
一款增额终身寿险收益高不高，全部都体现在现金价值中，我们把保费比拟成投入的金额，现金价值便是投资成果，收益率越高，现金价值也越高。
注意：保额增长率并不代表产品收益，收益率高低需要采用专业方法进行计算（结果参考本文第2部分）。
二、产品收益测算
以35岁女性，每年10000元保费为例，海港人寿启明星优享对应的收益率及回本时间，如下：
注：回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度
以上图红框数据为例：表示一次性交1万的情况下，保单持有到第10年，账户价值是11920，对应的单利是1.92%；对应的复利是1.77%。
趸交复利可达2.55%，持有30年，单利可达3.5%；
3年交复利可达2.43%，持有30年，单利可达3.05%；
5年交复利可达2.41%，持有30年，单利可达2.94%；
6年交复利可达2.42%，持有30年，单利可达2.91%；
7年交复利可达2.4%，持有30年，单利可达2.86%；
10年交复利可达2.4%，持有30年，单利可达2.8%；
15年交复利可达2.43%，持有30年，单利可达2.78%；
20年交复利可达2.43%，持有30年，单利可达2.68%。
三、总结
从回本时间来看，启明星优享版趸交回本时间相对较快。
从中期收益来看（一般以第10年为准），启明星优享版与顶级产品相比，各交费期间均存在较大差距。
Ps：中期收益率高很重要，（对于3%定价的增额终寿）更快速的接近3.0%说明产品灵活性好，可以更早的减保用于家庭开支。
从后期收益来看，启明星优享版与顶级产品相比，各交费期间均存在较大差距。
综上，整体来说，这款产品不建议作为首选。
【写在最后】
