说点实话，聊三个有瑕疵的理赔，都是中高端医疗保险
经常在互联网上看保险的人，能感觉出来不，就是越来越多的人开始推荐中高端医疗险了，说这种保险能赔付公立医院的国际部/特需部，看病环境更好，也能使用到更好的药物；原来的百万医疗险越来越不适合时代的发展了，等等这种话。
我也觉得这种话是对的，这种保险的好，我就不啰嗦了，大家可以在很多地方找得到。
就说三个这种中高端医疗保险的在理赔中瑕疵点吧，都是我真实中碰到的，都是互联网中知名的三款中高端医疗险了，每一个都有大量的客户群体
强调一点，这些瑕疵都是少数
案例一，保障责任的歧义
年保费3千
保险责任规定：
每年有1.5万的免赔额（医保已报销可以抵扣免赔额）；
连续投保第二年，因恶性肿瘤产生的医疗费用，可以不受免赔额的影响
甲某在投保后确诊了肺癌，陆续产生治疗费用17万，其中医保报销了10万，自费7万；同时由于治疗肺癌的影响出现各种并发症，比如胸腔积液产生了治疗费用1万，自费0.6万。
请问，在这个地方，这款保险该怎么赔偿？
其实我最初的理解是：肺癌治疗费用全赔没有问题，胸腔积液属于并发症，也应该全部纳入报销范围，保险应该赔付7+0.6=7.6万。
但是我误解了，保险公司的本意是：只有恶性肿瘤的治疗费用不受免赔额的限制，其他的任何治疗依然还1.5万免赔；并且恶性肿瘤的社保赔付，不得抵扣免赔额。
也就是保险公司认为，应该赔付7+0=7万。（1<1.5，没有达到免赔额，不赔付胸腔积液的治疗费用）=7万。
这就导致个结果，看似保险公司给了一个优惠，豁免了消费者的免赔额，可以多赔1.5万；但现实是，由于被保险人使用了医保就医，且医保报销金额大于了原本免赔额1.5万，反而使自己受到了损失。
我第一次碰这种理赔，一开始没反应过来这个瑕疵，理赔了几个月，碰到了由于理赔并发症被拒赔的时候，我才意识到，随后找保险公司申请更换理赔核算方式，才算是过去。
案例二，续保稳定性
年保费9千
消费者在23年中申请了一次意外事故的理赔，保险公司根据病历判断，当时被保险人的伤情并没有严重到需要住院的程度，在门诊上即可完成治疗，于是表示只能按照门诊理赔规则来赔付。
被保险人对理赔结果不满意，认为医生病历上写明了主要住院治疗，自己有全套的病历资料，理应符合住院理赔规定。
随后同保险公司的争论没啥意义，保险公司依然坚持自己的决定。
无奈，被保险人只能向监管部门12378投诉。
最终保险公司更改了理赔决定，对这笔住院治疗费用进行了赔付。
问题来到了在24年的续保上，被保险人被拒绝续保。
在经过一系列沟通后，保险公司拒绝续保的真实原因是如下图：
因为客户投诉到金管局，就不给客户续保了
无奈
案例三，追加除外规定
被保险人在23年因癌症申请理赔，保险公司在当年进行了正常赔付100万+，随后赔付一直正常
今年来到了续保节点，保险公司指出被保险人在2015年曾住院检查出血脂高、血红蛋白低的情况，然后以此为理由，要在客户24年的续保中要追加针对这几项症状的除外，也就是在24年及以后都不再赔付高血压/高血脂/贫血等病……
问题是，在22年投保的医疗险的健康问询内容上，并没有要求客户告知2015年的住院记录。
所以追加这个除外，并且还非常的苛刻，是被保险人和我们销售人员无论如何都不能接受的。不得不让人怀疑保险公司是想通过这种方式，来变相的让消费者放弃续保。
问题是，在这种情况下，该如何维权呢？
会不会和第二个案例一样，由于维权了，导致保险公司拒绝续保呢？
其实接触了就会发现，哪怕是知名度最高的运营最稳定的这几家保险公司，也有遭人骂的时候，辩证的看待吧
最后，我们在讨论一个问题哈，就是住院前后30天的门急诊，是否能扩展到相邻的保单年度上去
举个例子，假如保险被保险人在9月25号看门诊，未满足保险理赔门槛，随后在10月1号续期保单生效，后因病情加重，在10月5号住院，满足了保险理赔门槛。
那么9月25号的门诊，是否可以以住院前30天的同一病因的门诊为由，申请理赔？
同理，出院后也是的门急诊复查也是一个情况，跨了保单年度了，该怎么理赔。
