10月1日起，分红险的保底预定利率就要从2.5%降到2.0%了，这个月陆续已经有一些高收益的产品提前「告别」。
时间越来越紧迫，很多人都在纠结要不要入手，但又对分红险不太了解，很难做出决断。
今天我们就梳理出买分红险最常见的问题，一一解答，方便大家挑选到合适的分红险。
01 为什么当下的分红险是最值得买的？
由于现在市场固定利率储蓄险，都是2.5%预定利率的，和2.5%分红险相比，分红险由于还有分红部分，哪怕分红实现率极低，也会比固定收益的好。
所以这个月内，买储蓄险只用看分红险。
02 选产品要选收益高的吗？
分红险的选择，要在保证公司实力强的前提下，尽量找收益比较高的产品。
收益分为保证收益和分红演示收益（即保证+分红收益总和）。
保证收益肯定越接近2.5%越好，而分红演示收益，也要尽量选择高的。
保险公司现在都必须向市场披露分红实现率，分红演示收益高，才可以倒逼保险公司给予客户更多分红，从而让公司披露分红实现率不会太差，「丢了面子」。
如果演示分红收益不高，未来保险公司可以没什么压力就维持比较高的分红实现率，但给到客户的实打实的分红就少了。
（PS.但这里也要综合考虑假定的投资收益率是4.5%还是4.05%的，4.5%的整体预期更高，但未来能否实现和实现几年，需要打个问号；4.05%的预期收益没那么亮眼和突出，但可以给客户一个更稳健、合理和可持续的分红预期。）
03 分红实现率高的产品就一定好吗？
历史分红实现率代表这家公司过往的成绩，过往成绩虽无法完全代表未来，但对未来具有很大参考价值。
但这也是需要结合产品的预期分红来看的，抛开「量」来谈「率」就是耍流氓。
这个很好理解，假如其他销售的KPI都是100单，而我定30单，我的年终达成率是肯定比他们高的。
所以简单对比分红实现率数据的高低，并没有实际意义，还是要结合演示收益一起看才合理。
04 保险公司的投资收益率高，就代表产品分红好吗？
虽然可能都是一个资管团队管理，具有一定的关联性，但公司的投资收益率并不等于分红账户的投资收益率。
同一公司不同的分红产品，对应不同账户，考虑到流动性、到期时间、规模以及市场投资机会，配置的账户资产也不一样。
因此，具体产品受到不同对应账户的影响，投资收益也会有差异。
05 分红部分有可能为0吗？
分红收益是上下浮动的，所以理论上有可能为0。
但实际上不太可能会发生，除非遇到特别极端的经济情况。
况且，分红险还有「投资平滑机制」，在市场行情比较好的年份，保险公司会把多赚的钱放进特别储备账户，在行情比较差的年份，就从账户里取出一部分钱来补发给客户，以让每年的分红保持在一个比较稳定的水平。
06 分红险适合什么人？
有长期储蓄增值需求的，都可以上车。
作为宝宝的教育金，是目前锁定期最短、收益上涨最快的产品，最重要是前期的收益是所有储蓄险里最高的，能更灵活应对宝宝不同阶段的需求。
作为中长期理财，100%安全，收益还比其他保本的渠道高，还有浮动利息的想象空间，不会错过未来经济发展的红利。
作为养老储蓄，比当前要到85岁irr才能破3.0%的养老年金收益更高，而且前期灵活性更强，能应对一家三代突发的用钱需求。
07 交费时长怎么选？
其实这个问题之前也有提及过，主要看职业的「含铁量」，换句话说就是缴费能力的「可持续性」。
公务员、事业单位、央企、国企等「铁饭碗」职业，收入不夸张，但是相对稳定的，可以考虑10年交。
私企上班的员工，尤其是这些年相对不稳定的行业，可以根据岗位情况和工作年限（例如离35岁还有多少年），来选择5-10年交。
依赖现金流的创一代或者个体户，防止「夜长梦多」，可以选择3年交。
08 有没必要为了增值服务而买分红险？
没必要，除非那是你的「刚需」。
虽然现在很多分红险都可以对接万能账户、养老社区、信托等，但这些都是锦上添花的服务，不是我们选择它的核心，并不建议作为第一优先级去考虑。
09 急用钱的时候取钱容易吗？
分红险基本都是支持减保的，可以从保单里取出部分现金价值出来用，一般规则就是「每年减保最多不超过20%基本保额」。
如果担心资金使用还是有一点「限制」，可以通过拆单的方式来规避。
拆单之后，未来如果想多「取钱」，可以全额退保一份保单即可。
写在最后
再过5天，分红险的预定利率就要从2.5%将至2.0%。
也就意味着未来分红险的保证能受益，最高大概只有1.8%左右。
受投资环境和「限高令」的影响，未来分红预期收益就是2.85%左右。
所以现阶段买分红险，等同于「薅」上了时代的羊毛。
尽管我们都非常害怕老朋友没赶上「末班车」，但也还是要提醒一下，究竟要不要买，是取决于需求，而不是大家都在买，或者以后买不到。
政策的调整，「逼」的永远是那些之前就有需求，但一直拖延症发作的人。
我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。
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