商业银行资产质量总体保持平稳

商业银行资产质量风险总体可控，但不可掉以轻心。对银行来说，强化风险防控，不断提升信贷资产质量，是当前宏观经济背景下稳定盈利增长的重要抓手。

张炜

今年二季度末，商业银行不良贷款率1.56%，较上季末下降0.03个百分点。这表明尽管零售端资产风险压力有所抬头，但商业银行不良贷款率总体保持平稳。

A股上市银行的2024年半年报显示，上半年不良率整体下移，资产质量有所改善。10家A股上市农商银行中，6月末，有2家银行的不良率较上年末下降，7家银行与上年末持平，1家银行的不良率较上年末小幅反弹0.01个百分点。

从整个银行业来看，当前资产质量状况有两个现象值得重视。一方面，个别银行不良率反弹拖累了业绩增长。16家港股上市银行中，有8家银行的不良率较年初有所上升，其中多家银行较年初上升0.30个百分点。资产质量不佳是部分港股上市银行盈利能力下滑的主因，有的银行上半年不良率反弹超过0.30个百分点，净利润同比减少近40%。

另一方面，零售端资产风险压力有所抬头。有的上市银行不良率下降，但零售贷款的不良率则出现上升。例如，浦发银行6月末不良率较上年末下降0.07个百分点，零售贷款不良率同期却上升0.12个百分点。重庆农商银行半年报称，今年6月末，逾期贷款占比较上年末略有上升。逾期贷款中零售贷款占比较高，主要是近两年部分个体工商户经营不及预期，偿债压力较大，同时部分个人客户收入下滑，导致零售贷款逾期有所上升，但其逾期贷款中有保贷款占比达到82.67%，其中抵质押贷款的押品价值对贷款本金覆盖倍数为1.89倍，具有良好的风险缓释能力，风险总体可控。

有的股份制上市银行预测，下半年及未来一段时间，零售信贷资产质量管控仍然面临挑战，不良率、关注率、逾期率估计还会略有上升。

从不良贷款率来看，当前A股上市银行基本处于历史低点，很多银行的不良率低于1%。这得益于银行业加大不良资产处置力度，持续防范化解重点领域金融风险。今年以来，不良贷款转让试点业务明显提速，成交规模大幅增加，试点机构数量不断扩容，从侧面显示出银行业不良贷款转让力度加大。值得一提的是，由于资产质量承压，中小银行成为今年开立不良贷款转让业务账户机构中的主力。

商业银行资产质量风险总体可控，但不可掉以轻心。在日前举行的相关上市银行2024年中期业绩说明会上，资产质量成为投资者关注的话题之一。对银行来说，强化风险防控，不断提升信贷资产质量，是当前宏观经济背景下稳定盈利增长的重要抓手。

针对住房、信用卡、经营、消费等零售贷款不良率不同程度上升，相关银行积极通过各种方式进行处置，预计下半年将维持较大的处置力度。9月以来，有的上市银行在银行业信贷资产登记流转中心接连发布数十条不良贷款转让信息，其中以个人消费或经营类不良贷款转让项目居多。

重庆农商银行日前在接受投资者调研时表示，该行始终坚持审慎经营原则，严格贷款准入关口，加强对客户第一还款来源把控，同时强化押品的评估和管理。受房地产市场整体行情影响，抵押物价值有所下降，但当前国内经济持续恢复，客户经营整体呈向好趋势，履约能力进一步恢复，后续本行也将加大贷后管理力度，强化预警和监测。从日常管理情况看，一方面，对于押品具有严格的准入，另一方面，定期重估押品价值，对于下滑严重的及时采取追加押品、降低授信等措施，防范押品价值下滑对该行的风险传导。

上海农商银行此前在接受投资者调研时称，6月末，不良率为0.97%，环比一季度末改善0.02个百分点。展望2024年下半年，总体信用风险可控。该行将通过严格执行风险分类要求，加强贷后风险管理，持续完善全面风险管理体系，加快不良贷款处置，保持全年资产质量平稳。