从消费红包发放、智能缴费、预付资金管理到政府专项资金发放，数字人民币场景应用“多点开花”，在2024年中国国际服务贸易交易会（以下简称“服贸会”）“数字人民币大道”上，多家银行推出了数字人民币消费体验活动，带领消费者踏上数字人民币的探索之旅。
伴随着近年来数字人民币试点工作的不断推进，数字人民币“增量扩面”步入深水区。在2024数字人民币技术与应用论坛上，多位与会嘉宾指出，当前数字人民币推广面临用户认知习惯、银行在推广中的角色与动力不足等问题。未来，仍需加大数字人民币推广力度，提高公众对数字人民币的认知度，培养用户的使用习惯，并推动产业生态系统的建设。
“数字人民币大道”升级亮相
“数字人民币大道”一直是服贸会金融服务展区的一道亮丽风景，2024年“数字人民币大道”全面升级为“HiFun”数币潮流集市，“馆内数币展示专区+馆外数币娱乐体验区”带领消费者深入体验这一新兴支付方式带来的创新与便利。
建设银行作为首批数字人民币运营机构，在数币潮流集市开展了“数币支付1分起喝咖啡”“HiFun服贸会”数字人民币满减等体验活动。据相关工作人员介绍，9月12日—16日服贸会期间，北京地区已注册建行生活App且开立建行数字人民币钱包的用户，可领取满30元减15元的数字人民币优惠券。
图说：数字人民币大道
“宇宙行”工商银行则将数字人民币活动聚焦出行领域，该行联合亿通行App推出“工行数币1分钱乘地铁活动”，并在现场结合投掷飞镖给予金额优惠。相关工作人员告诉北京商报记者，用户须开通工商银行数字人民币钱包且开通“亿通行”App——工商银行钱包快付功能，在地铁指定车站进站或出站时使用“亿通行”App中的工商银行数字人民币钱包快付支付结算可享受优惠。同时，参与投掷飞镖，能根据游戏得分拿到对应数字人民币金额的奖励。
服贸会上的数字人民币仅仅是消费、出行场景的“缩影”。2019年末，数字人民币试点测试正式启动，经过四年多的发展，无论是在消费端的应用，还是在政务、民生等领域的落地，数字人民币正逐步渗透到生产生活的方方面面。从消费红包发放、智能缴费、预付资金管理到政府专项资金发放，数字人民币场景应用“多点开花”。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，2024年以来，数字人民币在前期积累的各项工作基础上，在应用场景拓展、钱包开立数量等方面继续稳步增长。此外，数字人民币生态圈也在持续扩容，金融机构、场景机构、互联网企业等来自不同行业领域的市场主体纷纷深入场景并开展数字人民币的应用探索，推动数字人民币试点向更为广阔的方向迈进。
仍需同向发力
经过数年的试点历程，数字人民币场景已经从零售端向企业端和政府侧延伸。对于下一阶段数字人民币的推广及应用方向，在2024数字人民币技术与应用论坛上，北京大学副校长、经济学院院长董志勇指出，当前支付宝、微信支付等平台已经形成了广泛的网络效应，使得企业和个人的支付习惯难以改变，微信支付和支付宝在激励机制上的成功在于其灵活的费率机制和创新的用户互动模式，数字人民币用户端的激励机制设计与效果评估体系有待完善。此外，银行在数字人民币推广中还存在角色与动力不足的问题。
图说：北京大学副校长、经济学院院长董志勇
董志勇建议，数字人民币应用推广首先要扩大网络和共享市场，其次要进一步降低消费成本和优化用户体验，此外，要推动产业生态系统的建设，形成数字人民币支付系统广泛的应用生态，最后要加快技术创新，建立一个基于数字人民币的开发者奖励计划。
图说：中国农业发展银行第一巡视组副总经理级巡视专员赵金霞
中国农业发展银行第一巡视组副总经理级巡视专员赵金霞认为，从试点地区数字人民币应用推广实践来看，数字人民币在推广宣传上面临着消费意愿与习惯的制约，消费者对数字人民币的认知不足，使用习惯尚未形成，这在一定程度上阻碍了普及。当前经济环境下，金融机构力行降本增效，即便有的机构在数币推广的营销费用有所安排，但试点运营机构的营销费用增加，不同银行在营销策略和预算分配上存在差异，影响了推广效果。此外，数字人民币制度依据尚存空白，缺乏完善的法律法规支持数字人民币的全面推广。后续，仍需加大数字人民币推广力度，提高公众对数字人民币的认知度，培养用户的使用习惯。同时，应结合本地文化和消费特点，形成更具吸引力的数字人民币品牌形象。此外，还应提升技术能力，促进数字人民币使用更加便捷化，并完善数字人民币顶层设计，构建多方参与、合作共赢的数字人民币生态系统。
“数字人民币应当坚持作为基础货币的定位，不断完善底层生态建设，同时发挥自身独特的技术优势。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，数字人民币的应用应着眼于与现有支付渠道和应用场景的结合，而不是简单地复制微信支付或支付宝的功能。数字人民币具备可编程性、匿名性和一定的可追溯性等特点，这些都是与现有支付工具有所不同的优势。在后续推广过程中，可以借助行政手段，同时也要遵循市场规律，通过提供优质的服务来吸引用户。
北京商报记者李海颜
