在当今复杂多变的经济格局下，银行利润下降的现象引发了广泛关注。而一些专家提出的颇具争议性的观点——百姓应多贷款、少存款，多多贷款买房以共同促进银行业发展，更是在社会上掀起了热烈讨论。
一、银行利润下降：现状与根源
近年来，上市银行的业绩表现不尽如人意。多家银行营业收入、净利润均出现负增长，曾经的银行业“优等生”招商银行也未能幸免。上半年，招行营收 1729.45 亿元，同比下降 3.09%；净利润 753.79 亿元，同比下降 1.38%。
银行利润下降的原因是多方面的。首先，净息差收窄成为关键因素。为支持实体经济和落实减费让利政策，LPR（贷款市场报价利率）多次下调。这使得银行贷款利率降低，利息收入减少。例如，二季度末银行业净息差为 1.54%，处于历史低点。国有大行中，邮储银行净息差水平达到 1.91%，建行为 1.54%，农行、中行、工行分别为 1.45%、1.44%和 1.43%，民生银行仅为 1.38%，而招商银行净息差相对较好，为 2.0%，但也面临着巨大压力。
与此同时，银行存款规模大增，且呈现长期化、定期化趋势，导致利息支出成本居高不下。数据显示，2024 年上半年，银行存款规模持续攀升，居民储蓄意愿强烈。这种存款的增长态势进一步挤压了银行的利润空间。
其次，手续费收入等指标趋同，难以成为银行利润增长的有力支撑。在当前的金融市场环境下，各银行在手续费收入方面的竞争激烈，且表现趋同，无法为银行带来显著的利润增长。
再者，资产质量和拨备计提也是影响银行利润的重要因素。资产质量和拨备计提是不同银行归母净利润增速差异的首要原因之一。部分银行可能存在拨备“余粮”逐步消耗的情况，这给银行的未来发展带来了不确定性。
另外，提前还贷规模大也是银行利润下降的重要原因。曾经，个人住房贷款是银行业新增信贷投放的重要支柱。但如今，个人住房贷款规模虽有投放，提前还贷却仍然汹涌。据统计，15 家主要上市银行上半年个人住房贷款规模下降了 3083.24 亿元。其中，工行、农行余额下降较多，分别减少了 1230.92 亿元和 1006.71 亿元；而邮储银行、中信银行、浙商银行房贷余额有增长，分别新增 236.18 亿元、186.37 亿元、174.51 亿元。
二、专家观点：多贷款、少存款，贷款买房促发展
面对银行利润下降的现状，一些专家提出了百姓应多贷款、少存款，多多贷款买房以共同促进银行业发展的观点。这一观点引发了广泛争议。
从多贷款的角度来看，专家认为，在当前经济形势下，贷款可以为个人和社会带来多方面的好处。首先，贷款可以促进资金的流动和经济的发展。当百姓贷款消费或投资时，资金得以在经济体系中更快速地流动，从而刺激经济增长。例如，个人贷款创业可以带动就业，促进产业发展；贷款进行教育投资可以提升个人素质，为社会培养更多的专业人才。
其次，合理的贷款可以帮助个人实现重要的人生目标。以购房为例，虽然当前房地产市场存在一定的不确定性，但从长期来看，房产仍然具有一定的保值增值功能。目前，新发放按揭贷款利率平均为 3.3%，部分大城市的按揭利率甚至已经降到了 2 字头。这样的利率水平对于购房者来说是较为有利的。通过贷款买房，百姓可以提前实现住房梦想，同时也为房地产市场的稳定发展提供了支持。
再者，从社会层面来看，百姓多贷款可以为银行业注入更多的资金，缓解银行利润下降的压力。银行作为金融体系的核心，其稳定发展对于整个经济的稳定至关重要。当百姓多贷款时，银行可以获得更多的利息收入，从而提升盈利能力。
然而，对于少存款的观点，也引发了不少质疑。一方面，存款一直以来被视为百姓理财的重要方式之一，具有安全性高、风险低的特点。在经济不稳定时期，存款可以为个人和家庭提供一定的保障。另一方面，对于一些风险厌恶型的投资者来说，存款是他们唯一的理财选择。
对此，专家解释道，虽然存款具有一定的安全性，但在当前低利率环境下，存款的收益较低。随着通货膨胀的影响，存款的实际收益可能会被逐渐侵蚀。例如，目前银行存款利率普遍较低，一年期定期存款利率在 2%左右，而通货膨胀率可能在 3%左右，这意味着存款的实际价值在不断下降。
此外，专家还强调了多多贷款买房的重要性。房地产作为国民经济的重要支柱产业，其稳定发展对于经济的增长和就业的创造具有重要意义。政府也一直在采取措施稳定房地产市场，促进房地产行业的健康发展。
从投资角度来看，房产具有较强的抗通胀能力。在通货膨胀的环境下，房产的价值往往会随着物价的上涨而上升。同时，房产还可以通过出租等方式获得稳定的现金流。例如，在一些大城市，房产的租金收益相对较高，可以为投资者带来可观的回报。
三、争议与思考
专家的观点虽然有一定的道理，但也引发了广泛的争议。
反对者认为，多贷款意味着增加个人债务负担，存在一定的风险。如果经济形势发生变化，个人收入下降，可能会导致还款困难，进而影响个人信用记录。此外，房地产市场的不确定性也使得贷款买房成为一项高风险的投资。房价的波动可能会给购房者带来巨大的经济损失。
同时，少存款也可能会给个人和家庭带来风险。在突发情况下，如疾病、意外等，没有足够的存款可能会导致个人陷入经济困境。而且，对于一些老年人和保守型投资者来说，存款是他们唯一的依靠，少存款可能会让他们感到不安。
然而，支持者则认为，专家的观点具有前瞻性。在当前经济形势下，需要通过刺激消费和投资来促进经济增长。百姓多贷款、少存款，贷款买房可以为经济注入活力，同时也为个人提供了更多的发展机会。
从宏观经济角度来看，多贷款可以促进资金的流动，提高资金的使用效率。当资金在经济体系中更快速地流动时，企业可以获得更多的融资支持，扩大生产规模，创造更多的就业机会。而贷款买房可以带动房地产市场的发展，进而拉动相关产业的增长，如建材、装修、家电等行业。
此外，支持者还认为，随着金融市场的不断发展和完善，个人的风险管理能力也在不断提高。通过合理的资产配置和风险管理，个人可以在多贷款的同时降低风险。例如，可以选择固定利率贷款，避免利率波动带来的风险；同时，可以通过购买保险等方式来应对突发情况。
四、理性决策：平衡风险与机遇
在面对专家的争议观点时，百姓需要理性思考，做出平衡风险与机遇的决策。
首先，对于多贷款的建议，百姓应根据自己的实际情况进行谨慎考虑。在决定贷款之前，要充分评估自己的还款能力和风险承受能力。如果个人收入稳定，且有明确的投资计划或消费需求，合理的贷款可以为个人带来更多的发展机会。但如果个人收入不稳定，或者没有明确的还款计划，盲目贷款可能会导致债务危机。
其次，对于少存款的观点，百姓也不应一概而论。虽然在低利率环境下，存款的收益较低，但存款仍然是一种重要的理财方式。百姓可以根据自己的风险偏好和资金需求，合理安排存款和其他投资的比例。例如，可以将一部分资金存入银行，以应对突发情况；同时，可以将另一部分资金投资于股票、基金、债券等金融产品，以获取更高的收益。
最后，对于贷款买房的建议，百姓需要综合考虑房地产市场的走势、个人的购房需求和经济实力等因素。如果房地产市场稳定，且个人有购房需求和经济实力，贷款买房可以是一种合理的选择。但如果房地产市场不稳定，或者个人经济实力不足，盲目贷款买房可能会带来巨大的风险。
总之，专家提出的百姓应多贷款、少存款，多多贷款买房以共同促进银行业发展的观点具有一定的争议性。在做出金融决策时，百姓需要理性思考，充分评估自己的风险承受能力和投资目标，平衡风险与机遇，做出适合自己的决策。同时，政府和金融机构也应加强对金融市场的监管和引导，为百姓提供更加安全、稳定的金融环境。
