我国保险业第三版“国十条”正式落地。近日，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，涉及十条具体意见，重塑保险业功能定位，要求以强监管、防风险、促高质量发展为主线，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大力提升保险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局。
多项新的提法首次被写入这份顶层设计文件，既是对我国保险业未来5到10年改革发展作出的系统谋划和安排，也为保险业全面融入国家现代化建设找准了着力点。
多位接受上海证券报采访的专家表示，保险作为现代市场经济的基础性制度安排，连接各行各业、关系国计民生，是促进经济发展、改善民生保障、助力共同富裕的有力手段。在当前我国经济高质量转型发展中，保险能筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网，为经济稳健运行提供有效缓冲和风险屏障，增强社会保障的均衡性、稳定性、可持续性，提高全社会整体抗风险能力。这些功能作用无可替代，并且越来越重要。
提升服务民生保障水平
保险是多层次社会保障体系的重要组成部分，有利于补齐民生领域短板，普通民众的生老病死都离不开保险。对此，意见要求，提升保险业服务民生保障水平。
在老龄化程度持续加深的形势之下，解决老年人的民生保障问题迫在眉睫。意见首次提出“大力发展商业保险年金”，以满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划的需求。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，发展商业保险年金，既要求保险机构提高对抗经济周期风险的能力，提升长期财富管理水平，也需要引导参保民众形成注重长期、稳健收益的心态。对于具体的发展方式，他建议：一是在第三支柱养老保险制度中提供商业保险产品；二是推动参保人以基本养老保险、企（职）业年金账户资金购买商业养老保险。
今年1月，国务院办公厅印发首个支持银发经济发展的专门文件《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》。针对银发经济发展，意见进一步提出，要丰富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式。
保险业首只银发产业投资基金已设立。今年5月，中国人寿集团发起设立总规模100亿元、首期规模50亿元的银发经济产业投资基金。中国人寿集团相关负责人对记者表示，公司将立足主责主业，创新发展思路，畅通金融保险服务实体经济、服务民生保障的路径渠道，不断开辟新领域新赛道，打造新动能新优势，更好发挥保险的经济减震器和社会稳定器功能。
我国地域辽阔、自然环境复杂多样，各类灾害易发多发。为有效减少人民群众生命财产损失，提高全社会整体抗风险能力，意见要求，丰富巨灾保险保障形式。
业内专家表示，我国亟须研究形成具有中国特色的巨灾保险理论，具体实操上，应支持地方政府根据本地区风险特点开展巨灾保险试点，鼓励再保险公司加大对巨灾保险的支持力度，支持保险公司探索新型巨灾风险分散方式等。在持续完善巨灾风险治理体系的过程中，巨灾风险债券化可以发挥重要作用，成为扩充承保能力、加强风险管理的有效途径。
争当服务国家战略的“排头兵”
在我国经济迈向高质量发展的当下，提高经济韧性、增强市场活力、对冲周期影响，都离不开强大的现代保险业。意见明确，提升保险业服务实体经济质效。
当前，资本市场和科技创新都需要长期稳定的资金支持。保险资金久期长、具有跨周期属性，壮大保险资金，有利于培育耐心资本、熨平经济周期波动。
意见明确，发挥保险资金长期投资优势。培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示，保险资金应发挥长期投资优势，做真正的耐心资本，加大对国家战略行业的支持。例如，加大战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等领域投资力度，为科技创新、创业投资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供支持。
新质生产力的显著特点是创新，在其发展过程中面临着研发失败、成果转化难等多方面风险。意见要求，健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系。
针对高科技企业风险较大带来的挑战，中国人寿财险上海市分公司相关负责人表示，可以借鉴建设集成电路共保体的成功经验，充分发挥政府作为发起人或者组织者的角色作用，选定一批核心技术产业或者关键科创活动，加快落地适配企业需求的保险保障产品、方案、标准及风险补偿机制，积极探索共保体模式解决重点支持领域中高风险、大项目风险保障不足和能力欠缺问题。
意见还提出，积极对接高质量共建“一带一路”等国家重大战略、重点领域和薄弱环节的风险保障与融资需求。探索提供一揽子风险管理与金融服务方案，助力畅通国内国际双循环。
业内专家表示，我国数字经济、绿色经济、农业强国、区域发展和共建“一带一路”等经济新领域蕴含和催生了广阔的保险需求，保险业应承担更大责任与使命，争当服务国家战略的“排头兵”。
增强保险业可持续发展能力
为更好服务国家战略，保险业自身必须面向高质量发展不断改革，以改革增活力、以发展解难题，推动行业开创新局面、迈上新台阶。意见明确，深化保险业改革开放，增强保险业可持续发展能力。
当前，保险业正在下调人身保险产品预定利率，并探索建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。在这一背景下，意见首次提出“支持浮动收益型保险发展”。
首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，当前低通胀、低利率的经济、金融市场环境，有利于浮动收益型保险产品的推出。发展浮动收益型保险产品，可以促进保险公司逐步增强应对国民经济和金融市场变化的能力，降低金融风险，为保险资金运用提供更广阔的空间。
加快数字化转型，提升经营管理效率，是保险机构实现降本增效、提升发展质效的关键。意见要求，提高数智化水平。加快数字化转型，加大资源投入，提升经营管理效率。鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平。
中国人保表示，公司将强化树立“大保险观”，坚定不移稳增长、提质效，以更大力度推进“保险+服务+科技”商业模式创新，持续优化业务结构，提升发展品质，大力提升保障能力和服务水平，更好满足人民对高质量保险服务的新期待。
