没搞懂分红险这10个问题，有钱也别买！

自8月31日3.0增额寿全部下架后 9月分红增额热度??上来了 作为“低利时代“最后的红利 加分红预期能达3.5%，很多朋友都很心动?? · 但是，我们要知道，分红增额是由固定收溢和分红收溢组成 ??固定部分稳妥但收益比较低 ??分红部分高但是不确定！ ??不懂挑选的话，很容易被割韭菜 · 今天大师姐总结了分红险必须搞懂的10个问题 ??想了解或者想买的宝子都可以看看！ . 1??分红险是什么？ ??相当于同时买了终身寿险、两全险、重疾险等长险，除了拥有每个险种的基本保障外，还能获得分红 . 2??分红稳妥吗？ ?在保司官网可以看到分红型产品往期的分红情况 很多保司做了十来年的分红业务，好的分红实现率能到百分百，很少有低于50%的情况 . 3??保司会不会故意少分红？ 《分红保险精算规定》第16条规定，保险公司只要有赚的，就要至少把“可分配盈余”的70%拿来分红，所以不能故意少分红 . 4??每年的分红会不会大起大落？甚至为0 ??大概率不会，因为有“分红平滑机制” ??在投资收益好的时候，要留下一点放在分红保险特别储备账户里，用来“补贴”投资收益差的年份 . 5??红利实现率去哪里看？ 保司官网—公开信息披露—专项信息—红利实现率 . 6??分红型增额寿和固收增额寿哪个好？ ??没分红的固收型增额寿，9月好产品收溢只有2.5%，像领固定薪水，能拿多少写进合同 ??有分红的分红型增额寿，保障部分收溢就接近2.5%，加上分红，预期IRR能在3.0%-3.7%之间，但分红部分是浮动的，像是提成 ?分红实现率能超过50%，预期IRR就能超3%了，比固收增额好很多 . 7??持有分红险是不是相当于做保司的股东? 不是。分红多少取决于保司运营分红账户的盈余，账户独立核算，并不取决于保司整体的盈利 . 8??分红账户的盈余来自哪里? ??si差=投姿收溢-预定利率 ??利差=实际赔付-预期赔付 ??费差=实际费用-预定费用 ??退保差=实际退保-预期退保 主要影响因素是利差，取决于保司的投姿能力 . 9??分红险适合谁? 有长期闲钱，能承受分红不确定性的人 ?分红险有锁定期（5到10年），这段时间退保或减保会亏损 ?分红具有不确定性，收溢好分的多，反之就少 . ??挑选分红险的正确方法? ??看分红实现率：不确定性，近期长期都要看 ??看收益：挑选固定收益高的，加上浮动收益做综合判断 ??看公司实力：看是否具备实现分红实力 . 具体费率及保单金额以实际为准