摘要： 近日，银行业界掀起了一股针对3.6%及以上利率存款产品的内部自查浪潮。在存款利率下行和“手工补息”被禁止的大背景下，部分金融机构为何仍存高息揽储现象？此次自查风暴背后，又隐藏着哪些风险和监管意图？
8月28日，一则关于“部分金融机构内部自查3.6%及以上利率存款产品”的消息引发市场关注。在当前存款利率普遍下调的情况下，3.6%及以上的存款产品实属罕见，这也不禁让人疑惑，为何部分金融机构还会顶风作案，以高息揽储？
一、高息揽储的动机与风险
金融机构之所以热衷于高息揽储，主要有以下几方面原因：
业绩压力： 在经济下行压力下，实体经济融资需求下降，金融机构面临着较大的业绩压力。为了完成存款任务、维持市场份额，部分机构铤而走险，选择高息揽储。
同业竞争： 一些中小金融机构为了吸引客户，往往会采取提高存款利率的方式来提升竞争力。
监管套利： 部分机构可能存在监管套利的行为，利用政策漏洞或信息不对称，通过结构性存款、协议存款等方式变相提高存款利率。
然而，高息揽储并非长久之计，其背后隐藏着巨大的风险：
推高负债成本： 高息揽储会推高金融机构的负债成本，压缩息差空间，影响盈利能力，甚至可能导致亏损。
扰乱市场秩序： 高息揽储会扰乱市场利率定价机制，不利于金融市场的健康发展。
埋下金融风险： 高息揽储的资金往往被用于高风险投资，一旦投资失败，容易引发金融风险。
二、3.6%：监管红线与市场信号
此次金融机构自查3.6%及以上利率存款产品，释放出以下信号：
监管红线明确： 3.6%的利率红线再次表明监管部门对于规范存款利率市场秩序、防范金融风险的决心。
信息差普遍存在： 部分金融机构仍然顶风作案，说明金融市场信息不对称现象依然存在，需要进一步加强监管和信息披露。
市场利率下行趋势不改： 在央行持续引导下，未来存款利率 likely 会保持下行趋势，金融机构需积极适应市场变化，调整经营策略。
三、破除信息差，维护金融稳定
此次金融自查风暴，为我们敲响了警钟，也为未来金融监管指明了方向：
加强监管力度： 监管部门应加强对金融机构存款业务的监管，严厉打击违规高息揽储行为，维护市场秩序。
提升信息透明度： 金融机构应加强信息披露，提高存款产品透明度，让消费者充分了解产品信息，避免被误导。
引导理性投资： 消费者应树立理性投资理念，不要盲目追求高收益，警惕高息背后的风险。
结语：
3.6%存款利率引发的金融自查风暴，是金融行业信息差的缩影。只有加强监管、提升信息透明度、引导理性投资，才能有效破除信息差，维护金融稳定，促进金融业健康发展。
