近年来，越来越多的人开始探索"局部退休"的生活方式。“攒够X万就退休”成了各社交平台常见的豪言壮语。在一些社交平台上，"利息生活挑战"和"用利息生活"等话题的浏览量也是居高不下，网友们戏称这是"降低了退休门槛"。
有些人虽然每天的利息收入不多，但他们通过积少成多的方式，实现了一些小目标。比如，有人每天的利息收入只有几块钱，但这足以支付一顿早餐。还有人将这些小额利息收入积累起来，用于支付每月的电费。
更有一些年轻人通过利息收入实现了更具体的生活改善。比如，有人存了三百万实现了提前退休，因为靠着利息又存下两万而被狠狠羡慕，退休之后，她也是选择了自己喜欢的事情：骑行、健身，保持着乐观积极的生活态度。
然而，靠利息生活是否可行，以及需要攒够多少钱才能实现提前退休呢？今天我们就来聊聊这个话题。
01FIRE理念
关于依靠利息生活是否可行，其实在国外已有相关理念盛行已久，就是“FIRE”。
这里的FIRE不是炒鱿鱼的意思，而是“FinancialIndependenceRetireEarly”的缩写，即财务自由，提前退休。
FIRE运动的核心在于倡导量入为出，摒弃过度消费，并通过持续的财富积累来增加被动收入。其核心理念强调，无论个人收入高低，都应坚持极简生活，努力实现至少50%的储蓄率。通过这种方式，个人可以逐步实现财务独立，并有望提前达到退休的目标。
如果与麻省理工学院教授威廉·班根提出的“4%法则”相结合，即当储蓄的财富像滚雪球般增长到足以覆盖你一年生活费的25倍时，那么凭借这笔储蓄产生的4%的被动利息，就能够维持生活。这就意味着我们不再需要依靠全职工作来维持生计，从而实现提前退休。
根据国家统计局网站发布的《2023年居民收入和消费支出情况》，2023年人均消费支出26796元，这是满足家庭日常生活消费需要，如果我们增加一些余量，比如按照每年3万元计算。在没有其他突发性大额支出的话，那么实现早日退休的目标至少需要75万元。
按照每年4%的被动利息收入计算，750000*4%=30000元，刚好能够满足日常的消费需求。
这就是FIRE的核心理念。
02FIRE真的可行吗？
FIRE理念在理论上来讲，确实能够帮助我们实现财务自由，提前退休的目标。但是在实际情况中，可能会有各种各样的情况让FIRE理念无法成立。
首先通货膨胀会逐渐侵蚀储蓄的购买力。如果通胀率保持在3%，那么75万元的储蓄在10年后的实际购买力将降至55.8万元，20年后则降至41.5万元。这意味着，为了保持购买力，我们需要寻找能够超越通胀率的投资回报。
那么为了实现4%的被动利息收入并维持购买力，我们需要寻找年化7%的实际收益。然而，在当前利率下行的环境下，传统的低风险投资（如银行定期存款）的收益率远低于这一目标。为了达到这一收益，我们必须承担更高的投资波动和风险。
而在追求高收益的同时，我们必须评估自己的资产波动承受能力。高收益投资往往伴随着高风险，这需要我们有足够的心理准备和风险管理策略。
此外，生活中还会有不可预见的大额支出，如医疗紧急情况或其他突发事件，都可能会对储蓄造成压力。
由此可见，虽然FIRE理念倡导的量入为出和储蓄习惯是值得推崇的，但仅靠三四十岁时的储蓄来实现提前退休可能并不太现实。因此FIRE可能更适合那些具有特定条件和资源的少数人。
03存够多少钱能够提前退休？
那么究竟存够多少钱才能够提前退休呢？
实际上，实现“退休自由”所需的资金因人而异，取决于个人的财务状况、风险承受能力以及生活目标。不同城市的生活成本、个人追求的生活品质、家庭规模等因素，都会对所需金额产生显著影响。因此，这个问题，可能没有一个放之四海而皆准的答案。
但是无论是为了实现提前退休的目标还是期待退休之后能够过上相对体面的养老生活，尽早开始进行财务规划都是至关重要的。
想要过上退休生活，首先离不开本金的积累。前文所提到的FIRE理念的核心也是当储蓄达到一定目标之后，就可以依靠被动利息收入维持想要的生活水平。而越早为实现养老目标而进行规划与储蓄，每年所需要的储蓄的金额也就越少。
举个例子：
如果我们想要在60岁退休时拥有100万元的储蓄，按照4%的年化收益率计算：
如果从25岁开始存钱，那么每个月需要存1087元；
如果从35岁开始存钱，那么每个月需要存1924元；
如果从45岁开始存钱，那么每个月需要存4001元；
如果从55岁开始存钱，那么每个月需要存14793元。
我们能够看到，合理的投资和复利效应有利于养老目标的积累，所以养老规划，越早越好。科学的养老规划是一个全面而细致的过程，设定一个符合个人价值观和期望的退休生活目标是基础，有了目标后还要树立长期投资的观念。投资并非一蹴而就的致富捷径，而是一段需要持续努力学习和逐步积累投资知识的旅程。总之，树立并坚持理性投资、价值投资、长期投资的理念是科学规划养老的关键。
（刘雨淇S1440121080057）
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